商業(yè)養(yǎng)老保險應首選分紅型產品

　　個人商業(yè)養(yǎng)老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，根據保監(jiān)會規(guī)定，目前預定利率最高為2.5%。這類養(yǎng)老金從什么時間開始領，領多少錢都是預先計算好的；另一種是分紅型的養(yǎng)老險，即養(yǎng)老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關系。

　　保險專家建議，在低利率時代，購買養(yǎng)老險這樣一種長期儲蓄險種，還是選擇有分紅功能的產品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補償。

　　保費躉繳更省錢

　　養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。如30歲的楊先生投保中國人壽的某款年金保險(分紅型)，保額10萬元，從60周歲起每年領取養(yǎng)老金5000元，生存到80周歲一次性領取20萬元滿期生存金，此外，楊先生還可獲保險公司的紅利分配。

　　如果楊先生選擇一次性繳費方式，則需一次性繳納保費11.03萬元；如果選擇10年期繳，年繳保費為1.31萬元，10年共繳納13.1萬元，比躉繳多繳納了2.07萬元；如果選擇20年期繳，年繳保費為7100元，20年共繳納14.2萬元，比躉繳多繳納了3.17萬元，比10年期多繳納了1.1萬元。

　　專家建議，在經濟寬裕的情況下，縮短繳費期限是比較劃算的。目前保險公司的養(yǎng)老險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等，投保人可以根據自身的具體情況作出選擇。

　　早投保一年省保費2%

　　和重大疾病保險一樣，養(yǎng)老險也是越早投保，保費越便宜。保險專家解釋，保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額。據保險專家介紹，投保養(yǎng)老險，早投保一年，保費就要少繳2%左右。因此，即使投保人選擇生日前幾天投保，與過了生日再投保，保費也會有所差別。據了解，目前市場上養(yǎng)老險的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點。因此，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費額都相對較少，所以買養(yǎng)老險是早比晚好。

　　基金定投用時間換取復利

　　比起銀行存款的低利率和讓人心驚肉跳的股市來說，專家建議不妨選擇“定期定額投資基金”。自2005年中國工商銀行推動基金定投業(yè)務以來，有“懶人理財法”之稱的基金定投，被越來越多的普通投資者所接受。

　　基金定投可以平攤投資成本，避免選擇時機不當的風險。每隔一段固定時間，不論市場行情如何波動，基金定投都會定期買入固定金額的基金。當基金凈值走高時，買進份額數較少；而在基金凈值走低時，買進份額數較多，長期累積下來，就可以攤低成本及風險。

　　據專家介紹，以2005年開始定投某基金計算，24個月總共投資了4800元，擁有3879.11份，累計手續(xù)費67.70元，此外8次累計分紅1007.87元，按2007年1月10日的凈值2.1353元計算，基金價值已經是8283.06元。凈利潤4490.93元，整體收益率93.56%，折算成年收益率是46.78%。

　　據測算，只要長期堅持，每月1000元的投入，年收益8%計算，25年后的本金加收益將近100萬元，而且不用選擇入市時機，也不必擔心買在高點的風險。

　　定投最少堅持5年

　　不過，要想真正利用好基金定投，還需要掌握好訣竅，才能事半功倍，更早達成投資目標。投資者在進行基金定投之前，首先要選擇好投資標的。

　　專家建議，投資者應該選擇那些公司經營穩(wěn)健、基金業(yè)績表現長期穩(wěn)定優(yōu)異、風險系數低、在知名評級機構評級中位居前列的基金。同時切忌于低點停止扣款，景氣有高低循環(huán)，股市也有漲有跌，最悲觀的時候往往也是最低點的時候，但是投資人卻常常在此時停止扣款。由于在股市低點時可買進較多的單位數，等到股市回升后可以享受更優(yōu)厚的回報，因此萬萬不可因小失大。

　　定期定額采用平均成本的概念降低投資風險，但相對地也需長期投資，才能克服因市場波動產生的風險，并在市場回升時分享利益。一般而言，景氣循環(huán)約3至5年為一周期，因此定期定額投資至少需要5年才能看出成效。目前我國股市正處于牛市格局，若是投資期間愈長，就可化解短期股市波動，收取股市長期的獲利。(董天剛）