沒(méi)有任何計(jì)劃，用不完的閑錢(qián)全部存進(jìn)銀行，這樣的人在我們身邊有很多。理財(cái)專(zhuān)家指出，在金融危機(jī)已經(jīng)影響著我們每個(gè)人的生活時(shí)，這種“無(wú)為”方式將會(huì)無(wú)形之中吞噬你能夠得到的兩筆寶貴財(cái)富：有形的金錢(qián)以及無(wú)形的投資智慧。“一年之計(jì)在于春”，還沒(méi)有行動(dòng)的讀者，趁新年趕快訂下理財(cái)計(jì)劃吧。

　　今日主角

　　黃小姐，25歲，醫(yī)務(wù)人員，月收入3800元，每月房租700元、食堂伙食費(fèi)600元，衣服等其他方面開(kāi)銷(xiāo)每月1000元至2000元不等。有五險(xiǎn)一金，無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。

　　黃小姐以前一直沒(méi)有明確的理財(cái)目標(biāo)，平日節(jié)余全部存在銀行。但金融危機(jī)看得見(jiàn)的影響無(wú)疑給她來(lái)了次醍醐灌頂，她想新年圖個(gè)新氣象，將理財(cái)列為2009年的“自我救援計(jì)劃”，新年第一天她向交通銀行金融理財(cái)師(AFP)馬珂咨詢(xún)，怎樣理財(cái)才能生活無(wú)憂(yōu)？

　　理財(cái)分析

　　馬珂認(rèn)為，黃小姐月收入3800元，減去每月固定開(kāi)支1300元及其余最低開(kāi)支1000元，每月可剩1500元用于理財(cái)。雖然她目前的資產(chǎn)離買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)的目標(biāo)還有一定距離，但只要持之以恒理財(cái)，完全可以在不長(zhǎng)的時(shí)間通過(guò)打理錢(qián)財(cái)，做“財(cái)女”。

　　理財(cái)建議

　　1.規(guī)劃消費(fèi) 。除了吃住支出，黃小姐每月不固定的開(kāi)支1000元至2000元，彈性比較大，需要制訂消費(fèi)預(yù)算。她可以將每月的消費(fèi)分成衣、食、住、行、通訊、娛樂(lè)、意外支出等幾類(lèi)，設(shè)立的預(yù)算分別為400元、600元、700元、150元、150元、300元、300元，總計(jì)每月2600元左右，控制支出，專(zhuān)款專(zhuān)用。比如三個(gè)月后需要添置一款數(shù)碼相機(jī)，可將費(fèi)用平攤到每個(gè)月，每月將一定數(shù)額的金錢(qián)存入專(zhuān)用賬戶(hù)，由于有了具體的理財(cái)目標(biāo)，平時(shí)節(jié)余會(huì)更有動(dòng)力。

　　2.基金定投。目前行情不穩(wěn)定，她可選擇專(zhuān)家理財(cái)?shù)姆绞剑��?guī)避自行選股帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。她應(yīng)該準(zhǔn)備3到6個(gè)月的生活費(fèi)作為緊急備用金，這部分費(fèi)用可選擇貨幣市場(chǎng)基金或銀行活期存款。另外，她還可拿出每月節(jié)余中的300元至500元，選擇基金定投，建議選擇偏股型的基金作為定投，而且在目前點(diǎn)位進(jìn)場(chǎng)的話，大大增加了獲利的可能性。

　　3.選擇保險(xiǎn)未雨綢繆。如今，女性疾病已經(jīng)成為都市女性的一大困擾，許多重大婦科疾病已呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病時(shí)間提前的趨勢(shì)。從險(xiǎn)種選擇上來(lái)看，應(yīng)優(yōu)先選擇健康類(lèi)保險(xiǎn)，特別是應(yīng)及早購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病險(xiǎn)和女性疾病保險(xiǎn)，而且還應(yīng)再補(bǔ)充幾份健康類(lèi)附加險(xiǎn)。常見(jiàn)的健康類(lèi)附加險(xiǎn)有兩種：附加住院險(xiǎn)和附加住院津貼險(xiǎn)，由于黃小姐在醫(yī)療機(jī)構(gòu)工作，醫(yī)療保險(xiǎn)福利情況比較全面，只需選擇津貼類(lèi)保險(xiǎn)即可。保障方面另一個(gè)重點(diǎn)是意外險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)普通意外保險(xiǎn)的費(fèi)率一般在每年1.5%。至2.5%。左右，只要每年花200元左右，就可以獲得大約10萬(wàn)元保額的普通意外保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)是單身白領(lǐng)保險(xiǎn)規(guī)劃的另一重點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)或帶有分紅性質(zhì)的養(yǎng)老險(xiǎn)，不但能養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣，也能為自己的未來(lái)購(gòu)買(mǎi)一份保障。建議定期壽險(xiǎn)保額20萬(wàn)元、重疾險(xiǎn)保額10萬(wàn)元、女性疾病保險(xiǎn)保額10萬(wàn)元、附加住院津貼保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)保額10萬(wàn)元。

　　4.充電投資。黃小姐未來(lái)的職業(yè)發(fā)展空間較大，在現(xiàn)有的支出項(xiàng)目里，可用學(xué)習(xí)進(jìn)修費(fèi)用來(lái)替換娛樂(lè)等彈性支出。她既可以根據(jù)職業(yè)發(fā)展需要進(jìn)修專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也可以做兼職。一般來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)進(jìn)修費(fèi)用支出相對(duì)穩(wěn)定，如3000元進(jìn)修支出，只會(huì)占用兩到三個(gè)月的花銷(xiāo)，如果全年平攤下來(lái)，對(duì)于黃小姐的生活質(zhì)量不會(huì)有大的影響。況且，這類(lèi)支出是在為提高將來(lái)的生活質(zhì)量打基礎(chǔ)。(記者 黃清安）