理財目標

　　●盡快償還貸款

　　●建立長期投資計劃

　　個案資料

　　小輝和菲菲兩人今年分別是28歲和25歲，結婚還不到半年。小輝的職業是與建筑行業相關的設計師，每月稅后收入約7000元，菲菲在一家外企做行政助理，每月稅后收入約5000元，雙方都有三險一金。

　　二人結婚之前買了一套80萬元的房子，首付30萬元，剩余50萬元貸款期15年，每月還款約4000元。結婚時雙方家里出資給買了一輛價值12萬元的汽車，全款支付沒有貸款負擔。

　　由于后來在裝修房子和結婚兩項上的開銷超出預算，他們不得不找朋友借了5萬元錢，承諾在1年內還清。目前二人手中沒有積蓄，夫妻二人每月支出近4000元，看著身邊很多人都在炒股買基金，他們起了投資的念頭，卻苦于沒有余錢。

　　這是一個非常年輕的家庭，在父母的幫助下，小輝和菲菲擁有了自己的房子、車子。雖然有不錯的收入，但是也背上了房貸的債務，而且這個債務占家庭收入的1/3，是個比較高的比例。小兩口目前的資產房屋和汽車均為不動產，資產流動性較差，結余水平較低。

　　好在目前小兩口都很年輕，未來工資漲幅空間很大，但是在年輕的時候就背上這樣的債務并不利于家庭資產的初步積累，需要仔細規劃。

　　理財建議

　　現金規劃　利用信用額度應急

　　小兩口沒有任何的積蓄，這在家庭資產狀況中是相對危險的，畢竟一旦有任何的風險發生，現金是最有效、最直接的處理方式。二人處于還貸期，尤其是需要在一年內償還朋友的錢，所以短時期內很難有余額進行這方面的籌劃。建議小兩口辦理一定額度的信用卡，目的是利用信用額度作為家庭的應急資金，但是需要注意自己的消費習慣，別在“房奴”的情況下，又成為“卡奴”。

　　消費規劃　延長房貸還款時間

　　房貸支出是二人目前最大的一筆開銷，另外每個月少有節余的情況會影響小兩口的資金積累的過程。我們建議將房貸還貸時間延長到20年，這樣每個月可以少還約700元。另外，小兩口還年輕，未來收入增加的可能性極大，如果銀行允許的話，還可以把等額本金的還款方式改為等額遞增的方式。

　　保險規劃　20年壽險化解風險

　　對于小兩口來說，房貸是家庭的最大支出，一旦一方發生風險，房貸的償還就存在困難。所以定期壽險是必須的配置，這樣可以化解風險。針對目前的情況，建議小兩口購買20年的定期壽險以及醫療險，保額為30萬，保費控制在每月200元。其他的保險在還完朋友的債務之后再行配置。

　　投資規劃　房貸款轉作基金定投

　　由于小兩口沒有任何的存款，所以也就沒有了啟動的初始資金，但是根據前面的規劃調整，目前家庭多節余了500元，可以進行基金定投。根據對未來中國經濟的持續向上的預期，中國的A股市場還是可以進行中長線投資的。小兩口都很年輕，相對承受能力較大，所以建議選擇指數型的基金進行定投。

　　調整后家庭月度收支表(單位：元)

　　收入          支出

　　工薪收入12000 房貸3300

　　              生活支出4000

　　              保險200

　　              投資支出500

　　家庭月結余4000

　　由上表可以看出，這樣的計劃增加了家庭的保障，以及家庭的原始積累，另外月節余并沒有改變，可以滿足1年后償還朋友借款的目標。

　　(理財顧問:　北京東方華爾金融咨詢有限責任公司 理財規劃師 吳然)