隨著股市紅火，投連險也受到青睞，友邦保險的專家在財富課堂上告訴投資者———

　　課堂問答

　　問：年輕人適合買什么保險？

　　答：年輕人剛開始工作不久，正處于積累階段，此時選購保險產品，最好是注重對自身的保障。功能比較單純的保障型產品，因為沒有理財儲蓄功能，保費也相對便宜；同時這類保險保障功能較強，投保人可以避免因意外或疾病，給父母帶來更多經濟負擔。在保障類保險中，相對于身體比較弱的中老年人，青年人得病幾率比較小，但是遭遇意外幾率大，所以意外險更是必須。

　　問：投連險的費用怎么收取？

　　答：保監會新修訂的《投資連結保險精算規定》于2007年10月1日實施后，投連險投保成本大幅降低，營銷員銷售(期交型)產品第一年的初始費用將從過去的65%左右，降低至最高50%，銀行保險產品(躉交型)初始費用5萬元及以下的初始費用上限為10%，5萬元以上是5%，投保人所繳的保費將有更多資金能夠進入投資和保障賬戶。

　　伴隨著股市紅火，投資連結型保險以其投資靈活、賬戶透明和專業的投資管理服務也備受關注。上周六的本報財富課堂上，來自友邦保險北京分公司的兩位投資理財專家講解了投連產品的若干優勢。

　　第一課：投資越早越好，越久越好

　　“投資越早越好，越久越好，這是一條重要原則。”友邦保險北分壽險部謝袆煒經理舉例，“我國從1980年開始首發生肖郵票，那一年面值僅為8分的庚申猴票目前市場價已經超過3000元。從8分錢到3000多元，漲幅4萬倍，如果當初投資100元，今天的收益就有400萬元。但是，如果你真的擁有這份投資，當它從8分錢漲到8毛時，你賣不賣？到80元漲了1000倍，到800元漲了10000倍，這時你還能不賣？但現在它漲了4萬倍，也許奧運會后價格還要翻番。有多少猴票的擁有者從1980年到現在都沒賣？恐怕寥寥無幾。”

　　謝袆煒經理表示，消費者在購買投連險后，至少應該給保險公司五年時間，讓公司的投資專家有足夠的時間為大家“賺錢”。

　　第二課：被動投資更適合普通投資者

　　“在什么情況下，投資者能將‘猴票’保留至今呢？”謝經理自問自答，“買了后忘掉它，但投資這件事大家很難忘掉。”消費者在購買投連產品時，需要繳納一定的初始費用，退保時則需要支付一定手續費以及退保費用，這些費用類似于基金銷售中的申購贖回費用，增加了消費者的投資成本，但謝袆煒經理表示，“壞事”也能變為“好事”，增加的投資成本正可以成為克服人性弱點的有效武器。

　　“投資的時間如何才能長久？被動性投資對普通投資者來說是最好的選擇。投資時間三天、三個月或至少五年，哪個能賺錢，按常識應該是五年更賺錢，但大家通常會選擇投資三天，這就是人性的弱點。如果允許你買賣，你會天天看，隨時有買賣的沖動。投資者不可能為了長久的、被迫的投資，就去某個地方‘度假’二十年。這樣，投連險就是不錯的選擇——如果你賣就會扣你手續費，如果不賣到時間就能得到獎勵！”

　　據介紹，友邦財富通B款投資連結保險鼓勵長期持有，在保險合同有效期內，第六保險單年度至第十保險單年度，公司分配持續獎金以增加其個人賬戶價值，獎金等值于當期期交保險費的1%。

　　第三課：投資需要艱苦地等待

　　謝經理概括了普通投資者的弱點：缺乏專業知識、投資心態不穩定。“時間、風險、利潤，是投資理財的三個要素。時間越短越好，風險越低越好，利潤越高越好，投資者深陷這些誤區，并因此逼迫自己犯各種各樣的錯誤。”

　　“在一則寓言故事中有個從來不曾受騙的老者，他的訣竅就是——如果你從來不欺騙自己，別人也無法欺騙你。天底下沒有免費的午餐，同樣，投資需要成本和代價，需要十年甚至二十年長時間艱苦地等待。投資者不要欺騙自己，認為可以一夜暴富。投資沒有捷徑，最好的投資理財方式，就是‘智慧而勇敢地選擇，艱苦而漫長地等待’。”

　　謝經理將某些投資行為比喻為盲人摸象，“投資理財對某些投資者來說有‘四拍’：道聽途說或主觀判斷，一拍腦袋就輕易作出投資決定；投資后一拍胸脯，盲目樂觀認為可以輕松賺錢；投資被套無可奈何，只能自拍大腿；最后，解套無望，只能拍屁股走人。”

　　第四課：專業人士勝過業余

　　“當你乘飛機旅行時，給你兩個選擇，一是花錢請專業飛行員駕駛；或者免費乘坐，但沒有駕駛員，需要你自己開，如果不會，旁邊有駕駛資料，你可以自學。”隨后登場的友邦保險北分另一位理財專家許凡丁經理，上來就告訴聽眾，靠“自學”進行理財的投資者可能遭遇的危險，如同靠駕駛資料自己開飛機的旅行者。

　　許經理首先介紹了投連產品的基本特點。投連險，作為一種保險與傳統壽險的區別在于，既有保障又要投資，保險公司通過專業投資專家運用保費進行投資理財，客戶享有保障的同時享有投資的收益，同時客戶自己承擔投資的風險。許經理以友邦為例介紹了保險公司會請什么人打理客戶資產。“友邦中國區資產管理中心，全權負責友邦中國區所有保險資金的資金管理和運作。友邦保險是美國國際集團(AIG)的全資附屬公司，中國區資產管理中心與國際集團共享信息，以及投資平臺。而美國國際集團環球投資，是世界上目前最大的資產管理機構之一，截止到2006年底，其管理資產超過了6887億美元，客戶資產管理總規模750億美元，在全球750家專業資產管理機構中名列前茅，在亞洲資產管理規模最大。”(樊大彧）