每到春節許多小朋友都會收到長輩給的壓歲錢，這時不少家長開始考慮如何讓這筆錢發揮得更有價值。提前指導自己的小孩學會理財恐怕是當今最熱門的話題。另外，一些銀行和保險公司針對青少年保障提供的教育儲蓄和教育險，讓我們來看看怎么投資更合適。

　　學生身份證明是免稅的關鍵

　　新華人壽保險公司北京分公司的高級客戶經理張玉濤告訴記者：“教育儲蓄是針對青少年教育金的一項存款，銀行不收取利息稅。保險公司推出的教育險除了有免稅的特點外，還具有一定的保障功能，有的教育險還有分紅。”記者從工商銀行一位陳姓客戶經理處了解到，該行的教育儲蓄分為一年期、三年期和六年期。50元起存，最高的本金限額是2萬元，開戶對象是小學四年級以上的學生(包括小學四年級)，存款的數目必須同銀行約定每次存款的金額相同，支取時除了要提供開戶者的存折、身份證、戶口本外，還需要學校提供的正在接受非義務教育的學生身份證明(稅務局印制)，并且一次性支取。在整個教育儲蓄的存取款當中，學校提供的正在接受非義務教育的學生身份證明起到了決定性的因素。張經理告訴記者，與其他類型的存款相比，教育儲蓄不用收取利息稅是很誘人的，但是也受很多因素的限制，比如到期時不能提供相關的證明，該儲蓄與普通的零存整取相同，還要收取利息稅。另外，銀行的利息率不斷上調，但就目前情況來看遠遠比不上通貨膨脹的速度，所以存款的利息并不會很高。

　　投保者與被保者遇意外可享受“保費豁免”

　　既然是由保險公司提供的教育險，那么一定兼具保障的功能，其保障中主要是通過投保人與被保人來實現。一般情況下保險公司提供的教育險是針對0歲到17周歲的青少年，在這個年齡段繳納保費，之后開始領取相關的收益。在繳納保費的期間一旦投保人發生身故或者高殘，那么投保人不用繼續繳納保費，該險種仍然繼續生效。也就是說被保人仍然可以獲得相應的賠付，這就是該險種中的“保費豁免”。張玉濤說：“被保險人除了在年滿17周歲之后開始領取各種收益之外，投保人在投保期間發生身故或者高殘可以享受‘保費豁免’，被保者在發生身故或者高殘也可以按照國家保監會的規定得到相應的賠付。”根據保監會的規定，未滿18歲的青少年一旦發生身故最多可以獲得10萬元的賠付。另外相關專家表示，可以在教育險上附加一定額度的醫療、意外險等，以增加保險的保障功能。

　　重在儲蓄而非分紅

　　目前大部分保險公司提供的保險都具有分紅功能，保險公司用投保者的錢去投資，然后把紅利返還給客戶，至于紅利的多少則與不同保險公司投資的項目有關。清華大學的理財顧問曾麗仙告訴記者：“保險的分紅是很吸引消費者的，但是該分紅是以保證本金為前提的，至于分紅的多少并不固定，而且在收益中折現率也是應當考慮的因素，十年前的1000元錢與十年后的1000元錢，所體現的價值已經發生了很大的變化，如果單憑保險的分紅來獲得收益太難了。但是，如果想借助保險來為子女準備教育金還是一項不錯的選擇。”教育險是一種強制型儲蓄，只有堅持才有收益，剛開始的時候效果并不明顯，但是幾年甚至十幾年之后將成為一筆數額不菲的存款。采訪時記者遇到一位已經購買了教育險的張女士，她告訴記者：“當初買保險的時候主要是想為孩子存點錢將來上學的時候用，存銀行不是要收稅嘛，連續幾年下來已經成了一種習慣，一過完年就來續存一次，這會兒孩子還上小學，等到快考大學的時候就能返錢了，那會兒光領錢就不用存錢了。”

　　張玉濤分析說，銀行的教育儲蓄與保險公司的教育險比較起來，都沒有利息稅，銀行的教育儲蓄投資期限與投資金額有一定限制，取款手續相對繁瑣。保險公司推出的教育險增加了保障功能，但是分紅在保證本金的情況下并不固定，投資期限比較自由，兩種產品都是針對學生教育提供的一種儲蓄產品，想要利用教育儲蓄與教育險來發財賺一筆的可能性不大，但是如果單作為為子女積累教育金則是一項不錯的選擇。消費者可以根據自身需求和喜好進行購買。(牛穎惠)