私人銀行業務的開展，是內地銀行向金融服務行業最肥厚領域的積極嘗試

　　位于北京繁華地段三元橋佳程廣場的中國首家私人銀行部——中國銀行私人銀行部，已經開業整整2個月。總經理王磊向《瞭望》新聞周刊表示，自己對60天的業績“很滿意”，雖然此項業務在滿足客戶全面個性化需求方面還有不少可改進之處，“但已經顯示出廣闊的前景。”

　　目前，銀行界業務發展的共識是：中國銀行業全面開放后，國內銀行必須走全能銀行的道路，發展高端金融業務是當務之急。有數據顯示，中國富裕人士數量不少，其富裕程度居亞太地區第二位，人均金融凈資產500萬美元。而中國銀行的數據也顯示，在其現有的1.2億客戶中，擁有50萬元金融資產以上者就有70多萬，而且每年以20%～30%的速度遞增。

　　為這些高端人群打理私人財產、保值增殖，正在成為全球銀行業競爭的焦點。波士頓咨詢公司業務主管德朱尼亞克預計，到2009年中國富裕家庭(不包括那些流動資產低于10萬美元的家庭)的流動資產總額，將從2004年的8250億美元增長至1.606萬億美元，增幅近一倍。該公司預計，到2015年，在全球個人金融資產的全部增加額中，中國將占到10%。

　　但與此對照，中國的財富管理市場仍處于初步發展階段。而且，對中國較高收入階層而言，財富管理仍是一種全新的概念，還沒有充分理解和認識比較復雜的私人銀行產品。也因此，中國私人銀行業務充滿了挑戰，更充滿了機遇。

　　根據經驗，私人銀行業務帶來的利潤能夠達到大眾市場零售客戶平均水平的10倍左右。國有商業銀行在逐步完成了股改上市后，面臨著改變長期以來以存貸利差為主要盈利模式的改革要求，為追求更加優化的資產和收入結構，發展私人銀行業務成為當務之急。

　　今年3月28日，中國銀行私人業務部分別在北京和上海兩地正式開業，由此拉開了國內銀行開展高端財富管理業務的帷幕。可以說，私人業務部的開設，是中國內地銀行向金融服務行業最具盈利能力領域的一種積極嘗試。

　　不過，中國銀行業整體實力和經驗的欠缺，使中資銀行在與外資銀行的競爭中處于劣勢。中國銀行研究室的一位人士表示，客戶資源缺乏特色，業務發展體系不完善，針對性強的金融產品缺乏，復合型專業人才缺失，以及金融創新能力的薄弱，都從不同程度上制約著中國本土私人銀行業務的發展。

　　而且，目前我國私人銀行業務開展過程中有許多誤區。私人銀行業務需要一定數量的客戶為基礎，但如果把穩定舊客戶、發展新客戶作為開展私人銀行業務的根本目標，那就等于借開展私人銀行業務之名去行拉客戶之實，就違背了開展私人銀行業務的初衷。

　　事實上，私人銀行業務的客戶貴“精”而不是貴“多”，如果為了招攬客戶而隨意降低底線，只能說明對目標市場缺乏明確的定位，這非但不能增強私人銀行業務的盈利性，反而可能起到適得其反的作用。

　　目前，國內許多商業銀行在自主開發上投入很多的資源和精力，不斷推出名目繁多的理財產品，試圖通過增強產品開發能力和提供多樣化的產品來強化競爭能力，但是效果并不理想，推出的產品種類比較單一，投資組合和解決方案簡單，同質化現象嚴重。在合作開發產品方面，沒有很好地利用基金公司、證券公司、保險公司和信托投資公司等金融機構的力量，對外購的產品沒有很好地組合包裝成自己的產品，只以代銷賺取傭金，很難滿足更高端的私人銀行的客戶需求。

　　與外資銀行相比，中資銀行在私人銀行業務領域最缺乏的就是長時間優質服務所積累的信用和市場經驗。凱捷咨詢亞太金融部門副總裁曲向軍認為，“發展私人銀行業務需要以信任為基礎，在中國這樣的新興市場更需要時間來培養信任。”

　　有專家認為，中國金融市場條件尚不成熟，金融體制的一些因素成為中國私人銀行業務發展的掣肘。中國金融業目前采用分業經營、分業監管的體系，國內實行的是總行以行政管理為中心、分行以經營為中心的塊式經營管理體制。這種模式以分行為利潤核算單位，各分行獨立運作、分散經營，各區域市場相互分割，致使銀行資源配置過于分散、效率低下、難以發揮整體競爭優勢，不利于全行的集約化經營，更不利于私人銀行業務的發展。此外，銀行的定價權不充分，現行政策的層層審批制度，也制約著金融創新的發展。

　　為此，中國銀行個人金融部總經理岳毅指出，“私人銀行的發展歸根結底需要政策的支持，中國目前最需要的就是建立金融混業經營模式。”

　　因此，加快發展私人銀行業務，應盡快緩解和卸除套在國內銀行身上的各種枷鎖，修改或擯棄不合時宜的法律法規，大力推進銀行的綜合化經營步伐，鼓勵扶持銀行的金融創新行為。私人銀行業務大都屬于中間業務，存在著大量的法律糾紛、聲譽風險以及洗錢風險，這要求中國建立一套全新而完整的風險監管體系。

　　事實上，私人銀行業務涵蓋的領域非常廣泛，涉及到銀行市場、證券市場、基金市場、外匯市場、期貨市場乃至收藏品市場。因此，早日建立健全一個多層次的金融市場體系也是中國發展私人銀行面臨的一大現實問題。

　　目前，除已正式建立私人業務部的中國銀行，還有其他一些股份制銀行和國有商業銀行準備開設私人銀行業務。分析人士認為，隨著QDII額度的逐步放寬和國際投資基金等海外投資條件限制的減少，我私人銀行業務將會加快發展步伐。(王勉 王英誠)