本周四，央行將正式上調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點。手中握著5萬元存款的王云，本來打算取出存款，進行投資，但此時卻有些不知所措。做為月收入3000的白領，是儲蓄，還是投資？如何理財才能讓財富最大程度地增值？

　　理財分析

　　月入3000元 積蓄力量是重點

　　26歲的王云，在一家私營公司任人力資源部經理助理。畢業4年，工作穩定。

　　現仍為單身的王云每月稅后收入約3000元。每月固定支出主要是租房700元和社保300元，其它支出約1000元，同時還預留了500元做為臨時流動資金。這樣算下來，她每月可節余500元。現在，王云已有銀行存款5萬元，但她并未購買其它商業保險，也未進行任何投資。

　　今年，身為家中獨女的王云，得到了父母“贊助”的10萬元買房資金。見身邊同事不是投資房產就是投資股市，王云也有點心動，想在成都市內購買一套小戶型，并投資基金。但理性的她并未魯莽行動，而是決定先咨詢理財專家，以作出一個理財計劃。

　　為此，記者特意請交通銀行成都市分行國際金融理財師(CFP)唐丹為小王設計理財計劃。唐丹認為，現階段，王云正處于家庭形成期階段，理財主題是應該理性消費，制訂儲蓄計劃；同時因收入增加潛力尚大，有較強的風險承受能力，所以，可以考慮累積金融資產或以負債方式購置房產。另外，在資產管理方面，應適當進行長期投資，享受資金的時間價值，合理利用信用方式。

　　理財建議

　　暫緩購房 量力而行買基金

　　那么，王云想購買小戶型和基金的計劃，是否可行呢？唐丹分析認為，小王如果現在就買一套小戶型，以目前市場均價6500元/平方米計總價應為325000元，假設首付100000元，貸款30年，225000元采取等額本息方式還款，每月需還1624元。以王小姐目前的收支情況，建議推遲購房。現應節約開支，進行投資。待收入提高或金融資產積累到一定量時，再實施該計劃。

　　基金投資不失為一個好的投資想法。唐丹為王小姐設計了3種理財方案，分別是“保守型理財方案”、風險適中的“穩健型理財方案”、風險較高的“激進型理財方案”。由于王小姐具有較強風險承受能力，可以根據其風險承受偏好進行投資理財。

　　目前假設王小姐控制開支，每月節余提升為800元—1000元。

　　保守型理財方案

　　每月節余金額中可用500元—800元購買定期定額保守配置型基金，如匯豐晉信2016基金；5萬元購買人民幣理財產品；500元臨時資金可購買貨幣基金。綜述：該方案本金風險低且收益高于銀行同期利率，適合長期穩健投資者。

　　穩健型理財方案

　　每月節余金額中可用500元—800元購買定期定額積極配置型基金，如廣發穩健增長基金、銀河銀聯穩健基金；3萬元購買積極配置型基金，2萬元購買股票型基金；500元臨時資金可購買貨幣基金。綜述：該方案有一定風險，收益適中。適合有一定風險承受能力和風險偏好的投資者。

　　激進型理財方案

　　每月節余的500元—800元購買股票型基金，如：匯添富優勢精選基金、華夏紅利基金等；5萬元全部購買股票型基金；500元臨時資金可購買貨幣基金。綜述：該方案風險較大，收益較大。適合風險承受能力強且有風險偏好者。

　　總結以上三種方案，根據王小姐所處家庭生命周期，唐丹建議王云選擇方案二或方案三。同時王云也可考慮配備一定數額的股票，但鑒于其自身專業性不強，推薦最好仍以投資基金為主。另外，由于王云已購買社保，商業保險方面可考慮購買意外傷害保險。(記者 劉靜妮）