保險在我國的起步較晚，保險公司與消費者之間也存在過糾紛，被迫對簿公堂的例子也不少。除了保險公司的責任外，消費者需要注意哪些問題？他們認識的誤區是什么？該怎樣正確理解保險呢？

　　-誤區一：買保險是儲蓄

　　解讀：保險是防守型理財，內涵要比儲蓄豐富得多。

　　常有讀者打電話咨詢說：“我想買保險，就是儲蓄型的那種，請問哪種保險好？”關于保險和儲蓄的問題，中國保險行業協會王治超秘書長意味深長地說：“保險的內涵遠比表面意義更重要，它除了所謂的儲蓄功能外，最主要的是保障，是防守型產品，也是生活規劃的頭等大事，是一份責任更是化解生老病死殘風險的工具。”一個人應統籌好一生的風險，將大大小小的風險均衡，就可以拉低高風險帶來的損失。做好防止生活被改變的可能更加重要。

　　保險是生活中不可或缺的部分，一個人年輕的時候為年老以后做準備，沒生病時為生病做準備，父母為孩子的成長做準備等等。事實上，保險就是基礎，是后盾，百姓真正該注意的并非保險的儲蓄功能，而是它的保障功能，要先量化風險、鎖定風險后再投資理財，才是好的選擇。

　　-誤區二：簽字后就萬事大吉

　　解讀：保單簽字才是責任的開始。

　　“為什么我保險賬戶里的錢越來越少？保險公司憑什么要扣除？明明就是代理人和保險公司串通好了騙我的錢。”一位購買投連險的消費者氣憤地說。據了解，他購買了某保險公司的投連險產品，由于代理人銷售時沒有明確投連險的初始費用，一年后消費者發現賬戶余額減少時，于是與保險公司開始了一場爭奪戰。可惜的是保單中的規定寫得詳細，消費者的親筆簽名也印得真實，目前雙方陷入了僵局。某保險公司理賠部一位工作人員表示，這樣的問題讓人很無奈，情理上客戶是對的，可是法理上卻說不通。一些不道德的代理人在銷售保險時隱瞞了事情的真相，但是很多客戶在簽字時根本沒有仔細閱讀合同內容，才導致了糾紛的發生。

　　中國保險行業協會王治超秘書長表示，現階段，消費者的法律意識不強，尤其是具有法律意義的簽字，保單并不是簽完字就萬事大吉了，而恰恰是責任的開始。買保險時，簽名不是把所有一切都交給了保險公司，而是代表投保人同意了條款里規定的內容。從那一刻起，消費者自己也要開始承擔法律責任。過分相信代理人，忽視自己權益，缺少對自己的責任心都是不可取的行為。

　　-誤區三：投資型保險人人可買

　　解讀：投資型保險僅適合部分消費者。

　　“投資型保險是保險與投資產品之間的產品，主要指投連險產品和萬能壽險產品。老百姓常見的理財方式是銀行、股票，還有基金，保險公司推出投資型產品是發展的趨勢。”王治超秘書長說。需要強調的是，投連險產品把所繳保費做分配，一部分錢做保障基礎，一部分做投資理財，在消費者與保險公司之間存在委托與受托的關系，已經改變了傳統的保險關系，演變成一種類似信托的關系。因此，并不是所有人都適合購買投資型保險產品。

　　買理財型產品有兩個先決條件：首先，客戶必須受到良好的教育，對自己的需求很清晰，有一定抗風險能力，最好是中高端消費者。其次，銷售人員和保險公司要有良好的職業道德。目前一些銷售人員在銷售保險產品的過程中存在誤導消費者的情況，因此導致了許多糾紛的發生。

　　-誤區四：金融機構不會倒閉

　　解讀：金融機構也會倒閉，選擇要謹慎。

　　許多老百姓認為銀行、基金公司、保險公司等金融機構不會倒閉，然而事實并非如此。王治超秘書長說：“金融是一種商品，也是一種服務，金融機構也會倒閉，保險是金融機構之一，倒閉是正常的，所以在買保險產品的時候也要像買其他產品一樣，選擇好的保險機構，服務好，且償付能力較穩健的保險公司，投保人要有能力去進行選擇，選擇最適合自己的保險產品、服務和保險公司。”

　　-誤區五：和代理人簽訂合同

　　解讀：保險公司才是產品提供者。

　　保險公司通過銷售人員買保險，因此很多消費者購買保險后，認為代理人是承擔責任的，其實保險公司才是責任的承擔者。消費者購買保險前后應該及時與保險公司的客戶服務人員聯系，而不只是代理人，銷售渠道最后是不承擔保險責任的。目前保險行業協會正著手將各保險公司的個人壽險產品掛到自己的網站上方便消費者查詢。

　　保險公司應努力滿足消費者的需求。王治超秘書長表示，我國的保險公司已有100多家，但競爭仍不夠，并沒有產生理想的品質競爭，保險公司應該努力開發新產品，滿足各個層次老百姓的需求。另外，保險公司應該提高客戶人員的職業水準，不能只停留在催交保費階段，更不能在理賠時給客戶帶來煩惱。保險公司有責任對自己的代理人嚴加管理，不能讓不負責任的個別代理人影響到公司的整體形象。(記者牛穎惠)