股市暴跌，讓許多原本指望依靠股市迅速積累養老費用的市民愿望成為泡影。據測算，目前退休人員平均養老金水平只能達到在職職工平均工資收入的58.5%。對此，專家建議，市民可考慮購買商業養老保險來補充2成~4成的養老費用缺口。

　　考慮上通貨膨脹的影響，從絕對數量來看，過百萬的養老金需求實屬平常。據測算，假如您目前35歲，打算60歲退休后過著相當于現在每月3000元水準的生活，以預期壽命85歲計算，假設平均每年的通脹率分別為3%、4%和5%，屆時需要約169萬元、242萬元和363萬元的養老金。

　　如果您想在退休后將生活水準提高到每月5000元，仍以預期壽命85歲計算，假設平均每年的通脹率分別為3%、4%和5%，所需養老金分別約為282萬元、403萬元和605萬元。

　　根據歷史數據，在1995~2004年的10年中，不考慮通縮的年份，我國的平均年通脹率為5.1%。而與此同時，即使忽略通貨膨脹，單純依靠社保養老遠難維系現有的生活水平。

　　據測算，我國目前社會基本養老金替代率也僅為58.5%，也就是說，目前，退休人員平均養老金水平只能達到在職職工平均工資收入的58.5%。而收入越高，如果僅依靠社保，未來退休時的生活水平下降程度可能更大。

　　養老金投資要“攻守兼備”

　　退休養老金是老年生活的“養命錢”，因此，要做到專款專用，強制儲備，穩健投資。具體在養老金的投資安排上，面對市場上琳瑯滿目的投資理財工具，理財專家建議， 市民要組合規劃，“攻守兼備”。

　　根據保險業界的一個比喻，在理財產品的綠茵場上，外匯、股票就像是“前鋒”，沖鋒在前，最有可能得分，同時受傷(虧損)的可能性也最高；地產、債券、銀行存款仿佛“后衛”，作用在于降低風險；而商業養老保險則如同銅墻鐵壁的“守門員”，能夠真正做到專款專用，“球門不失”。球場上不能只有前鋒，沒有后衛，更不能沒有守門員。

　　構筑個人完善的養老體系，商業養老保險不可或缺。保險公司人士建議，市民可考慮購買商業養老保險來籌措2成~4成的養老費用。

　　年繳1.2萬 20年后可領33萬

　　商業養老險是一種年金保險，即保戶在年輕時定期繳納保費，等到合同約定的年齡后就可以持續定期地領取養老金。除上述所說的低風險外，商業養老險籌措養老金的一大優勢在于回報明確，根據自己未來的養老需求，確定現在的保額，未來就可以獲得可靠、穩定的資金流。

　　以現年35歲的王先生購買一款“豐裕年年”年金保險(分紅型)來“反向”制定投保計劃為例，王先生60歲退休后開始領取年金，每月領取1000元，每年領取1.2萬元，保證領取28年，至88周歲，即使忽略保險公司不確定的分紅給付，共計也可領取到33.6萬元養老金。按年均3%的通脹率，已接近所需養老金總額的兩成。

　　而若按中檔計算累計紅利，至88歲時，累計紅利可達40.145萬元(紅利為非保證利益)。王先生所需要支付的成本則是每年12445元，需繳納20年，共計24.89萬元的保費。

　　投保貼士

　　在選擇具體的養老年金產品時，市民則要根據自己的理財目標和經濟狀況綜合考慮。目前市面上的產品多為“遞延年金”產品，領取年齡可從45歲、50歲、55歲、60歲、65歲或70歲開始。同時，也有了一些“即期年金”產品，即在交納了首期保險費、保單生效的同時就開始領取的產品。

　　比如，同樣是正值而立之年的年輕人，如果購買年金保險的目的只是有針對性地為晚年生活做打算，想要在退休后預留一份儲蓄金，則可以選擇晚些開始領取年金，如從60歲開始；但是，對于理財目標除了養老之外，還需要兼顧目前生活開銷的年輕人，“即期年金”就更加適合。(記者 吳倩)