當(dāng)經(jīng)濟危機中的美國人扔掉信用卡轉(zhuǎn)而使用現(xiàn)金的時候，中國的消費萎縮也讓銀行開始“警惕”信用卡的信用風(fēng)險。記者昨日采訪獲悉，包括工行、民生等多家銀行都已經(jīng)開始重視信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。民生銀行信用卡中心總裁楊科還預(yù)計明年信用卡不良率或升至3%—4%。

　　市場推廣變身“催收部隊”

　　“每次金融危機來的時候，銀行首先在房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)不良貸款，接著是車貸，然后是信用卡。”楊科表示。

　　記者昨日采訪多家銀行獲悉，不少銀行在今年7、8月份就已經(jīng)開始提出清收信用卡工作。“盡管啟動信用卡催收的時間、流程沒有發(fā)生太大變化，但考慮到可能存在的系統(tǒng)性風(fēng)險，民生銀行也把信用卡清收放在了很重要的位置。”民生銀行人士告訴記者。而工行也開展了清收工作，“經(jīng)濟下行會對信用卡風(fēng)險有所影響，但目前影響還不是特別大。”工行信用卡中心人士表示。

　　據(jù)了解，現(xiàn)在各家銀行都在對這一年的信用卡不良資產(chǎn)進行處理，容易催收的賬款由銀行信用卡中心自己催，而難催收的賬款則外包給專門的催賬公司。而在前兩年由于信用卡市場火爆，有些銀行將市場推廣的工作包給了專門的銷售公司，到了今年，個別銀行聘請的市場推廣公司現(xiàn)在轉(zhuǎn)行變成催收公司了。

　　信用卡不良率上升明顯

　　事實上，經(jīng)濟下行，信用卡不良率上升是必然的。從今年一些銀行公布的信用卡不良率情況看，國內(nèi)的信用卡不良率在1%-2%之間，預(yù)計明年不良率還會上升。

　　一家全國性股份制商業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理表示，今年信用卡中心的不良率上升幅度已較為明顯。民生銀行信用卡中心總裁楊科也預(yù)測：明年經(jīng)濟形勢可能持續(xù)低迷，消費繼續(xù)萎縮，信用風(fēng)險不斷加大，若銀行風(fēng)險控制不嚴(yán)，國內(nèi)信用卡行業(yè)的不良率可能會上升到3%-4%。

　　目前，各家銀行都在采取措施加強交易過程中各個環(huán)節(jié)的監(jiān)控。比如，針對有些商戶利用分期付款參與套現(xiàn)，有銀行正在評估各商家的資質(zhì)，有套現(xiàn)嫌疑的將取消與其合作。另外，對于信用記錄較差的持卡人收窄其信用額度。“有些銀行也開始調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，加大高端客戶的比例，提高低端客戶的申請門檻。”某股份制銀行人士透露。

　　信用卡盈利周期延長

　　國內(nèi)信用卡市場的不規(guī)范操作讓信用卡盈利周期延長。除持卡人的信用風(fēng)險外，還出現(xiàn)了蓄意欺詐、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用過期卡進行作案，特約商戶工作人員操作不當(dāng)或欺詐，中介公司利用POS機假消費真提現(xiàn)的非法套現(xiàn)行為等。

　　根據(jù)此前中國銀聯(lián)不完全統(tǒng)計，2007年信用卡套現(xiàn)金額超過2億元，同比上升45%；已確認(rèn)套現(xiàn)商戶數(shù)量達5400多家，同比上升547%。還有大量待核實的套現(xiàn)嫌疑商戶。盡管中國信用卡發(fā)卡量不斷攀升，但目前公開宣稱信用卡盈利的還只有招商銀行、中信銀行和民生銀行。

　　原因解讀

　　信用卡犯罪活動增加催漲不良率

　　對于今年信用卡不良貸款率的大幅上升，一商業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理總結(jié)了三個原因。

　　第一，利用信用卡的犯罪活動增加，據(jù)他介紹目前在國外流行的信用卡犯罪手段也在國內(nèi)興起，比如集團性的制造假卡、假資料申請、非法套現(xiàn)，這是信用卡不良貸款上升的一個重要原因。

　　第二，世界經(jīng)濟形勢今年遇到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，中國的實體經(jīng)濟也遭受不小的打擊，加上資本市場的萎靡，致使個人還款意愿減弱。

　　三是今年中國發(fā)生的自然災(zāi)害，根據(jù)有關(guān)部門的規(guī)定，目前銀行在5個省市的貸款不能催收，這也為銀行不良貸款造成影響。(蘇曼麗)

　　相關(guān)新聞

　　交行借記卡兩年不用自動銷戶

　　清理銷戶不補收欠費

　　記者昨日從交通銀行獲悉，從本月15日起，交行將對連續(xù)兩年賬戶沒有任何交易、余額為零，并且沒有使用卡片開通任何業(yè)務(wù)功能的持卡人自動辦理銷戶手續(xù)。這也是首家對“睡眠卡”進行自動銷戶的銀行。

　　交行北京分行表示，定期清理的睡眠卡主要是太平洋人民幣借記卡個人卡，不包括聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、沃德財富卡、交銀理財卡和單位借記卡、公積金卡。

　　同時，交通銀行也已經(jīng)修改了《交通銀行太平洋個人借記卡領(lǐng)用合約》，如果“睡眠卡”里有年費、掛失手續(xù)費等欠費信息記錄的，銀行在清理銷戶時，不再補收欠費。按照以前的做法，持卡人如果申請銷戶，需要結(jié)清卡中欠費。各地區(qū)分行將通過各營業(yè)網(wǎng)點、對外網(wǎng)站、對賬單夾寄等渠道通告持卡人。(記者殷潔 蘇曼麗)