由于物價上漲和加息預期加強，傳統壽險的魅力悄然減退，投連險得到越來越多市民的青睞。據介紹，投連險的現金價值和身故保險金可以根據投資賬戶的實際投資業績發生變化，從而能有效抵制通貨膨脹的壓力。

　　眼看著月月CPI都創新高，呂先生在盤點自己的保單時，開始擔心已有的10萬元的壽險保障和10萬元的重疾保障難以滿足十多年以后的需求。于是，呂先生考慮加保，但目前一年期存款稅后利率已達到3.42%，而壽險預定利率仍未突破2.5%，呂先生覺得眼下投保傳統壽險有些不劃算。

　　經保險專家介紹，呂先生開始留意眼下賣得正火的投連險。投連險的現金價值和身故保險金可以根據投資賬戶的實際投資業績發生變化，從而有效抵制通貨膨脹的壓力。因此，對于那些需要保障，同時又有些閑錢的人，投連險也是一個不錯的選擇。

　　傳統壽險預定利率較低

　　傳統壽險作為一種長期的投資，身故給付大多是在10年、20年之后發生的，而傳統壽險的保額在這漫長的時間里卻是一定的，如果在這期間發生通貨膨脹，原先所確定的保險金額很可能無法滿足當時的保障需求。如呂先生現在需要10萬元的壽險保障，假設每年的通貨膨脹在4%，20年后，如果呂先生還想保持現有的保障水平，至少需要20.8萬元的壽險保障。

　　投連險“可變保額”成賣點

　　投連險可以簡單地理解為“自然費率下的可終身續保定期壽險+投資”，其保費分為兩部分，一部分作為風險保費，另一部分在扣除一定的費用后進入投資賬戶，獲取投資收益。因此，投連險的身故保額是：“基本保額+個人賬戶值”，保障額度會隨著個人賬戶值的不斷增多而升高。根據歷史經驗，資本市場投資工具與通貨膨脹同向變化，且快于通貨膨脹的上升，因此長期來看，投連險壽險保障能有效地對抗通貨膨脹帶來的沖擊。

　　假設呂先生投保了中意人壽的創意理財計劃，年繳保費6600元，便可擁有10萬元壽險保障。由于呂先生年僅30歲，當年風險保費僅為106元，另外，第1~5年收取初始費用，4800元以下部分分別按每年65%、20%、20%、5%、5%的比例收取，4800元以上部分則按5%的比例收取。因此，呂先生首年進入投資賬戶的錢為3289.3元。假設按每年5%的中等收益計算，在20年后，呂先生個人投資賬戶中的資金接近19萬元，這也意味著其壽險保障應該是29萬元(基本保額+個人賬戶值)。

　　此外，呂先生還可以根據自身的需要附加意外、重疾等保障。

　　操作案例

　　需求變動可適時調整

　　和傳統壽險固定保額不同，投連險還可以根據保戶在不同人生階段的需求而適時調整保額。如呂先生在投保時尚處于單身期，因此可重點進行投資，選擇10萬元的壽險保障，三年后，呂先生結婚并貸款買了房，作為一家之主，呂先生肩負著還貸供房、養兒育女的重擔，保障需求較大，此時年紀輕，保障費用較低，可以選擇較高的保險金額，如壽險保障可增大至20萬元、10萬元重疾險、20萬元意外險。

　　假設呂先生46歲時，孩子進入高中、大學階段，呂先生也步入中年，健康風險也在增加，加上通貨膨脹的因素，保障也應相應增加，可以增加壽險保額至50萬元，重疾險20萬元、意外險20萬元。而隨著孩子大學畢業經濟日漸獨立，呂先生也應該重點進行自己的養老規劃，因此可以適當地降低保障投入而增加投資比例，可以將壽險保障減低至20萬元，重疾險和意外險仍保持不變。

　　呂先生60歲退休后，因年紀增大，風險保費也已相當高，因此，可降低壽險保障至1萬元，取消意外險和重疾險，經過三十年投資，個人賬戶價值中已有一筆不小的資金，發生重疾、意外等風險可以應急，而平安無事則作為養老費用的補充，每年固定或不固定提取。如果在此期間，呂先生手頭有閑余資金還可以進行額外投資，相反，如果手頭比較緊張也可以選擇繳交保費，甚至部分提取保單中的賬戶價值。

　　投保提醒

　　投保前先問是否有最低身故保險金

　　俗話說，“硬幣都有正反面”，投連險這種“可變額”的特征也正是它的不足所在——收益必然會伴隨風險，投連險的投資收益率可能一路走高，也有可能一蹶不振。

　　傳統壽險則沒有這類風險，傳統壽險的現金價值和身故給付是依照保險公司的預定利率確定的，如果保險公司的實際投資收益率低于預定利率，保險公司承擔風險，保戶的利益能得到保證。

　　然而，投連險保單賬戶中的價值完全根據實際投資收益率確定，所有的投資風險是完全由保戶承擔，如果股市不好，或保險公司投資失策導致投資賬戶表現欠佳，投資收益很可能大大低于預期水平，到時退保又會收到大筆退保金。

　　因此，對于風險承受能力較低又沒有長期投資心理準備的保戶，投連險不是最佳選擇。

　　不過，一般投連險產品都會有最低身故保險金保證，即使賬戶縮水，最低的身故保險金則不會變，因此，投資者在選購投連險時最好問清楚是否設有最低身故保險金保證。(記者 史麗萍）