一、家庭狀況分析

　　(1)基本情況。宋女士,30歲,外企公司職員,月收入6000元,年底雙薪,并有10000元的分紅。宋女士每月給父母1000元的生活費(fèi)。宋女士的丈夫35歲,同樣供職于外企,每月收入5500元,其父母基本可以保證老兩口生活支出。

　　宋女士夫婦均有社會(huì)保險(xiǎn),退休時(shí)兩人可領(lǐng)取每月約3000元的養(yǎng)老金。每月生活開支約5000元,養(yǎng)車費(fèi)用1000元。夫婦二人結(jié)婚6年至今未育。宋女士有現(xiàn)金5000元,人民幣存款10萬元,美元存款2萬元。現(xiàn)有住房一套,市價(jià)60萬元。已首付20萬元,每月月供約3000元。汽車一部,已使用5年,準(zhǔn)備一兩年內(nèi)更換一部新車。打算20年后退休,退休后基本保持現(xiàn)有生活水平,并準(zhǔn)備每年旅游兩次。請問應(yīng)如何理財(cái)才能保障自己的晚年生活?

　　(2)根據(jù)分析,宋女士家庭償還債務(wù)能力比較強(qiáng),但應(yīng)提高儲(chǔ)蓄比率。另外,這說明該家庭的投資狀況極不合理。因此應(yīng)選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y產(chǎn)品,以獲得更高的資產(chǎn)增長率。

　　(3)理財(cái)目標(biāo):

　　A.一到兩年內(nèi)買車；

　　B.二十年后退休,退休后生活水平基本保持不變；

　　C.退休后每年出外旅游兩次。

　　二、財(cái)務(wù)狀況分析

　　(1)家庭資產(chǎn)配置

　　宋女士手中的流動(dòng)資產(chǎn)都是以銀行存款的形式存在的,這樣做雖然可以使資產(chǎn)具有很高的流動(dòng)性,但收益性就會(huì)大大降低,從而影響了家庭資產(chǎn)的保值和增值。

　　(2)家庭保障情況

　　針對宋女士夫婦的情況,安排家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí),應(yīng)主要考慮買入養(yǎng)老保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

　　(3)贍養(yǎng)老人

　　宋女士丈夫的父母都在身邊,并且老兩口都有自己的退休金,平時(shí)并不需要照顧。但由于他們的身體不太好,因此,宋女士應(yīng)留足備用金,以備不時(shí)之需。

　　三、理財(cái)建議

　　1.調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),積極投資

　　宋女士的家庭流動(dòng)資產(chǎn)全部存于銀行,造成了資產(chǎn)收益率過低,所獲得的收益不足以抵補(bǔ)通貨膨脹帶來的損失。因此應(yīng)選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y品種,使金融資產(chǎn)投向更加多元化,從而獲得更高的收益。

　　(1)宋女士和丈夫現(xiàn)在年齡分別為30和35歲,結(jié)婚已6年,處于家庭成長期,應(yīng)選擇穩(wěn)健的投資方式。宋女士每月家庭收入為11500元,每月支出10000元,節(jié)余1500元。建議將每月節(jié)余的這1500元,以定期定額的方式購入一些業(yè)績較好的證券投資基金上。按照平均每年5%的收益率復(fù)利計(jì)算,到宋女士二十年后退休時(shí)可以獲得總共616550元的資產(chǎn)。重點(diǎn)購買平衡型基金,股票型基金由于風(fēng)險(xiǎn)偏大、貨幣型基金由于收益較低都應(yīng)作為輔助投資對象。

　　(2)家中的10萬元人民幣存款,可用5萬元購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品,另外5萬元投資于國債或通知存款等其他高流動(dòng)性的產(chǎn)品,這樣可以保證在家庭出現(xiàn)緊急情況,如老人生病時(shí),有一定的流動(dòng)資金保障。另外,宋女士每年10000元的年終獎(jiǎng)金也可以作為備用金不斷補(bǔ)充進(jìn)來。

　　2、增加保險(xiǎn)投入,安心養(yǎng)老

　　按照上面的分析,宋女士可用每月節(jié)省下來的1000元,購買保險(xiǎn),但這筆保險(xiǎn)費(fèi)略顯不足。由于宋女士每年年底都有雙薪,這樣就可以利用這多發(fā)的6000元薪水補(bǔ)足保險(xiǎn)費(fèi),平均每個(gè)月500元,共計(jì)每月1500元(18000元/年)。可以用這筆保險(xiǎn)費(fèi)為宋女士夫婦二人購買養(yǎng)老保險(xiǎn)和大病醫(yī)療保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)。

　　主持人:張俊

　　專家支持:廣東發(fā)展銀行沈陽分行理財(cái)師辛穎