家住上海市虹口區(qū)的翁先生和妻子是大學(xué)同學(xué)，兩年前他們辭職開(kāi)始了自己的創(chuàng)業(yè)生涯，共同經(jīng)營(yíng)數(shù)碼產(chǎn)品生意。
目前，翁先生并沒(méi)有固定房產(chǎn)，有兩個(gè)約10萬(wàn)元的商鋪，股票8萬(wàn)元，流動(dòng)資金24萬(wàn)元，兩個(gè)店面月銷(xiāo)售額達(dá)到60萬(wàn)-70萬(wàn)元，毛利4萬(wàn)-5萬(wàn)元，除去每個(gè)月2萬(wàn)元的費(fèi)用(包括家庭支出)，月平均凈利潤(rùn)在2.5萬(wàn)元左右。他們有一個(gè)兒子，今年4歲，正在上幼兒園。
由于夫妻二人都忙于打理兩個(gè)店面的生意，并沒(méi)有太多的時(shí)間來(lái)規(guī)劃自己的理財(cái)。作為城市中日益龐大的自主創(chuàng)業(yè)族的一分子，他們希望理財(cái)師能給他們相應(yīng)的建議，在讓家庭資產(chǎn)穩(wěn)定增值的同時(shí)，也能讓他們擁有老年生活保障和足夠的孩子教育經(jīng)費(fèi)。
理財(cái)分析
理財(cái)師認(rèn)為，翁先生家庭并沒(méi)有多少現(xiàn)金，銀行里也沒(méi)有存款。因?yàn)閿?shù)碼產(chǎn)品生意競(jìng)爭(zhēng)激烈，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)非常困難，而且隨著孩子的成長(zhǎng)，住房和醫(yī)療的問(wèn)題也將擺上桌面，因此如何使得家中的資產(chǎn)保持在一定的水平，又能應(yīng)付即將到來(lái)的孩子教育經(jīng)費(fèi)問(wèn)題等成為當(dāng)務(wù)之急。
理財(cái)規(guī)劃
理財(cái)師張先生認(rèn)為，翁先生由于創(chuàng)業(yè)時(shí)期將精力和經(jīng)費(fèi)都投入到了生意當(dāng)中，卻忽視了家庭即將面臨的問(wèn)題，首先，3年內(nèi)需要考慮孩子的教育問(wèn)題；其次，需要考慮家庭的安居問(wèn)題，為孩子與自己提供安定環(huán)境。
因此，他建議翁先生貸款買(mǎi)房，用一年的收入20萬(wàn)元付首期，按揭約3000元/月，分20年還清。同時(shí)，買(mǎi)房子也可以考慮階段性發(fā)展，可以先買(mǎi)小戶型，再換大戶型；也可以先買(mǎi)二手房，以后再考慮換新房。
理財(cái)師建議，在資金積累方面要有長(zhǎng)期的打算，將每個(gè)月的收益劃分為幾塊進(jìn)行管理。充分考慮家庭各方面的需要，準(zhǔn)備家庭的應(yīng)急資金、沉淀資金和風(fēng)險(xiǎn)投資。可以采取以下計(jì)劃：
第一，家庭中可以預(yù)留3-5個(gè)月的家庭收入(7.5萬(wàn)-12.5萬(wàn)元左右)作為活期或者定期存款應(yīng)急，以備不時(shí)之需。同時(shí)還可以將每月收入三分之一存為零存整取。
第二，購(gòu)買(mǎi)一定的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)槲滔壬募彝タ癸L(fēng)險(xiǎn)能力比較小，而且沒(méi)有相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，可以購(gòu)買(mǎi)部分風(fēng)險(xiǎn)較小的基金或藍(lán)籌股作為投資。也可以考慮基金定投，如花費(fèi)5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)一只藍(lán)籌股基金持有3-5年，到期后將可以獲得7萬(wàn)-8萬(wàn)元的收益，甚至更多。此外，還可以每月?lián)艹?00-1000元進(jìn)行基金定投，這類基金定投在10-20年后將可以成為孩子的教育經(jīng)費(fèi)。
第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品不可或缺。作為自主創(chuàng)業(yè)一族，翁先生家庭自然就沒(méi)有社會(huì)保障等，因此需要自己購(gòu)買(mǎi)一定的保險(xiǎn)來(lái)保障自己的生活，否則一旦家中親人有重大事故或者疾病，都會(huì)將家庭瞬間擊潰。
此外，理財(cái)師認(rèn)為，從收支平衡四分法來(lái)看，翁先生也可以將日常支出(包括衣、食、住、行、育、樂(lè)等)控制在年收入的40%左右；鑒于對(duì)人生風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，用年收入的10%作為防備風(fēng)險(xiǎn)的控制基金，購(gòu)買(mǎi)保障性保險(xiǎn)；年收入的30%可用作短期投資目標(biāo)，用于消費(fèi)周期性儲(chǔ)蓄，可投資貨幣市場(chǎng)基金、活期存款、短期定期存款、短期債券基金等流動(dòng)性強(qiáng)的金融投資產(chǎn)品，最后的20%作為中、長(zhǎng)期投資目標(biāo)，主要為退休養(yǎng)老做好理財(cái)準(zhǔn)備。(胡芳)
