保費繳納也遇“斷供”危機

　　專家稱“斷供”面臨各種風險，退保尤其損失巨大

　　“斷供”這個“時髦”詞不再屬于房貸“專利”。記者近期在南京幾家保險公司采訪時發現了一個新現象：對長期保單而言，投保人大多選擇一年一繳保費的“期繳”方式，到期投保人通常會按時繳納，除非有特殊原因會選擇緩繳或者退保；但今年不少公司的退保率明顯上升，而細究原因竟有不少是因閑錢進了股市被套，到了該繳費時周轉不開而“斷供”。

　　“斷供”案例

　　幾種原因導致保費“斷供”

　　案例1：股市套牢資金周轉難

　　倪女士是一家連鎖企業的中層干部。她這月上旬剛跟保險公司咨詢了自己的兩份保單如果到期繳不上保費會怎樣？這兩份保單繳費時間都超過10年，每年保費共需2萬元，都是壽險產品。

　　“原本這些保費也不算什么，可沒想到股市跌成這樣，家里又偏遇上老人生病急需用錢。”倪女士嘆氣道，去年看股市紅火，她頭腦一熱乎，把家庭全部閑置資金都投進去了，由于是新手，下跌時也不懂及時止損被“套牢”。到8月底應繳保費日才恍然想起來，還有一筆錢需要支付。但剛好這時家里出現變故，周轉困難，跟朋友開口又怕笑話，只好考慮暫時“斷供”。“我打聽過了，每年繳保費有60天的寬限期，如果過了這個期限還沒繳上也沒關系，兩年內補上都還有效，但‘斷供’期的保障就空白了。”倪女士不無矛盾地說。

　　案例2：投連險賬戶縮水想退保

　　王先生的例子是一家保險公司的資深業務員韓先生告訴記者的。他說，這個客戶實在太可惜了。“他是一個個體戶，在我這里買的長期壽險已經繳了五六年，現金價值也有30萬左右了。今年本來是5月份到繳費期，他當時就跟我說，恐怕得緩一緩。我問他為什么？他說因為去年股市好，投了不少錢進去，手頭沒閑錢，現在這個點位估計差不多到底了，想把繳保費的錢挪去賭一把。我告訴他，雖然有2個月寬限期，但最好別這么做，因為股市的漲跌誰也無法保證。沒想到客戶一意孤行，說到7月份肯定繳上保費。結果可想而知，他把繳保費的錢也虧進去了。到了繳費寬限期后，他索性提出退保，拿到了20多萬，又打算進股市。”韓先生一邊告訴記者一邊直搖頭：一方面這個投資理念就有問題；另一方面，王先生將來如果后悔了再重新投保會很虧，因為年齡增長了，保費將增加不少。

　　案例3：“買多了”不堪保費重負

　　在記者的調查中也有人“斷供”是其他原因的，但聽起來也比較有借鑒作用。在新街口一帶工作的白領孫小姐是個“保險消費狂”，她和先生七八年前共買了五份保險，每年保費加起來1萬元左右。去年起被保險代理人一忽悠，頭腦發熱又添了三份保險，其中一份銀保兩全分紅產品每年要繳1萬元保費，另外兩份都是萬能險，保費加起來也要1萬元。這樣一年保費要繳3萬多元。去年，他們二人手頭還比較寬裕，但今年以來明顯有些吃力。“主要是房貸加了幾次息今年都兌現了，加上孩子上學，油費也漲，養車成本增加，這樣一來就得精打細算了。”孫小姐說，她打算把一份在去年重疾險新標準出臺前買的重疾保單退掉。

　　“斷供”風險

　　“斷供”期間出意外沒有保障

　　業內人士分析，不管是緩繳保費的，還是干脆退保的，這些“斷供”行為的背后，都折射出百姓對保險消費的一種誤區。其實，“斷供”還是會面臨各種風險，在做出“斷供”舉動前投保人需謹慎。

　　新華人壽保險江蘇分公司有關人士介紹說，拿該公司新推出的一款萬能險來說，如果5年繳費期內，每年都按時繳費，則5年后可以一次性享受10%的持續繳費獎勵。而如果沒有按時，超過了60天的寬限期，則享受不到這筆獎勵。另外，即使真的沒錢，不繳保單也會生效，但對應的投資回報和保障就會降低，而且該扣的管理費也不會減少。

　　國泰人壽江蘇分公司有關人士也介紹說，只要不是一年期的短期產品、有復效條款的保單，都可以申請緩繳保費，時間是2個月，如果2個月內還繳不上，保單合同中止，2年內可以復效，但在此期間的風險，保險公司將不再提供保障。而且，如果是后來再申請復效，保險公司也會重新進行體檢核保，如果剛好在這個“空窗期”得病或發生風險將很不劃算。

　　而“退保”在保險專家看來是非常不可取的，他們將之視為“殺雞取卵”，尤其是對投連險、萬能險這種前期扣除費用較高的險種。“有的保單，第一年扣除的初始費用是50%，再加上頭年的退保費10%，你說扣了這些還有啥？”

　　“斷供”背景

　　退保成壽險行業三大風險之一

　　業內人士分析，保險市場上的“斷供”并非偶然。從保險本身來看，跟去年熱火的投資型險種今年表現不佳有關；而從宏觀大環境看，則跟投資市場轉熊、通貨膨脹率走高有關。“百姓傳統的投資心理就是買漲不買跌，而大環境下小家庭的‘銀根縮緊’，也會讓他們在各種消費中進行權衡，舍棄自己覺得最無關緊要的，留下最核心和必須的。”

　　上周，中國保監會發出警示，把退保等列為當前壽險行業三大風險之一。且看來自外地的一些數據：廣東保監局的統計顯示，上半年廣東投連險退保金額為5.38億元，同比增長182%。投連險對人身險的貢獻率由上年同期的52%下降到11%，而分紅險、萬能險分別由上年同期的37%、14%上升至51%、23%。

　　上海保監局公布的數據也顯示，壽險公司退保總額達到40億元，同比增加了一倍。很大程度上是由于今年保險公司投資業績下降、分紅預期減少而造成的。

　　光大證券研究所保險行業研究員肖超虎認為，今年股市風險對償付能力造成壓力，今年的分紅險的收益以及分紅率并不樂觀。分析人士表示，更大的退保高峰可能會在保險公司年報公布后，也就是明年年初出現，這將給壽險公司的資金、運營帶來巨大壓力。

　　“斷供”對策

　　手頭緊張可采用“斷供”替代品

　　有鑒于此，保險專家指出，斷供退保是下下策，真正手頭緊張的投保人可以采用替代方法，比如減保額或保單質押貸款等。

　　中國人壽南京分公司人士建議，有一些保單提供部分減保額的選擇權。即當覺得保費太高承擔不了時，可以減少部分的保額但還是讓保單處于有效狀態。如果你有很大額的一張保單，或是已經繳了很多年保費的一張長期保單，而你又臨時短期需要一些資金，質押貸款是既讓保單有效，同時又付出成本比較低的一種方法。比如李先生去年在銀行購買了一款終身壽險，躉繳50萬元。最近因公司急需周轉資金想退保，保險公司就給他推薦了保單質押貸款。根據李先生保單的現金價值及他個人的申請，他獲得了34萬元的貸款,貸款年利率是6.57%，比普通商業貸款更低廉。得到這筆“救急”資金，李先生的公司業務得以周轉。

　　對于分期繳納保費的保單，　國壽南京分公司人士指出，如果超過寬限期(兩個月)仍沒有支付保費的，投保人可以將保單的現金價值墊繳應繳保費，以維持合同效力。此種方法的優點是，如果保單現金價值充足，可免于投保人繳納保險費，減輕經濟壓力，保險合同的效力尚存，出險后仍可得到理賠。缺點是，由于使用了保單現金價值，如在補上現金價值前發生理賠，一旦賠付的保險金與保單現金價值掛鉤，那么保險金就會減少，保障就會受到影響。這種方法只適合短期周轉不靈的人士。泰康人壽江蘇分公司銀保渠道負責人指出，買保險一定要考慮到家庭的財務現狀和未來的財務風險量力投保，每年保費不宜超過家庭年收入的30%。