今日主角

　　劉先生今年33歲，是一家私企的行政管理人員，月收入2000元左右，妻子在一家餐廳工作，月收入1500多元，孩子才剛剛兩歲。劉先生和妻子3年前結婚時買了一套70多平方米的兩室一廳的房子，每月還銀行貸款1000多元，加上孩子出生后開支日漸加大，劉先生夫妻倆生活十分節儉。目前家庭有8萬元存款，每月開銷1500元左右，除去還貸款外，只有不到1000元的剩余。

　　理財建議

　　許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，建行天津分行理財中心的理財專家認為，中低收入家庭更應該培養理財觀念，聚沙成塔，完成財富的累積。理財師為劉先生家庭制訂以下理財計劃：

　　1.設立賬單，積極攢錢。首先建立一份賬單，包括必須的固定開支、預計外開支等。保證每月能節余一部分錢，劉先生家庭可以將支出控制在1200元以內，這樣還可節余1000多元。同時，定時定額或按收入比例將剩余部分存入銀行，養成長期存儲的習慣。絕大多數的工薪階層都應從儲蓄開始累積資金，不論收入多少，都先將每月薪水撥出30%存入銀行，而且保持只進不出。

　　2.為自己購買保險。就劉先生家庭的經濟情況來看，低保費、高保障的定期壽險是較為實際的選擇。定期壽險是完全消費型的保險，沒有任何儲蓄性質，與儲蓄型壽險相比，在保險金額相等的條件下，保費要低得多。一般情況下，30歲左右的人，每年只需支付幾百元錢即可享有上萬元的保障，非常適合工資收入不高、每月沒有多少節余，又要承擔較重家庭責任的工薪一族。此外，理財專家還建議選擇意外險、醫療險等保障型保險，等今后支出壓力有所緩解后，可以再增加重大疾病保險、養老保險等。總的年家庭保險費支出以不超過家庭年收入的10%為宜。

　　3.慎重選擇投資產品。理財專家表示，針對劉先生現有家庭存款8萬元，可按照股票型基金70%、債券型基金20%、貨幣基金10%的比例進行投資，從目前國內資本市場的發展來看，未來5年，年平均收益率應該可以實現10%，到時這筆款項將達到13萬。同時，從每月節余中拿出1000元選擇1～2只股票型基金作定投，5年后可積累8萬元，這兩筆款項合計20萬可用作未來的家庭生活改善和孩子的教育支出。其余節余可投資風險相對低一些的債券型基金和保本基金或銀行的低風險理財產品。(記者 郭月)