家庭理財：鄧先生的理財目標(biāo)是在3年后，可以購買房子和汽車。

　　以經(jīng)濟(jì)上的計算來看，假設(shè)鄧先生購買的房子是80平方米，3年后房地產(chǎn)的價格假設(shè)是6000元/平方米。其裝修費(fèi)用是500元/平方米。

　　則其房屋總投資的目標(biāo)金額為80×6000+500×80=520000元。而其購買汽車則需要10萬元左右的資金。

　　那么，其理財目標(biāo)是：年后，總積累的理財目標(biāo)金額為：52萬元+10萬元=62萬元。

　　如貸款買房就不宜貸款買車

　　假設(shè)鄧先生采取按揭買房的方法，那么其初始目標(biāo)金額可以進(jìn)一步減少。其房屋的理財支出為：48萬元×20%=9.6萬元。每月需要付出的還貸支出為3211元(期數(shù)：240 利息：8% 還款本金：38.4萬元)。

　　如果鄧先生每月的生活支出為2000元左右，那么其每月可自由支配的金額為8000-3211-2000=2800元左右，如果再進(jìn)行汽車貸款，則其家庭剩余現(xiàn)金流會非常緊張，對家庭財務(wù)可能出現(xiàn)的現(xiàn)金突然性支出沒有準(zhǔn)備，所以不太適合再為汽車進(jìn)行貸款，因此我們建議鄧先生貸款買房，全額現(xiàn)金買車，其目標(biāo)金額為：9.6萬元+10萬元=19.6萬元。

　　鑒于鄧先生現(xiàn)時的年齡，建議鄧先生的投資組合中風(fēng)險型投資的比例可以定為：75%左右。

　　本金投入：60000元×75%=45000元。每月投入：(8000-2000)×75%=4500元。由于現(xiàn)時的投資市場特別是股票市場波動非常大，所以建議其即使要投資風(fēng)險型產(chǎn)品，也要量力而為，最好選擇一些平穩(wěn)型或者偏債型的基金，來減低相應(yīng)的投資風(fēng)險。

　　應(yīng)預(yù)留兩個月的生活費(fèi)

　　現(xiàn)時銀行推出了許多集打新股和貨幣型基金一體化的理財產(chǎn)品，鄧先生也可重點(diǎn)考慮此類產(chǎn)品。此部分的投資比例可為20%左右，本金支出：60000元×20%=12000元，每月投入：6000×20%=1200元。此外，再在存款中預(yù)留5%左右的現(xiàn)金，約4000元，即兩個月左右的生活費(fèi)，以備不時之需。

　　根據(jù)一般的測算，現(xiàn)時平衡型基金或者偏債型基金的年收益率一般為8%每年，而銀行打新股和貨幣型理財產(chǎn)品的收益率一般也能夠達(dá)到5%左右。

　　理財宜穩(wěn)打穩(wěn)扎地前進(jìn)

　　經(jīng)過計算，3年后，鄧先生可以積累的理財金額為：231992+59287=291279元。其達(dá)成金額29萬元大于目標(biāo)金額19.6萬元。可以看出，只要鄧先生可以遵循穩(wěn)健理財，穩(wěn)打穩(wěn)扎的步驟前進(jìn)，其理財目標(biāo)一般可以在3年后得到實現(xiàn)。

　　此外，理財師提醒，以上估算所根據(jù)的收益率，均是歷史上的收益率平均值，不代表任何理財產(chǎn)品將來的收益率，投資有風(fēng)險，請謹(jǐn)慎從事。 (于夢江）