編者按

　　“今天花的錢明天付，明天才有的東西今天先享用”，銀行的信用卡分期付款方式逐步成為市民消費理財的新招數。

　　裝修住房、外出度假、添置耐用消費品，甚至投資再教育進行充電、購買健身美容卡……生活中的很多消費都可以用信用卡分期付款方式完成。

　　小張苦讀三年，終于拿到了夢想已久的博士學位，更出乎他意料的是，妻子送上的賀禮是“雙人南非游”——將近4萬元的旅游費用對正在償還按揭貸款的小夫妻來說，可不是一筆小數。有心的張太太利用招商銀行信用卡的分期付款功能，實現了兩人到非洲看動物大遷徙的心愿。夫妻倆高興而去，盡興而歸，家庭的財務支出并沒有因這次瀟灑而出現“危機”。像這樣的例子越來越多地出現在我們的生活中。

　　個人消費信貸放大購買力

　　“銀行信用卡分期付款”，簡言之就是消費者使用銀行的信用卡到特定商戶購買商品時，在該銀行提供的分期付款期數選擇范圍內，可按自己的意愿來制定還款計劃，將商品總價分成若干期，每月等額向銀行支付當期應付貨款，直至商品總價清償完畢為止的一種消費方式。其本質上是銀行為消費者提供的個人消費信貸，但形式則較一般的消費信貸更為靈活易行，幫助持卡人用銀行的錢，或提前實現消費享受，或解決資金周轉不靈之急，或巧妙投資理財。

　　其理念核心就是“今天花的錢明天付，明天才有的東西今天先享受”。

　　舉個例子，在銀行承諾“免息分期”的情況下，張先生39000元的購置家電款可安排為12個月付清，每月支付3250元，除貨款外銀行不加收任何利息費用和手續費。這就意味著，消費者在商戶結賬時采用分期付款的消費模式，當月只需通過信用卡償還1／6、1／12甚至1／24的款項，該模式無形中幾倍甚至十幾倍地提高了消費者的購買能力。

　　三方受益信用卡分期付款

　　對絕大多數持卡人而言，“用了都說好”是他們體驗過信用卡分期付款后的贊譽。業內人士則進一步分析提出，推廣這項業務可實現持卡人、發卡銀行以及合作方的共贏。

　　對于持卡人而言，可享受一種非常便捷的支付方式，在不必支付利息的前提下提前擁有心儀的商品或實現某種愿望，能夠合理平衡個人財務。對于發卡銀行而言，可以為持卡人提供一筆指定用途和相應額度的信用貸款，通過分期等額償還本金，獲得一定的手續費，并提高持卡人對銀行的依賴度和忠誠度。對商家而言，增加了一個加速資金運轉的結算平臺，提供區別于競爭對手的差異化競爭手段，最適合于對價格敏感的潛在客戶群，可刺激實際消費，并可一次性收回貨款。

　　換言之，對于持卡人來說，分期付款提高了購買力，減輕了一定時期內的財務壓力，同時可提前享受，余錢還可用作其他投資；對于銀行則既增加了業務量，拓展了客戶群，更是一種極其重要的經營戰略；對商家來說，銀行全額墊付消費者購貨款可加速資金運轉，規避了風險。

　　國內銀行爭打分期付款牌

　　隨著國內信用卡市場近年來出現的超高速增長，各家發卡銀行發現，信用卡分期付款業務對完善服務功能和增強對持卡人的吸引力具有特殊作用，因此都爭先恐后地打出分期付款的特色牌。

　　作為勇于“吃螃蟹者”，招商銀行2003年首創了全國信用卡旅游免息分期付款的業務，所有招行的信用卡持卡人都可享受旅游免息分期付款服務，并不斷擴大其合作旅行社及旅游產品、線路的范圍。良好的市場反應吸引多家銀行紛紛跟進，中國銀行、交通銀行、中信銀行等行也相繼和相關旅行社或旅游網站合作，推出了各式旅游分期付款產品。

　　業內人士介紹，銀行信用卡旅游分期付款產品的設計較為人性化，持卡人只要在銀行指定的合作旅行社選中相應旅游產品并用信用卡刷卡買單，再按信用卡帳期分期償還相應本金就可以了。不論是跟團游還是自由行，不論是國內旅游還是出境游，都有3個至12個月不等的分期付款可供選擇。有些分期付款旅游產品甚至向持卡人提供零首付的便利，持卡人無需預先支付一分錢，就可以“瀟灑走一回”，由于信用卡消費與還款期限之間存在一定的時間差，因此，常常出現旅游已經完成，信用卡還款尚未啟動的有趣現象。

　　分期付款業務在旅游行業的成功激勵著各銀行進一步開疆辟土。目前，招行分期付款的行業已擴大到家電、數碼IT、家居家裝、百貨、旅游、健身、教育等等，足以涵蓋消費者的日常所需。

　　深圳中行自2005年8月推出分期付款業務以來，業務量逐步提高。該行目前已和國美、順電等多家大型商戶開展6期、12期的免息分期付款業務，同時在此基礎上開展郵購分期電話訂購業務，客戶只需致電訂購熱線并可輕松享有免息分期付款業務。中銀都市卡、國航知音中銀VISA奧運卡的持卡人更可享受賬單分期業務，只需持卡消費滿一定金額，即可致電中銀信用卡24小時客戶服務熱線申請進行分期付款。

　　近兩年房價不斷上漲，在付完房款與不菲的裝修費用，到了買家私和裝飾品的階段，許多市民都有點捉襟見肘的感覺，而銀行看到了這其中的商機。今年7月中，深圳建行聯合好百年家居連鎖企業在深圳推出了首張家居聯名信用卡——“好百年龍卡”，使深圳市民用分期付款的方式提前消費，盡情為新家扮靚。

　　理財專家分析，對于自購房的消費者來說，利用信用卡分期付款功能是一個理想的“理財計劃”，銀行提供6個月的免息免付款、最長30個月的分期，不但極大降低了一次性支付的壓力，而且可以增加裝修預算，把新房的裝修提升一個層次，從而使自己可以早一點、好一點地完成裝修，提前“享用”自己的新房。而對于那些投資型的消費者來說，其意義更為重大，消費者可以在分文不付的情況下裝修好新房，盡早用于出租或其他商業目的，從而盡早拿到投資回報。

　　提醒

　　分期付款要量入為出

　　銀行推出信用卡分期付款業務，并不是鼓勵持卡人超出收入承受能力的消費行為，量入為出，仍是個人理財的基本原則之一。信用卡分期付款業務可視作一種理財工具，解決兩類生活實際問題：一是提高短時間內的資金流轉效率，例如，在購房裝修之外分期承擔采購家電的大筆開支，減輕短期資金困難；二是避免消費打亂投資節奏，例如在證券、黃金等投資市場上行的時候，降低大筆開支的現金需求壓力，提高資金收益率。此外，信用卡分期付款業務的亮點，在于信用卡購物的自由和不受限制。

　　鏈接

　　信用卡消費注意事項

　　不少消費者選擇信用卡消費，就是因為信用卡可以提前透支，節省利息，但是，值得注意的是，信用卡分期付款，雖然能夠節省利息，但是需要支付手續費，為此深圳市消費者委員會提醒消費者注意，在購物時，如果選擇信用卡分期付款，要注意以下幾點問題：

　　一、注意了解商品的價格信息，有些商品分期付款時沒有折扣，不同商家的產品價格也有差別，應認真比較后再選擇付款方式；

　　二、注意了解商品的價格走向，不少商品特別是電子產品更新換代迅速，價格下降比較快，選擇分期付款提前消費商品還是等待價格下降后購買更實惠的商品，應根據自己的實際需要而定；

　　三、選擇信用卡分期付款支付，注意了解銀行的分期付款條件：

　　1、了解透支的條件及每期可以透支的額度；

　　2、了解選擇的分期方式是否免除手續費，如果沒有免除手續費，要了解手續費的費率及計算方法；

　　3、選擇先刷卡，后在銀行申請分期方式的消費者，要了解銀行的申請流程，防止申請不成功，打亂用款計劃；

　　4、注意了解如果商品出現質量問題，商場同意退換貨后，如何進行退款。(李焱）