劉女士一家是典型的三口之家，夫妻倆月收入稅后2萬元，孩子今年上高一，現定期存款70萬元，股票20萬，虧損8萬。每月定投1000元指數基金，持實物黃金現市值14萬，現有60平米小兩居一套，是單位分房但已經購買無貸款，有價值20萬車一輛。無任何貸款，每月生活費3000元，想3年內買一套120-150平米3居室，現有住房留給孩子，請專家給予指導，如何合理配置資產，目前的理財方式是否合適。

　　【號脈問診】

　　劉女士家庭是屬于中高收入家庭，兩人稅后月收入2萬元，扣除支出，月節余有1.7萬元。加上目前家庭資產配置的品種和金額，因此想在3年內購買房產還是可以實現的。但從劉女士家庭資產結構上沒有看到保險資產，缺乏足夠的抵御風險的能力。

　　【對癥下藥】

　　消費支出規劃：劉女士購房主要是用于家庭改善自住條件。鑒于劉女士家庭目前收入穩定結余較高，之前又沒有做過房屋按揭貸款，建議如果總價在120萬左右的房產可以首付30%—40%，根據未來對資金的用途再考慮是否提前還款。

　　保險保障規劃：從劉女士家庭資產結構上沒有看到保險資產，這說明家庭資產沒有做好風險隔離和規劃。如果近期成功購房，建議劉女士夫婦應及早補充意外、大病、定期壽險等險種。根據劉女士的家庭收入，每年可以拿出1萬至2萬元的資金購買總保額在150萬左右的保險。

　　投資規劃：在經歷兩年的低迷股市依然保持這樣的比例，可以看出劉女士家庭屬于穩健進取型的投資者，繼續保持高結余、高儲蓄對準備購房的劉女士一家雖然重要，但結合劉女士家庭收支情況建議應適當加大基金定投額度，每月提升到3000—4000元左右，理由是目前國內的證券市場用中長期角度看依然可以獲得較高收益，因此適當地布局長期資產很有必要。對于已有股票，如果該公司行業未來發展前景較好可以繼續持有，如果前景一般可以采取換股的方式重新選擇中長期持有。實物黃金可以作為長期資產持有，但從實際角度意義并不是很大。

　　指導專家：國家理財規劃師、全國十佳理財師、廣發銀行個人部經理張青采寫整理本報記者高晨