一、家庭狀況分析

　　(1)基本情況。宋女士,30歲,外企公司職員,月收入6000元,年底雙薪,并有10000元的分紅。宋女士每月給父母1000元的生活費。宋女士的丈夫35歲,同樣供職于外企,每月收入5500元,其父母基本可以保證老兩口生活支出。

　　宋女士夫婦均有社會保險,退休時兩人可領取每月約3000元的養老金。每月生活開支約5000元,養車費用1000元。夫婦二人結婚6年至今未育。宋女士有現金5000元,人民幣存款10萬元,美元存款2萬元。現有住房一套,市價60萬元。已首付20萬元,每月月供約3000元。汽車一部,已使用5年,準備一兩年內更換一部新車。打算20年后退休,退休后基本保持現有生活水平,并準備每年旅游兩次。請問應如何理財才能保障自己的晚年生活?

　　(2)根據分析,宋女士家庭償還債務能力比較強,但應提高儲蓄比率。另外,這說明該家庭的投資狀況極不合理。因此應選擇適當的投資產品,以獲得更高的資產增長率。

　　(3)理財目標:

　　A.一到兩年內買車；

　　B.二十年后退休,退休后生活水平基本保持不變；

　　C.退休后每年出外旅游兩次。

　　二、財務狀況分析

　　(1)家庭資產配置

　　宋女士手中的流動資產都是以銀行存款的形式存在的,這樣做雖然可以使資產具有很高的流動性,但收益性就會大大降低,從而影響了家庭資產的保值和增值。

　　(2)家庭保障情況

　　針對宋女士夫婦的情況,安排家庭的保險計劃時,應主要考慮買入養老保險和重大疾病保險。

　　(3)贍養老人

　　宋女士丈夫的父母都在身邊,并且老兩口都有自己的退休金,平時并不需要照顧。但由于他們的身體不太好,因此,宋女士應留足備用金,以備不時之需。

　　三、理財建議

　　1.調整資產結構,積極投資

　　宋女士的家庭流動資產全部存于銀行,造成了資產收益率過低,所獲得的收益不足以抵補通貨膨脹帶來的損失。因此應選擇適當的投資品種,使金融資產投向更加多元化,從而獲得更高的收益。

　　(1)宋女士和丈夫現在年齡分別為30和35歲,結婚已6年,處于家庭成長期,應選擇穩健的投資方式。宋女士每月家庭收入為11500元,每月支出10000元,節余1500元。建議將每月節余的這1500元,以定期定額的方式購入一些業績較好的證券投資基金上。按照平均每年5%的收益率復利計算,到宋女士二十年后退休時可以獲得總共616550元的資產。重點購買平衡型基金,股票型基金由于風險偏大、貨幣型基金由于收益較低都應作為輔助投資對象。

　　(2)家中的10萬元人民幣存款,可用5萬元購買人民幣理財產品,另外5萬元投資于國債或通知存款等其他高流動性的產品,這樣可以保證在家庭出現緊急情況,如老人生病時,有一定的流動資金保障。另外,宋女士每年10000元的年終獎金也可以作為備用金不斷補充進來。

　　2、增加保險投入,安心養老

　　按照上面的分析,宋女士可用每月節省下來的1000元,購買保險,但這筆保險費略顯不足。由于宋女士每年年底都有雙薪,這樣就可以利用這多發的6000元薪水補足保險費,平均每個月500元,共計每月1500元(18000元/年)。可以用這筆保險費為宋女士夫婦二人購買養老保險和大病醫療保險及意外傷害保險。

　　主持人:張俊

　　專家支持:廣東發展銀行沈陽分行理財師辛穎