越來越多的人開始萌生保險(xiǎn)意識(shí)，但買保險(xiǎn)真的有用嗎？專家說，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品可幫助人們有計(jì)劃地儲(chǔ)備一份保本的活命錢，還可以使人們合理避稅、保全資產(chǎn)，因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品買對(duì)了，還真有用。但如何買？現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品存在哪些缺陷？本組報(bào)道試圖進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)盤點(diǎn)，給您支招。

　　買保險(xiǎn)可以合理避稅，為人們保全資產(chǎn)

　　在這個(gè)倡導(dǎo)全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，人們都在盤算著怎樣才能讓自己手中的資金保值、增值。把錢悉數(shù)存進(jìn)銀行顯然不妥，一年的利息還趕不上通貨膨脹的系數(shù)，算來算去是一筆賠賬。那么，只好“不把雞蛋放到一個(gè)籃子里”，在留足家里三個(gè)月的生活備用金后，買些股票、基金和信托產(chǎn)品，再給家人買份保險(xiǎn)。

　　然而，買保險(xiǎn)到底有沒有用呢？

　　人們常常發(fā)牢騷說，現(xiàn)在都流行買保險(xiǎn)，但是總感覺不妥，錢買了各種保險(xiǎn)，拿到手的就少了。而且那些錢要等到N年后才能拿，還不知道拿不拿得到。現(xiàn)在物價(jià)急劇上漲，就怕到時(shí)候拿到的還不如現(xiàn)在手里的錢有用了！不如退保算了！

　　對(duì)此，保險(xiǎn)界人士說：“保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)囊环N手段，保險(xiǎn)有用還是沒用，不能簡(jiǎn)單地用yes或 no回答，要具體情況具體分析。”

　　如果投保的是意外保險(xiǎn)，最好沒有意外發(fā)生，人們希望這份保險(xiǎn)永遠(yuǎn)也用不上。可是不能沒有這份保險(xiǎn)，因?yàn)檎l也無法預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不會(huì)發(fā)生。既然生活中不可預(yù)料事情太多，只能做好準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)它。如果投保的是重大疾病保險(xiǎn)，最好不要生病。萬一不幸中招，人們可以有經(jīng)濟(jì)支持坦然治療，重獲健康，這時(shí)，保險(xiǎn)就是最有用的。如果投保的是儲(chǔ)蓄投資型的分紅保險(xiǎn)，從合同生效的那天起，這份保單對(duì)投保人來說就是有用的，保險(xiǎn)可幫助人們有計(jì)劃地儲(chǔ)備一份保本的活命錢。同時(shí)，保險(xiǎn)可以合理避稅，為人們保全資產(chǎn)。基于上述理由，保險(xiǎn)的確有用。

　　買保險(xiǎn)先要查看保險(xiǎn)營(yíng)銷人員“兩證”

　　對(duì)于大多數(shù)的消費(fèi)者來說，都有過在車站、飯店、商場(chǎng)等公共場(chǎng)所遭遇“熱心”保險(xiǎn)推銷員的情況。面對(duì)推銷者的一臉熱誠，大多數(shù)人都不好意思當(dāng)面拒絕。但是，在保險(xiǎn)成為時(shí)下一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)方式時(shí)，買保險(xiǎn)之前查驗(yàn)營(yíng)銷人員的證件十分必要，也是保證您資金安全、確保投資有效的必經(jīng)步驟。

　　以黑龍江省為例，這個(gè)省現(xiàn)有保險(xiǎn)營(yíng)銷人員53077人，尚有4027人未取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》，持證率為92.95%。對(duì)于保險(xiǎn)營(yíng)銷人員無證展業(yè)，我國《保險(xiǎn)法》和相關(guān)規(guī)定都予以明令禁止。

　　因此，黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士提醒廣大消費(fèi)者，在購買保險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必查驗(yàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷員是否具備資格證書、展業(yè)證書等，也可以通過“誠信龍江網(wǎng)”查看營(yíng)銷人員身份。對(duì)于無證的營(yíng)銷人員，消費(fèi)者有權(quán)拒絕與其洽談保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　消費(fèi)者在銀行買保險(xiǎn)要規(guī)避三大陷阱

　　凡是到銀行辦過業(yè)務(wù)的人會(huì)發(fā)現(xiàn)，在銀行的宣傳板或窗口處都會(huì)擺放著某一家或幾家保險(xiǎn)公司的宣傳單，有的銀行甚至專門在營(yíng)業(yè)廳入口處擺放著色彩艷麗的展板，重點(diǎn)向客戶推介某一種保險(xiǎn)。這種大家熟知的“銀行代理保險(xiǎn)”現(xiàn)象十分普遍，專業(yè)人士提醒消費(fèi)者購買此類保險(xiǎn)時(shí)，要注意規(guī)避以下三大陷阱。

　　一、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行柜員是否業(yè)務(wù)熟練、培訓(xùn)上崗。柜員的專業(yè)水準(zhǔn)決定他(她)所推介保險(xiǎn)的準(zhǔn)確程度和熟練程度，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行定期培訓(xùn)，且每人每年的培訓(xùn)時(shí)間不得少于60小時(shí)，只有那些培訓(xùn)時(shí)數(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)、培訓(xùn)合格的柜員，方可在柜臺(tái)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此遇到業(yè)務(wù)不熟練、介紹含糊其辭的柜員，消費(fèi)者最好敬而遠(yuǎn)之。

　　二、謹(jǐn)防銀行儲(chǔ)蓄員故意混淆儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)概念，誤導(dǎo)消費(fèi)者。有的儲(chǔ)蓄員為了工作業(yè)績(jī)，常常以不收利息稅、強(qiáng)調(diào)固定收益率等來引誘儲(chǔ)戶購買保險(xiǎn)，甚至有的儲(chǔ)蓄員不告知消費(fèi)者提前退保要扣除傭金，使不少人在急需資金時(shí)因提前支取蒙受損失。

　　三、銀行代理保險(xiǎn)售后服務(wù)不在銀行而在保險(xiǎn)公司。一般情況下，銀行柜員的任務(wù)是宣傳保險(xiǎn)、指導(dǎo)填寫投保申請(qǐng)書、收取保費(fèi)等，像提交分紅報(bào)告單、理賠等售后服務(wù)均由保險(xiǎn)公司解決。因此，消費(fèi)者選擇時(shí)要側(cè)重選擇保險(xiǎn)公司而不是某家銀行。

　　“新車購置價(jià)”存歧義，車主要看懂

　　日前，黑龍江省保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者評(píng)議會(huì)在哈爾濱召開，在這個(gè)集中所有保險(xiǎn)消費(fèi)投訴熱點(diǎn)的盛會(huì)上，新車購置價(jià)的概念被一再提及。廣大車主紛紛指責(zé)在機(jī)動(dòng)車輛投保過程中，新車購置價(jià)存在嚴(yán)重歧義，讓他們保險(xiǎn)買得窩囊。

　　對(duì)此，黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士說，作為保險(xiǎn)術(shù)語的新車購置價(jià)，指的是在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，在簽訂地購置與保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車(含車輛購置附加稅)的價(jià)格。也就說，如果某車主以15萬元的價(jià)格購買了一部新車，三個(gè)月后投保時(shí)該車價(jià)格降至10萬元，那么新車購置價(jià)就是10萬元。

　　他提醒廣大車主，一般情況下，當(dāng)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)推出三種承保方式供車主選擇：新車購置價(jià)、實(shí)際價(jià)值和協(xié)商價(jià)格。此時(shí)，弄懂新車購置價(jià)的含義十分必要，它對(duì)于車輛出險(xiǎn)時(shí)車主獲得更換零部件的全額費(fèi)用大有裨益。

　　學(xué)校和教師代收“學(xué)平險(xiǎn)”屬違規(guī)行為

　　不久前，黑龍江省綏棱縣一楊姓小學(xué)生向黑龍江省有關(guān)部門投訴說：“2005年以來學(xué)校組織學(xué)生投保學(xué)生平安保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱‘學(xué)平險(xiǎn)’)，由老師代收代繳。我和同學(xué)們認(rèn)為由學(xué)校和老師代收‘學(xué)平險(xiǎn)’很不合適，有強(qiáng)制嫌疑，即使自己不想投保礙于老師的權(quán)威也不得不保，這保險(xiǎn)買得真是窩囊透了。”

　　對(duì)此，黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士說，由學(xué)校和老師代收“學(xué)平險(xiǎn)”屬違規(guī)行為，學(xué)生和家長(zhǎng)完全可予以監(jiān)督、舉報(bào)。理由在于：一、“學(xué)平險(xiǎn)”不是法定險(xiǎn)種，客戶憑個(gè)人意愿選擇購買；二、保監(jiān)會(huì)相關(guān)文件規(guī)定：“黨政機(jī)關(guān)及其職能部門、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體不得從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)”，這說明學(xué)校無權(quán)代理保險(xiǎn)。三、教師若以個(gè)人名義代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須具備兩個(gè)條件，即取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》并與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議。如教師不具備上述條件代理保險(xiǎn)就是違規(guī)行為，應(yīng)予以取締。

　　家長(zhǎng)有權(quán)拒絕“學(xué)平險(xiǎn)”保費(fèi)一次繳

　　在全國不少地方，每年新生入學(xué)繳納“學(xué)平險(xiǎn)”時(shí)都會(huì)有細(xì)心的家長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)，本該一年交納一次的“學(xué)平險(xiǎn)”保費(fèi)，常常被要求一次性繳齊了。家長(zhǎng)們心里納悶：“這錢繳得到底該不該？”

　　與此同時(shí)，黑龍江省嘉蔭縣一初中生李某也向媒體反映，今年學(xué)校代保險(xiǎn)公司收取“學(xué)平險(xiǎn)”，讓學(xué)生把四年的保費(fèi)一起帶來，同學(xué)們都很不理解。

　　面對(duì)學(xué)生和家長(zhǎng)的疑問，黑龍江大學(xué)法學(xué)院王春梅副教授說，“學(xué)平險(xiǎn)”是一年期短期人身意外保險(xiǎn)，應(yīng)一年繳納一次，個(gè)別公司擅自收取四年保費(fèi)屬違規(guī)行為，學(xué)生和家長(zhǎng)有權(quán)拒絕。而且，保險(xiǎn)公司此種行為是以方便管理為名，行侵占別人資金“時(shí)間價(jià)值”之實(shí)。

　　三無公路旅客意外險(xiǎn)難保平安

　　嚴(yán)小姐在黑龍江省一家媒體工作，由于工作需要她經(jīng)常要到省內(nèi)各地出差。在購買龍運(yùn)集團(tuán)的公路客運(yùn)車票時(shí)，她發(fā)現(xiàn)售票員除了付給她車票外，還會(huì)順帶賣份意外傷害保險(xiǎn)給她。拿著這張小小的紙片，她心里直打鼓：“這上面連車次、座位號(hào)、乘客姓名等基本信息都沒有，萬一真出險(xiǎn)自己能獲得賠償么？”

　　與嚴(yán)小姐一樣，很多乘客面對(duì)這份似是而非的保單都半信半疑。乘客范先生調(diào)侃道，這上面連編號(hào)都沒有，要是自己下次乘車還拿著這份保單，碰巧真出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司賠不賠吧？

　　面對(duì)乘客的疑問，黑龍江省消協(xié)商品服務(wù)監(jiān)督部部長(zhǎng)張來濱說，這樣的保單會(huì)造成兩個(gè)后果：一，發(fā)生事故時(shí)造成確認(rèn)困難，影響消費(fèi)者合同利益；二、易導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐，損害保險(xiǎn)公司的利益。

　　對(duì)此，黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士說，為了確保消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的權(quán)益，他們將協(xié)調(diào)各家保險(xiǎn)公司，重新設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單，在原有的保額、保費(fèi)和保險(xiǎn)簡(jiǎn)介之外，將旅客姓名、乘坐班次、座位編號(hào)盡可能增加進(jìn)去。

　　“航意險(xiǎn)”共保體涉嫌損害消費(fèi)者選擇權(quán)

　　常坐飛機(jī)出行的劉先生一臉懊惱地告訴記者，他每次從哈爾濱太平國際機(jī)場(chǎng)出行心里都不舒服，因?yàn)樵谫徺I航空旅客意外傷害保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“航意險(xiǎn)”)時(shí)連選擇權(quán)都沒有，當(dāng)?shù)氐?7家保險(xiǎn)公司在行業(yè)協(xié)會(huì)的支持下達(dá)成“航意險(xiǎn)”共保體，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一保單、統(tǒng)一價(jià)格、統(tǒng)一銷售和統(tǒng)一結(jié)算。無論買誰家的“航意險(xiǎn)”，都得交20元保費(fèi)，享受同樣的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金額也都是40萬元。

　　對(duì)“航意險(xiǎn)”共保體有意見的不只他一人，鄒先生常在全國各地跑來跑去，他認(rèn)為全國其他地方有的“航意險(xiǎn)”20元，有的30元，保險(xiǎn)責(zé)任很實(shí)在也很寬泛，讓乘客真正享受到應(yīng)有的保障。像這種共保體行為，限制了競(jìng)爭(zhēng)更限制了消費(fèi)者的自主選擇。

　　對(duì)此，北京市執(zhí)業(yè)律師李斌認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，共保體的存在限制了各家保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)空間，客觀上阻礙了保險(xiǎn)商品的價(jià)格回歸到客觀、真實(shí)的水平，同時(shí)也嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的利益，使其知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)受到侵害，他認(rèn)為當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)對(duì)此予以高度重視，及時(shí)修正其不當(dāng)做法。(顏秉光）