理財診斷：家庭資產盈利能力較差

　　袁小姐家庭屬于“入不敷出”型，每個月工資收入800元，理財收入由于投資都是定期或者國債必須到期才有，房子月供已經1000元，再加上自身和小孩的生活支出，收入小于支出完全靠吃老本。

　　仔細分析，發現不少問題。首先，投資結構單一，主要是定期和國債；其次，房產資源沒有得到充分利用；保障不足，家庭抗風險能力差。因此袁小姐家庭資產盈利能力較差，難以實現資產的保值增值。

　　文/記者上官建慶 實習生蘆小婷 通訊員莫紹洪

　　讀者來信

　　我今年42歲，單身帶著兩個小孩生活，大兒子明年參加高考，小兒子在小學讀四年級。有兩處房產，新房在順德陳村碧桂花城，價值65萬元，首付50萬元，15萬元按揭30年，月供1000元，已供了7年；另有一處住房在石灣，價值15萬元，兩處房產均沒有出租。

　　現有金融資產106萬元，其中10萬元于一年半之前購買了5年期債券， 4萬元購買了3年期債券，明年6～7月份到期，2萬元存活期，90萬元存1年定期，其中有20萬元今年9月份到期，50萬元11月份到期，另有20萬元是今年6月份才存入。

　　我自己在陶瓷銷售行業，月工資800元左右，公司為我購買了社保，但沒有其他任何商業保險，兩個兒子也沒有保險。大兒子寄宿，除開學費與寄宿費之外，每個月生活開支500元，我與小兒子月生活開支3000元，盡管無任何其他負擔，但我們家目前也是入不敷出，生活開支全靠吃老本。請問理財師，我們的家庭理財主要存在哪些問題，到底該如何理財才是長久之計？南莊市民 袁小姐

　　理財建議：選取穩健投資品種基金

　　一是預留應急現金。一般為6個月左右的生活費比較合適。袁小姐家庭月支出至少要4500元左右。現在袁小姐存有活期2萬元，建議袁小姐保留1萬元左右活期存款，1萬元購買貨幣基金，并且靈活使用信用卡，利用透支額度來應對一時之需。貨幣基金流動性很強，收益有較高保障。

　　二是提高家庭抗風險能力，增加保險支出。袁小姐比較適合增加價格低但保障大的定期壽險和重大疾病險。另外四年級的小兒子還可以買具備保費豁免功能的少兒教育險。建議總保費支出不超過理財收入的10%。

　　三是拓寬投資渠道，提高資產收益率。

　　1.袁小姐有兩套住房，按目前租金收入應該可以緩解房貸壓力并有所盈余。

　　2.金融資產主要是銀行存款和國債，結構過于單一，考慮到袁小姐工作情況和沒有投資經驗,建議選取穩健投資品種基金。具體：配置50%股票型基金或平衡型基金，長線持有，可以將到期時的定期50萬元分別投資兩只基金。另外的20萬元可以投資一年期的銀行理財產品，收益率在4%~14%風險較低。3年期國債4萬元由于當時利率水平較低可以提前支取，支出自己和小孩的保費，剩余的做一年定期存款，準備兒子明年的大學學費等。

　　3.建議采用基金定投積累養老金和小兒子的教育金。因為大兒子明年讀大學，因此采取基金定投為長遠打算，建議每個月租金結余定投700元。(農行佛山分行理財師陳雪琴）