家庭理財：鄧先生的理財目標是在3年后，可以購買房子和汽車。

　　以經濟上的計算來看，假設鄧先生購買的房子是80平方米，3年后房地產的價格假設是6000元/平方米。其裝修費用是500元/平方米。

　　則其房屋總投資的目標金額為80×6000+500×80=520000元。而其購買汽車則需要10萬元左右的資金。

　　那么，其理財目標是：年后，總積累的理財目標金額為：52萬元+10萬元=62萬元。

　　如貸款買房就不宜貸款買車

　　假設鄧先生采取按揭買房的方法，那么其初始目標金額可以進一步減少。其房屋的理財支出為：48萬元×20%=9.6萬元。每月需要付出的還貸支出為3211元(期數：240 利息：8% 還款本金：38.4萬元)。

　　如果鄧先生每月的生活支出為2000元左右，那么其每月可自由支配的金額為8000-3211-2000=2800元左右，如果再進行汽車貸款，則其家庭剩余現金流會非常緊張，對家庭財務可能出現的現金突然性支出沒有準備，所以不太適合再為汽車進行貸款，因此我們建議鄧先生貸款買房，全額現金買車，其目標金額為：9.6萬元+10萬元=19.6萬元。

　　鑒于鄧先生現時的年齡，建議鄧先生的投資組合中風險型投資的比例可以定為：75%左右。

　　本金投入：60000元×75%=45000元。每月投入：(8000-2000)×75%=4500元。由于現時的投資市場特別是股票市場波動非常大，所以建議其即使要投資風險型產品，也要量力而為，最好選擇一些平穩型或者偏債型的基金，來減低相應的投資風險。

　　應預留兩個月的生活費

　　現時銀行推出了許多集打新股和貨幣型基金一體化的理財產品，鄧先生也可重點考慮此類產品。此部分的投資比例可為20%左右，本金支出：60000元×20%=12000元，每月投入：6000×20%=1200元。此外，再在存款中預留5%左右的現金，約4000元，即兩個月左右的生活費，以備不時之需。

　　根據一般的測算，現時平衡型基金或者偏債型基金的年收益率一般為8%每年，而銀行打新股和貨幣型理財產品的收益率一般也能夠達到5%左右。

　　理財宜穩打穩扎地前進

　　經過計算，3年后，鄧先生可以積累的理財金額為：231992+59287=291279元。其達成金額29萬元大于目標金額19.6萬元�？梢钥闯�，只要鄧先生可以遵循穩健理財，穩打穩扎的步驟前進，其理財目標一般可以在3年后得到實現。

　　此外，理財師提醒，以上估算所根據的收益率，均是歷史上的收益率平均值，不代表任何理財產品將來的收益率，投資有風險，請謹慎從事。 (于夢江）