胡先生35歲，何女士33歲，他們的孩子今年4歲。家庭月收入近15000元。每月生活費(fèi)約4000元，其他支出約2000元。

　　目前，胡先生一家有儲(chǔ)蓄25萬(wàn)元，其中一年期定期存款3萬(wàn)元，三年期定期存款7萬(wàn)元，大部分即將到期或己經(jīng)到期。活期儲(chǔ)蓄8萬(wàn)元，基金產(chǎn)品7萬(wàn)元。三年前購(gòu)入的100平方米房子花費(fèi)70萬(wàn)元，目前貸款剛剛還完。還有一輛家用汽車，一次性付款。

　　家庭儲(chǔ)蓄形式過(guò)于單一，定期存款有的已經(jīng)到期卻未作處理，活期存折和“睡眠卡”較多。現(xiàn)在夫妻倆對(duì)家里的財(cái)務(wù)狀況很不滿意，但又頗為無(wú)奈。他們希望將家里的財(cái)務(wù)好好整理和規(guī)劃一下，至少要做到心中有數(shù)，并對(duì)閑置資金做合理、分散的投資。

　　- 理財(cái)分析

　　對(duì)于年輕家庭而言，胡先生家庭的固定資產(chǎn)已經(jīng)比較齊全了。在現(xiàn)金資產(chǎn)方面，資金數(shù)量有保障，但質(zhì)量并不是很高。現(xiàn)實(shí)生活中，有相當(dāng)一部分年輕家庭都有這方面的問(wèn)題，這主要與生活經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)判斷能力方面不足有關(guān)系。

　　家庭資產(chǎn)主要是活期儲(chǔ)蓄、定期存款等，活期儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性和安全性高，但效益性極低，定期存款的安全性高，但流動(dòng)性和效益性較低，并不是理想的投資工具。人民幣理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債是比較適合胡先生家庭投資的。

　　- 資金整理

　　胡先生夫妻倆首先要把整理家中的存折、銀行卡等放在首要位置，對(duì)于單據(jù)要進(jìn)行細(xì)分。

　　建議按存單是否到期來(lái)分類。如果到期了，應(yīng)盡快到銀行辦理取款手續(xù)；如果即將到期，應(yīng)做到心中有數(shù)，為今后的投資做打算。目前，部分商業(yè)銀行已對(duì)小額現(xiàn)金賬戶和不能透支的銀行卡進(jìn)行了收費(fèi)，建議將多余的活期存折和“睡眠卡”做銷戶處理，將存折和卡中的余額歸并到一個(gè)或兩個(gè)卡中。

　　目前家中有定期存款15萬(wàn)元，建議保留3萬(wàn)元作為應(yīng)急備用金，其余資金可劃入投資范疇，可主要選擇債券和人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　活期存款對(duì)于胡先生家庭來(lái)說(shuō)太多了，因?yàn)槭杖胼^高，孩子還小，家庭的日常開(kāi)支基本上從每月的薪金中支出即可，建議也保留1萬(wàn)至3萬(wàn)元，剩下的做投資安排。

　　在投資上，應(yīng)持穩(wěn)健投資策略。“穩(wěn)”字先行的投資策略應(yīng)貫穿于投資的始終，要注重安全性，保證效益性，增強(qiáng)流動(dòng)性。

　　- 購(gòu)買國(guó)債

　　近年來(lái)，憑證式國(guó)債的搶購(gòu)熱潮越來(lái)越猛，雖然說(shuō)各銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，但是很多投資者還是熱衷于購(gòu)買憑證式國(guó)債。從目前我國(guó)國(guó)債市場(chǎng)的情況來(lái)看，記賬式國(guó)債和憑證式國(guó)債是大眾投資者可以投資的對(duì)象，但大眾還是對(duì)后者有所青睞。

　　其實(shí)，記賬式國(guó)債與憑證式國(guó)債相比較，主要有收益高且穩(wěn)定、買賣方便、流動(dòng)性好(可在交易所掛牌流通)、期限選擇多樣等特點(diǎn)。

　　建議胡先生一家用于國(guó)債投資的資金在10萬(wàn)元左右，憑證式和記賬式分配的比例為6∶4比較理想。

　　- 保費(fèi)支出

　　對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)是最重要的，個(gè)人或家庭購(gòu)買壽險(xiǎn)一定要有明確的目的。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，保險(xiǎn)費(fèi)支出占投資人收入總額的5%至10%為宜。目前，胡先生一家月收入約15000元，按15%購(gòu)買保險(xiǎn)比較合適。買保險(xiǎn)也不一定要一步到位，在險(xiǎn)種上可以選擇健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金等儲(chǔ)蓄投資性保險(xiǎn)。

　　此外，籌劃孩子的教育費(fèi)用，到底是選教育儲(chǔ)蓄還是選教育保險(xiǎn)？對(duì)于家長(zhǎng)們來(lái)說(shuō)只能根據(jù)自己的家庭情況來(lái)定。

　　胡先生一家的家庭情況比較優(yōu)越，但是日益高漲的教育投資必將占據(jù)家庭支出的重要部分，從現(xiàn)在起，打理孩子的教育費(fèi)用，開(kāi)始為孩子進(jìn)行教育理財(cái)至關(guān)重要。

　　建議胡先生夫婦進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄規(guī)劃，這一規(guī)劃可以享受雙重優(yōu)惠，即零存整取的儲(chǔ)蓄形式可享受定期儲(chǔ)蓄利率和“免稅”待遇。另外，一些教育保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，可以使孩子在今后的工作中得到創(chuàng)業(yè)基金。

　　- 購(gòu)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品

　　各商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始走出國(guó)門，與道瓊斯指數(shù)、黃金市場(chǎng)、歐元匯率等掛鉤，根據(jù)它們的走勢(shì)變化而調(diào)整收益情況。部分銀行也在發(fā)售資產(chǎn)管理類的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣市場(chǎng)基金、債券基金類產(chǎn)品組合。胡先生一家在投資上經(jīng)驗(yàn)有些不足，為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，建議購(gòu)買資產(chǎn)管理類的人民幣理財(cái)產(chǎn)品較好。(林一峰)