2009年，身在成都的你無疑是幸福的！隨著今年1月1日《成都市城鎮職工基本醫療保險辦法》和《城鄉居民基本醫療保險暫行辦法》的正式啟動實施，成都在社會醫療保障制度方面又走在了全國前列，率先實現了全成都“人人有醫保”的目標，這無疑讓成千上萬的成都人減少了很多后顧之憂。

　　然而，在充分享受到社保醫療的甜頭后，一些人卻又在心里泛起了嘀咕：經常有朋友問，我都上了社保了，還有必要再花錢買商業醫療保險嗎？與此相對，另一些人卻又走另一個極端，買了一大堆商業醫療保險，最后卻發現和已有的社保保障相重復。那么，我們應該如何設計自己的健康保險計劃，既做到少花錢，又能享受到最大保障呢？就此問題，記者日前走訪了中國人壽成都市分公司。

　　第一部分：醫療 光靠社保是不夠的

　　據衛生部信息中心數據顯示：人一生中患大病的幾率高達72%，得大病不可怕，可怕的是龐大的醫療費，因為這是社保無法完全承擔的。

　　有醫保 也需考慮商業健康險

　　身體是革命的本錢，但是，環境污染、精神壓力等諸多因素，使很多人的健康狀況堪憂。對此，我們一要預防疾病，呵護自己的健康；二要有所準備，使自己能夠病有所醫。然而，面對“看病難，看病貴”的醫療現狀，人們發現即使有社保，每次大病小情，不少醫療費用依然要自己掏腰包。

　　35歲的吳先生最近因病住院花去醫療費近20000元，其中屬于社保醫療報銷的有18000元，不屬于基本醫療保險支付范圍的費用2000元。出院后吳先生去社保部門報銷，結果拿回14620元，還須自付5380元。他意識到光靠社會醫療保險是不夠的，決定購買一些商業醫療保險作補充。

　　中國人壽成都市分公司的保險專家表示，目前國情決定我們的社會醫療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫療保險面臨不少的限制。首先是社保醫療報銷數額上的限制，簡單講就是“下有門檻費，上有封頂線”。據介紹，基本醫療保險統籌基金支付個人住院醫療費用設定有起付線和封頂線。起付標準以下和封頂線以上的醫療費用由個人賬戶或現金支付。社保只對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用按比例支付。

　　其次是報銷范圍的限制。某些藥品(新藥、進口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫療服務設施都不在社保醫保報銷范圍之內。對于交通事故所造成的醫療費用，社保醫保一般也是不報銷的。除此之外，在疾病期間經常發生的費用，比如營養費、護工費、收入損失等更不在報銷范圍之內。

　　社保是事后給錢，而商保中的重疾險是確診后就給錢，如出現大病，可以彌補很多家庭沒錢治病的困境；另外，商業保險的身故賠付往往可以解決被保險人家人的生活困境。

　　商業重疾險一般都有豁免條款，被保險人一旦發生合同約定事故即無需繳納后續保費，但保障繼續有效，而社保醫療的享受前提是按規定連續不斷按時繳費；

　　可見，社會醫療保險好比城市家庭安裝的木制大門，可以提供基本的防護功能。但是對于防范家庭的醫療風險，單憑這一道防護，尚顯單薄。若想進一步增強個人或家庭的健康防護能力，還需再安一道鐵門———商業健康險。

　　大病 更要考慮商業重疾險

　　保險專家表示，得病一般有三種情況：小病、中病和大病。

　　小病就是我們所說的頭疼腦熱，花三四百塊錢就可以治愈，一般家庭都負擔得起。中病一般需要住院治療，花費一般在5000元到10000元，加上社保補償的部分，一般家庭也基本可以負擔。

　　大病都是現代疾病，如：癌癥、心、腦血管疾病等，它直接威脅我們的健康和生命，且花費巨大，導致家庭經濟崩潰，甚至負債累累。可怕的是，隨著工作壓力增大及環境變化，大病離我們并不遙遠：一條來自衛生部信息中心的數據顯示，人一生中患大病的幾率竟然高達72%———如此高概率下，你不該早做準備么?

　　第二部分：商業醫保 險種不同保障各異

　　商業醫療保險的作用：補充社會醫療保險保障范圍的不足；補充自付額部分；補充封頂線以外部分的醫療費用……

　　社會保險追求人人平等！商業保險追求的是量身定制！

　　目前，市場上的商業健康險主要有：針對重大疾病發生，給付保險金的重大疾病保險；針對住院醫療費用進行補償的報銷型保險；以及針對生病住院期間收入損失進行補貼的津貼險。那么，面對種類繁多的商業健康險，消費者應該如何選擇呢？

　　商業醫保，重大疾病保險更受青睞

　　重大疾病是健康的第一殺手，往往給個人和家庭帶來沉重的經濟負擔，社保和商業重疾險對此有如下差別：

　　給付條件 給付時間 給付數額

　　社保醫療保險 住院 事后 根據政策，一定范圍內按比例報銷

　　商保重疾險 發生合同約定的重大疾病 確診后即可賠付 客戶投保的保險金額

　　可見，對于已有社保的人士，商業重疾險至少有兩點價值：一是，社保為事后報銷，而重疾險一般只要確診合同約定的重大疾病即可賠付，對于被保險人來說是“雪中送炭”；二，人們對優質醫療服務的需求很大程度是社保不能滿足的，而重疾保險金為被保險人選擇更好的醫療設備、藥品、服務，從而為贏得更佳的醫療結果甚至是增加存活的幾率提供了可貴的經濟基礎。所以，無論是否擁有醫保，從保障的角度，每個人都應該擁有重疾險。

　　中國人壽成都市分公司的保險專家介紹說，目前市面上的重大疾病險可以兩種方式購買：主險或附加險。在保險期間上又有終身和定期之分。

　　據介紹，重大疾病終身保險的保障期限是從投保日起一直到保險人身故，在一生中，只要發生合同約定的重大疾病，均可以立即拿到賠付；如果被保險人健康長壽，去世后，則可以獲得身故賠付，這樣的保障是伴隨被保險人終身的，比如：康寧終身重大疾病保險、國壽康恒重大疾病保險。

　　而重大疾病定期保險的保障期間是特定的，保障期間內沒有發生合同約定的重大疾病，那么保險期屆滿后可以退還保費，比如康寧定期重大疾病保險。

　　據介紹，一般而言收入較低的年輕人較喜歡定期重疾險，因為保費相對便宜；而對于有一定經濟實力的中年客戶來說，像康寧終身這樣的終身重疾險就更受歡迎，保險專家表示，如果客戶經濟上沒有問題，相對而言，終身重疾險更適合客戶健康變化的需要。畢竟年輕時身體較好，而隨著年齡增長，客戶其實更需要保險保障，而如果客戶只買了定期重疾險，很可能到年老時真正需要保障時保險卻到期了。

　　除了費用報銷,收入補償的津貼險也不可少

　　重大疾病險的保障范圍只是合同約定的重大疾病，一般的小病住院管不了。可見單憑重疾險，醫療保障還是有不小的缺口，而商業醫療險中的津貼型險，作為對生病期間收入損失的補償也是很不錯的選擇。

　　目前市場上的商業醫療保險按賠付方式可以分為報銷型和津貼型兩種。報銷型保險是保險公司在其承保范圍內對被保險人所花費的醫療費用進行比例報銷賠付，比如80%、90%或者100%的報銷等。不過，根據費用型醫療險的理賠原則，商業保險僅就社保報銷以外的差額部分進行補償，那些已經從社保報銷的費用，是不能通過商業保險獲得重復賠付的；而津貼型保險，又稱定額給付型保險，相當于對生病住院期間損失收入的補償，無論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險公司都會按照合同規定的補貼標準進行賠付，不管是否屬于社保報銷范疇，也不需要住院費用發票，只要按照住院天數累計給付就可以了。

　　市民鄭小姐就曾充分體驗過“醫療津貼類保險”的好處。今年初，鄭小姐被檢查出患有乳腺小葉增生，醫生建議她住院手術切除。鄭小姐在醫院住了5天，一共花費1500多元，由于鄭小姐單位有團體醫療補充保險和團體門急診費用險，她這次的住院費用大多得到了補償。同時，鄭小姐自己曾經購買的一份附加住院津貼保險，還給她帶來了750元的理賠金，差不多剛好彌補她這幾天因為病假帶來的收入損失，這也讓她頗感安慰。

　　第三部分：專家支招 買商業醫保有竅門

　　購買商業醫療保險，怎么樣才能少花錢多辦事，有什么竅門或注意事項？中國人壽的專家給出了如下建議：

　　建議一：

　　商業醫保 早買比晚買好

　　醫療險早買有如下好處，一是從投保時機看：年齡越小買交費越少；二是從身體狀況看：應在身體健康時就購買。如果疾病發生需要保險時，保險公司肯定是不賣給你的。

　　另外，按照行業慣例，保險公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險的購買不宜等到50歲以后再買，那樣保費總支出會和保障總額相當，是很不劃算的。

　　建議二：

　　重疾險保額至少10萬才基本合適

　　根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買重疾險的保額至少10萬元。低于10萬的保障功能太弱，至于上線可根據經濟狀況來決定。當然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，根據家庭人員和收入狀況的變化做一些適當的調整。

　　建議三：

　　重疾險交費期越長越好

　　在投保重疾保險等健康險時，盡量選擇交費期長的繳費方式。一是因為交費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費較少，不會給家庭帶來太大的負擔，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。二是因為不少保險公司規定，若重大疾病保險金的給付發生在交費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續有效。這就是說，如果被保險人交費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。

　　建議四：

　　險種并非越多越好

　　目前市場上的重疾險保障疾病已從數種增加到數十種不等，許多保險公司經常會在宣傳時強調保障疾病的種類。但事實上，對個人而言，并非保險責任的范圍越廣越好。因為保障的病種越多，保費自然越高。然而，對于具體的投保人來說，有些疾病的發生率幾乎為零。

　　中國人壽的保險資深人士認為，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病；女性可考慮購買涵蓋了乳腺癌等女性多發病種的重疾險等。

　　第四部分：投保案例

　　目前，中國人壽提供的重大疾病保障產品：康恒重大疾病保險、康寧終身重大疾病保險、康寧定期重大疾病保險；國壽瑞鑫保障計劃(包括：國壽瑞鑫兩全(分紅型)及國壽附加瑞鑫提前給付重大疾病保險)。

　　案例一:王先生，30周歲，投保10萬元基本保額的康恒重大疾病保險，選擇10年交費，年交保費6500元，可獲得如下利益。

　　重大疾病保險金：一旦發生合同約定的29種重大疾病，將獲得有力的經濟支持。

　　身故保險金：一旦遭遇不幸將獲得一筆資金，以維持家人的正常生活水平。

　　終身保障：人生無常，擁有一生保障和安全感。

　　保單借款：如果緊急需要流動資金，可以憑借保單按條款規定獲取借款。

　　案例二：金先生，30歲，企業中級管理人員，有社保，正在考慮增加自己的健康和未來養老費用儲蓄，拓寬低風險投資渠道。國壽保險顧問給出如下建議：購買國壽瑞鑫保障計劃選擇10年，基本保額10萬、每年投入24880元；另外，再花150元購買一份津貼險作為住院時的經濟補充。

　　1、下有保底：每滿3年領取8000元生存金*16次，計12.8萬元；

　　2、上不封頂；根據公司經營情況享有分紅；

　　3、病有所醫：重大疾病保障30萬元；

　　4、老有所養：80歲養老金30萬；

　　5、后顧無憂：生命保障30萬元；

　　6、住院津貼：50元/天。

　　(以上描述為簡要介紹，最終均以條款為準！)(記者 劉鋒)