今天，工商銀行將對符合條件的存量個人住房貸款利率下浮比例進行統一調整，即從原來基準利率0.85倍下調至0.7倍。招商銀行也將在4月將對符合條件的存量個人住房貸款客戶執行新的利率(下調30%)。其他銀行的相關細則也陸續公布。而各行細則中“信用記錄”的考察指標再次向市民敲響了信用警鐘。

　　信用記錄 成打折必要條件

　　從各銀行公布的細則可以看出，借款人信用已成為必要條件。若信用不好，房貸利率打折上將明顯“吃虧”。

　　根據工行、招行此次公布的細則，能夠獲得自動調整的個人房貸主要有三個限定條件：一是2008年10月27日之前發放的個人住房貸款，二是此前執行的利率是基準利率的0.85倍，三則是信用記錄。針對因特殊原因存在歷史不良信用記錄而無法享受此次優惠利率調整的借款人，工行推出了特別處理措施，即借款人已經正常還款、最近還款日前24個月內沒有連續兩期(含)以上違約記錄、在工商銀行其他貸款無不良記錄的，亦可向貸款經辦行提出書面申請，貸款經辦行在分析判斷借款人違約原因、歸還貸款能力、借款人履約承諾等基礎上，可對其貸款利率下浮比例進行調整。招行也明確“信用條件符合招商銀行規定”。

　　對信用記錄的考察，各銀行明確規定不僅是此前的，還包括以后的。如招行規定，貸款享受下浮30%利率優惠后發生連續30天(含)以上逾期時，招商銀行有權單方取消該利率下浮優惠并重新按照原合同執行利率相應計收利息和罰、復息。工行也有類似規定，為嚴格借款人信用管理，對于此次調整后享受優惠貸款利率的客戶，如在未來還款期間連續違約兩期(含)以上，工商銀行將取消對該客戶享受0.7倍的優惠利率。

　　愛護信用 從平時點滴做起

　　面對銀行出的細則，有些“房奴”卻樂不起來，其他條件都符合，但卻倒在了“信用記錄”的門檻前。王小姐拿著銀行的公告，愁眉不展，由于平時不小心，不是忘記了、就是以為晚個一兩天不礙事，多次沒有準時還款，造成幾年來還款記錄上已有十多筆逾期記錄。銀行的客戶經理告訴她，“想享受7折很費勁，只能申請試試”。王小姐很懊惱：不是沒錢還款，而是因為不小心，太不值了。

　　銀行人士表示，隨著征信體系的完善，個人信用的作用越來越大，對個人今后的生活特別是金融類活動所產生的影響越來越大。今后，人們的很多活動都會進入征信系統，而貸款買房買車甚至辦信用卡等，銀行都會考察個人的信用狀況，信用不好的輕則加重利率，重則不予辦理，此次利率打折就是一個典型的例子。市民應當愛護自己的信用，從平時的煤水電氣費到信用卡、房貸等各類費用，都應當準時交納或還款，以免留下信用污點。

　　專家建議，市民首先應當整理一下自己的“涉錢”賬戶，包括煤水電氣費、信用卡、貸款賬戶、儲蓄賬戶等，將其中必須要保留的挑選出來，將那些可用可不用的賬戶予以撤銷。比如，有些市民手中可能多張存折或借記卡，以為不用、里面也沒錢，放著沒關系，事實上，對于這類賬戶，有些銀行是要收小額賬戶管理費的，如果賬戶里沒錢，則很可能“倒欠”銀行，形成不良記錄。其次，學會用一些技巧規避，比如信用卡關聯到相關借記卡上，即使持卡人忘記了，只要卡內有錢，系統會自動扣除，不會影響信用。最后，市民應當將一些關鍵的日子做好記錄，同時在還款時打出時間提前量。

　　延伸閱讀

　　算算賬 50萬元房貸每月能省240多元

　　不少市民在接受采訪時詢問記者，老房貸客戶享受7折利率的月供究竟比享受85折利率“省”多少呢？對此，銀行人士給記者算了一筆賬。經過5次降息后，目前5年以上個人住房按揭貸款利率為5.94%。按此計算，以50萬元20年房貸為例，在執行85折利率的情況下，“老房貸”適用的新利率是5.94%×0.85=5.049%，月供為3313.33元；而在享受7折優惠利率的情況下，“ 老房貸”適用的新利率是5.94%×0.7=4.158%，月供降低為3071.69元，每月月供減少了241.64元。(記者 胡結友)