基本情況:我和愛(ài)人今年27歲,家在石家莊, 有穩(wěn)定工作，月收入共5200元左右。雙方父母準(zhǔn)備了房子和車子。雙方父母也都有穩(wěn)定收入,不用我們操心。結(jié)婚第一年,工資全部用于旅游、購(gòu)物、汽車的保險(xiǎn)和其他相關(guān)費(fèi)用的支付等,沒(méi)有存款。2008年1月懷孕后,我們開(kāi)始有計(jì)劃的節(jié)省支出,我們兩個(gè)人有額外的收入,所以兩個(gè)人5200元左右的工資可以全部存起來(lái)。目前已有存款四萬(wàn)元。

　　理財(cái)經(jīng)驗(yàn)：理財(cái)觀念欠缺,沒(méi)有其他基金,股票的投資,只是知道把錢存入銀行,而且是活期儲(chǔ)蓄,不知道錢怎么升值。

　　理財(cái)目標(biāo)：我們想靠自己在3年內(nèi)再買一套房子!我們80后的這一代,父母為我們安排的太好了,結(jié)婚后的理財(cái)意識(shí)淡薄,但是我們也馬上為人父母,為了下一代,對(duì)如何使錢升值實(shí)在是迷惑,風(fēng)險(xiǎn)性投資不會(huì)做也不敢做,把錢存入銀行也不明白哪一種的利息會(huì)高,所以請(qǐng)理財(cái)專家為我們指點(diǎn)迷津!

　　一、客戶家庭基本情況分析

　　1、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況：銀行存款四萬(wàn)元，自住住房一套，汽車一輛，無(wú)其他負(fù)債，根據(jù)您的家庭情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況，您還可以充分利用自己的銀行信用，提高資產(chǎn)的運(yùn)作效率，并優(yōu)化家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

　　2、家庭收入支出情況：您的家庭除了每月5200元工資外，還有額外收入，說(shuō)明您的家庭收入較高，但是您在結(jié)婚第一年將工資全部用于消費(fèi)，并沒(méi)有將工資進(jìn)行積累，說(shuō)明您家庭的整體收入主要是來(lái)源于家庭工資收入所得，由于沒(méi)有理財(cái)意識(shí)，消費(fèi)支出過(guò)大，因此應(yīng)及早理財(cái)，并提高理財(cái)收入。

　　3、家庭投資情況：您已有的存款四萬(wàn)元全部是活期存款，屬于風(fēng)險(xiǎn)及收益均極低的金融產(chǎn)品，無(wú)基金、股票、保險(xiǎn)、黃金等金融理財(cái)產(chǎn)品，說(shuō)明您的家庭無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)較多，投資資產(chǎn)為零，對(duì)于目前的整個(gè)投資環(huán)境而言，還有余地進(jìn)行調(diào)節(jié)，在安全性的基礎(chǔ)上提高總體收益率。

　　總結(jié)：您的家庭財(cái)務(wù)總體狀況較好，有較充足的資產(chǎn)和較高的家庭收入，比較殷實(shí)的家境和較高收入為理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供了很好的基礎(chǔ)。但在投資方面缺乏有較高收益的投資品種，為追求財(cái)務(wù)上的最大自由，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值以及理財(cái)目標(biāo)，還需要家庭在合理調(diào)整收支結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，科學(xué)規(guī)劃，增加理財(cái)投資，以達(dá)到長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)安全。

　　二、理財(cái)計(jì)劃

　　您的理財(cái)目標(biāo)是在三年內(nèi)在購(gòu)買一套住房，那么我們需要對(duì)樓市未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)要有一個(gè)基本了解，由于國(guó)家長(zhǎng)期的宏觀調(diào)控已經(jīng)取得了一定的效果以及我市的"三年大變樣"的推出，導(dǎo)致部分新樓盤甚至一些二手房的房?jī)r(jià)已經(jīng)開(kāi)始趨于合理，因此在這樣的情況下，只要您在位置、面積等方面有合理的要求，再加上必要的理財(cái)計(jì)劃，您在購(gòu)房方面就會(huì)有了很大的選擇余地。以下是為實(shí)現(xiàn)您的理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的理財(cái)計(jì)劃：

　　1、首先建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，以便在買房后家庭支出不會(huì)受到大的影響。您可將活期儲(chǔ)蓄存款4萬(wàn)元中的2萬(wàn)元作為家庭應(yīng)急資金，其他的2萬(wàn)元購(gòu)買五年期國(guó)債或人民幣理財(cái)產(chǎn)品(由于此類產(chǎn)品委托起始金額一般在5萬(wàn)元以上，在資金不足的情況下您可以與父母合資購(gòu)買)。另外，您可以申請(qǐng)一至兩張銀行信用卡，利用信用卡的透支等功能來(lái)滿足日常消費(fèi)及應(yīng)付突發(fā)事件。

　　2、其次，利用理財(cái)工具積累工資并提高收益，這將是您購(gòu)房的主要資金來(lái)源。您可以通過(guò)以下幾種理財(cái)工具達(dá)到目的，一是銀行的零存整取儲(chǔ)蓄品種，每月將5200元存入銀行，存期三年，年利率為3.78%，那么三年后您的本息和將達(dá)到198109.08元；二是購(gòu)買國(guó)債或者收益較穩(wěn)定的理財(cái)計(jì)劃，只要您安排合理，最終的收益將高于零存整取儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的收益；三是將資金分別投資貨幣型基金、債券型基金或是配置型基金作為中長(zhǎng)期投資(投資基金比投資股票風(fēng)險(xiǎn)小，收益適中，但是與上述兩類相比風(fēng)險(xiǎn)較大)。從您的資料來(lái)看，您的風(fēng)險(xiǎn)心理承受能力較弱，因此建議您的家庭投資以風(fēng)險(xiǎn)和收益較小的穩(wěn)健型投資產(chǎn)品為主，輔以少量的較高風(fēng)險(xiǎn)，較高收益型的基金理財(cái)產(chǎn)品，以達(dá)到每年資產(chǎn)穩(wěn)步上升的目的。

　　3、最后，我需要提醒您注意的是由于房產(chǎn)價(jià)值量大，您想通過(guò)自己家庭的努力購(gòu)買一套住宅還是有困難的，所以我給您兩條建議，一是從現(xiàn)在開(kāi)始您的家庭需要減少不必要的消費(fèi)開(kāi)支，以便每月有更多的資金用于投資積累，二是建議您購(gòu)買一套100平方米左右，價(jià)格在4500元/平方米左右的住宅，這樣可以將這三年積累的資金作為交納40%的首付款，其余的資金可以通過(guò)公積金貸款或商業(yè)貸款來(lái)解決，如果選擇15年期的商業(yè)貸款，您每月將償還額約為2551元。以后隨著您的家庭收入逐漸增加可提前償還貸款，盡量少支付利息。(以上的房屋建筑面積、房?jī)r(jià)、貸款期限以及首付款比例等要素均可根據(jù)您的實(shí)際情況予以調(diào)整，但最大的原則是您的月還款額與月收入比不要超過(guò)50%，否則您的還款壓力將很大，影響到您的生活品質(zhì))。這樣您既可以憑借自己的力量購(gòu)買住房，又可以減少資金壓力。(石家莊市商業(yè)銀行 趙剛）