四月的杭城桃紅柳綠，但年輕的小姜臉上卻掛著與季節(jié)不適合的憔悴。作為80后，小姜和新婚妻子目前正面臨著買(mǎi)房的壓力。“我們有點(diǎn)小積蓄，倆人目前每月收入也還算固定，眼下最大的目標(biāo)是擁有一套自己的住房，不知道怎樣投資才能實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想？”

　　事實(shí)上，小姜有一份不菲的收入，在一家電視臺(tái)從事美編的他，月薪有6000元。而在民營(yíng)企業(yè)做行政的妻子，月收入也有近3000元。此外，小姜還擁有一些投資：他買(mǎi)了些基金和股票(價(jià)值5萬(wàn)元)，基金買(mǎi)了基本不動(dòng)，但股票操作頻繁，占了不少精力。目前兩口子有12萬(wàn)元存款，月開(kāi)銷(xiāo)大概是2000元；兩人除了正常收入外，年終還有一筆2萬(wàn)元年終獎(jiǎng)。接下去的大宗計(jì)劃：一套屬于自己的房子，計(jì)劃兩年后要寶寶。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　小姜的家庭處于成長(zhǎng)期，支出會(huì)隨著家庭成員的增加而不斷增加。決定購(gòu)置住房后，負(fù)債會(huì)十分沉重，可積累的資產(chǎn)很有限。但由于家庭成員年輕，可承受較高風(fēng)險(xiǎn)的投資。目前他們小家庭年收入12萬(wàn)元，年支出約2.5萬(wàn)元，暫無(wú)負(fù)債，結(jié)余比例高達(dá)79%，這比例為合理的家庭理財(cái)提供必要條件。

　　結(jié)論：現(xiàn)有的資產(chǎn)形式較單一，除了固定收益的銀行存款外，投資品種僅有股票和基金，從資產(chǎn)配置的角度來(lái)看并不合理。

　　【對(duì)癥下藥】：

　　1、購(gòu)房準(zhǔn)備金

　　姜先生家現(xiàn)有存款12萬(wàn)元，每年可結(jié)余9.5萬(wàn)元，他計(jì)劃2年內(nèi)有小孩，后期負(fù)擔(dān)較重，目前暫建議購(gòu)買(mǎi)總價(jià)100萬(wàn)元的房屋。首付20萬(wàn)元，以當(dāng)前儲(chǔ)蓄及今年一年的存款支付首付。如貸款30年，首套房屋利率下浮30%，則每月按揭還款金額約為3893元。

　　2、養(yǎng)老基金規(guī)劃

　　為保證姜先生家庭退休后的生活品質(zhì)，建議年輕時(shí)即開(kāi)始夫妻各做一份每月2000元的債券基金或混合基金的定投業(yè)務(wù)，該類(lèi)基金風(fēng)險(xiǎn)較小，收益穩(wěn)定適合養(yǎng)老用途。以年化5%的復(fù)合收益測(cè)算，每月4000元的定投金額應(yīng)在30年后可積累333萬(wàn)元。

　　3、其余資金的投資規(guī)劃

　　姜先生家庭今年可儲(chǔ)蓄近10萬(wàn)元，因?qū)①?gòu)房安排在明年，目前資金需確保安全及流動(dòng)性，投資品種必須要有很強(qiáng)的保本和變現(xiàn)能力，比如貨幣基金，如招行的“日日金”及“日日盈”理財(cái)產(chǎn)品，收益高于活期利率，并在交易日內(nèi)贖回實(shí)時(shí)到賬。

　　理財(cái)建議：

　　明年起扣除每月定投及每月按揭還款后，如有獎(jiǎng)金等收入增長(zhǎng)，可考慮中長(zhǎng)期投資，建議將資產(chǎn)配置于風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金以獲取長(zhǎng)期的較高收益，推薦品種為指數(shù)型基金。股票賬戶也應(yīng)避免頻繁短線操作。(招商銀行分行貴賓財(cái)富管理中心 秦瀟瀟)