保監(jiān)會最新公布數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，壽險保費(fèi)同比大漲64%，其中，通過銀行保險渠道銷售的保費(fèi)增長超過了140%，成為推動壽險巨幅增長的主要動力。而與去年投連險井噴不同的是，今年銀保渠道上演的則是萬能險大戰(zhàn)。但是，又保本又有人身保障的萬能險，真的就是“萬能”的嗎？

　　萬能險投保方式靈活

　　“萬能險的‘萬能’主要體現(xiàn)在交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便等方面。這些功能是傳統(tǒng)險種不具備的。”長城保險河南分公司總經(jīng)理助理高偉表示，保費(fèi)交到保險公司后，一部分進(jìn)入風(fēng)險保障賬戶，用于保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，用于投資。

　　“從投資方面來講，萬能險與基金、投連險在方向和理念上存在較大差別。為了確保賬戶本金安全，大部分資金主要投資于債券、存款等固定收益類投資領(lǐng)域，直接投資于股票和股票基金的比例嚴(yán)格控制，因此萬能險的收益與股票市場波動形成了較大的反差。”高偉表示，雖然萬能險有一部分投資于股票和基金，但是對其收益影響較小。萬能險的結(jié)算利率主要與存款利率結(jié)合得比較緊密，在存款利率變化不大的情況下，股票市場的波動對收益率的影響很小。

　　繳費(fèi)靈活也是萬能險的一大特點。平安人壽河南分公司理財規(guī)劃師李麗說：“投保人可以根據(jù)實際情況，自由靈活調(diào)整保險金額。20多歲的年輕人承擔(dān)的責(zé)任較少，可選擇低保額，以減少保障成本支出；而在35～50歲時，生活費(fèi)用、子女養(yǎng)育費(fèi)用、意外、疾病開支、償還各項貸款等，承擔(dān)的責(zé)任大，可選擇高保額，確保任何情況下都能承擔(dān)對家的責(zé)任；50歲以后，兒女成家立業(yè)，承擔(dān)的責(zé)任也隨之減少，可調(diào)低保額，獲取更多養(yǎng)老費(fèi)。”

　　萬能險并非老少皆宜

　　“除了投資理財功能外，萬能險最重要的功能還是人身保障。”李麗說，萬能險本身的保障功能并不“萬能”。萬能險產(chǎn)品主要是終身壽險和兩全保險。只能提供身故保障和全殘保障，保障功能單一。想獲得全面的保障，需要搭配其他的保險產(chǎn)品，如醫(yī)療、終身壽險等。

　　“萬能主險可以附加重疾提前給付險、住院醫(yī)療保險、人身意外險等附加險。這些附加險費(fèi)用不高，卻可以減輕家庭醫(yī)療費(fèi)用支出方面的負(fù)擔(dān)，這也是保險產(chǎn)品與其他理財產(chǎn)品最重要的不同點。”李麗說道。

　　同時，雖然萬能險兼具保障、投資功能于一身，但并不適合所有人，因為萬能險在初期都有較高的初始費(fèi)用、保障成本等費(fèi)用的支出，是款長期投資見收益的產(chǎn)品。“短期內(nèi)資金有需求、投資時間短，或者追求高收益的話，就不太適合選擇萬能險。”高偉提醒說，一般來說，萬能險不適合年齡較大的人投資。而且，中途退保的話，較高的手續(xù)費(fèi)會使投資者收益受到一定影響，甚至虧本。(記者 倪子)