【經典案例】

　　劉小姐今年27歲，是一家外企的高級白領，每月稅后收入(包含獎金)大約9000元。現有定期存款7萬元，活期存款3萬元，無自有房產。月均支出無計劃，各項支出約為6000元，無負債。公司為其辦理了五險一金，無商業保險。劉小姐希望三年之內購買一套價值60萬元的小戶型房子。但是每月下來，劉小姐發現自己資金結余太少；部分定期存款到期但沒有及時轉存，信用卡總是忘記及時還款，覺得自己的財務很混亂。劉小姐想通過理財，使自己的財務更加合理，同時，實現資產的合理增值。

　　【財務分析】

　　從資產負債及現金流量狀況分析，劉小姐無負債，收入穩定，無家庭負擔；結余比例為33%，日常消費還算合理。因此，經濟狀況良好，能夠承受一定的風險。

　　從劉小姐收支情況來看，整個收入來源為時間型工資收入，開支主要依賴工資收入，并無投資，投資意識較弱，說明劉小姐并沒有合理地運用手里閑置資金，無法使得資產有效增加。

　　【理財建議】

　　1.貨幣基金是緊急準備金最佳的選擇

　　緊急準備金是為了應對家庭出現意外的不時之需，一般應準備3-6個月的家庭固定開支。建議劉小姐最好把3萬的活期存款轉為購買貨幣市場基金，年收益一般高于活期存款，進出免費，基本上隔日到賬，可滿足資金的緊急需求。

　　2.“開源節流”挖掘理財第一桶金

　　劉小姐在改變消費習慣的同時，應該采取定投基金的方式進行強制儲蓄，定期定額投資基金是一個不錯的選擇。考慮到劉小姐有三年內買房的計劃，建議每月定投4000元，假設年平均回報率為7.5%，則三年后本金加收益為161931.31元，基本可以滿足房款首付。

　　3.備好家庭財務的救生圈——保險

　　建議應再購買必要的商業保險作為補充，增強個人保障。根據劉小姐的情況，建議年度支出的保險費占個人可支配現金收入的10%為宜。

　　4.啟動投資資金，合理規劃多元投資

　　劉小姐現有定期存款7萬元。為了提高這部分資金的收益，建議主要投資開放式基金。可以用3萬元購買風險偏低的理財產品，收益為4%-5%。(高晨)