黃先生(133××××1989)：參加工作3年，月薪3000元，另有獎金，年收入5萬元。每個月工資都花得精光，該買房的時候才發現，自己工作后竟然一分錢都沒能存下來，連按揭買房的首付款都付不了。希望理財專家能提供一個長期的理財建議，幫助他從“月光族”步入到合理健康的生活方式，積累增值資產，為將來打下堅實的基礎。

　　要購房必須改變習慣

　　小黃是個“月光族”，雖然沒有負債，但是每月的收入都全部用于各種消費，工作3年后沒有任何銀行存款，即負債比率等于0，凈儲蓄率等于0；并且由于每月沒有收入節余，自然沒有資金用于投資，所以財務自由度等于0。

　　如果小黃在將來的生活中繼續按照目前的情況進行消費和儲蓄，在可預見的將來，不僅不能實現購房的愿望，而且一旦工作發生變動，收入減少，將直接影響到生活水平，未來的生活沒有有效保障。所以，為了實現購房目標并增加未來生活保障，小黃要改變目前的消費習慣。

　　每月1500元用于投資

　　小黃的首要目標是購房。考慮到小黃工作時間短，目前又是單身，在住房選擇上適合小戶型，可以在將來收入增加或結婚后再考慮購置面積較大的房產，而現在購買的小戶型將來可以在第二次購房時賣掉作為首付款的一部分或以出租的方式“以房養房”。如購買一套60平方米、總價36萬元的房產，首付3成，則需要準備10.8萬元的首付款。

　　小黃目前沒有銀行存款，要在較短時間內實現資產增長，必須要控制每月支出，將每月用于投資的金額保證在1500元左右。有以下兩種方案可供選擇：

　　1、激進型投資組合小黃年齡較小、工作正處于上升階段、風險承受能力較強，所以可將資金多數投資于基金類產品。預計投資的年化報酬率25%，每月定額投資1500元，則達到購房目標需要3.7年左右時間。

　　投資組合建議為將每月1500元節余用于基金定投業務，可供搭配的基金組合為：

　　基金名稱基金品種投資占比

　　長信增利動態股票型50%

　　華寶收益增長股票型30%3.7年后除去首付款，還需要從銀行貸款25.2萬元，30年還清，貸款利率6.426%，采用等額本息還款法，每月需還貸1580元。

　　2、穩健型投資組合前兩年作為資金的原始積累階段，投資于基金類產品；兩年后轉為穩健型理財，主要投資于銀行理財產品。

　　預計在25%的年化回報率下，兩年后可積累資金約46000元左右；從第三年開始，投資于更加穩健的銀行理財產品，如目前銷售的“非凡理財-滬深50共享成長投資計劃”(預期收益率10%-25%)，預計在15%的年化回報率下，再經過5年后獲得108000元的購房首付款。

　　適當購買壽險和傷害險

　　緊急備用金建議：準備6個月的收入做為緊急備用金。通過購買貨幣市場基金和其他流動性強的產品進行配置。

　　風險管理和保障計劃：小黃目前雖然公司買有保險但保障較低，建議購買適當的定期壽險和意外傷害險，根據“雙十原則”(保額為年收入10倍，保費為年收入十分之一)，年保費支出在3100元左右。(記者 孟梅）