主角

　　離婚后　上有老下有小

　　王女士剛剛與丈夫離婚，月收入1000～3000不等，現在一個人帶著1歲小孩，無住房，有現金25萬，單位不負責提供社保，目前王女士的養老險和醫療險都是自己來買。由于沒有住房，王女士現住在父母家，請教理財師，如何理財才可以讓自己和小孩的生活有保障，是應該租房住還是買房住？另外，王女士父母剛剛退休，有養老保險，但王女士還需要為贍養父母準備足夠的資金，如何才能籌足足夠資金，也是王女士將來需要考慮的問題。

　　目標

　　購房 撫養小孩 增加保障

　　目前王女士家庭理財規劃的重點有三項，即購房、子女的撫養及教育金、家庭的保險保障。購房目標大約需要50萬左右，撫養子女及子女教育金大約需要20萬，而贍養父母大約需要15萬左右，資金缺口大約60萬。

　　分析

　　風險承受力低 保守投資者

　　民生銀行廣州羊城支行理財經理劉婷認為，從王女士的家庭資產結構中可以看出，王女士家庭沒有任何負債，但現金存款幾乎占去了全部，也沒有收益較高的金融性投資，結構非常不合理。另外，王女士自己及家庭成員只有社保，沒有商業保險，社保的保障性較為有限，因此保險保障非常缺乏。而王女士每月收支節余十分有限，因此王女士家庭的風險承受能力偏低，屬于保守型投資者。

　　支招

　　增加保障 穩健投資

　　招數一：暫不購房也不租房

　　以王女士目前的收支情況來看，節余非常有限，按揭購房或每月承擔房租都將大大加重家庭的經濟壓力。可以考慮暫時與父母同住，加強自我學習，提高收入，條件改善以后再考慮購房。

　　招數二：為家庭購買足額保險

　　王女士離婚后成為家中唯一經濟來源，撫養孩子及贍養老人的義務全落在王女士一人身上，一旦王女士發生人發生任何意外，孩子及老人的生活將失去保障，因此王女士必須給自己及家庭購買足額的保險，提高家庭的抗風險能力。

　　招數三：留足3萬元家庭備用金其余穩健投資

　　一般而言，家庭備用金預留額度為3~6個月的家庭月支出，考慮到王女士的孩子年齡很小，且家庭缺乏保險保障，因此要多預留一些。剩余資金可用于購買低風險的銀行理財產品及基金，如民生銀行的打新股及股權質押類理財產品等，提高投資收益率，為日后支付購房首付款及贍養老人積累資金。

　　招數四：每月節余定投基金準備子女教育金

　　雖然王女士的收入波動大，節余少，但基金定投具有起點低(最低100元起)、收益高、強制儲蓄的特點，比較適合王女士投資。王女士的小孩目前只有1歲，從現在開始儲備子女教育金時間還很充裕，以后隨著收入增加，還可以適當提高定投起點，使孩子的教育金有所保障。

　　招數五：建議再婚增加家庭收入來源

　　王女士離婚后獨自一人撐起家庭重擔，經濟及精神上都存在較大壓力，由于子女年齡還很小，再婚對子女的成長，家庭的和諧都十分有利，并且可以增加收入來源，緩解經濟壓力。

　　(鳴謝民生銀行廣州羊城支行提供案例）