年輕的421家庭已逐漸成為社會的主體，那么，針對1對夫妻贍養2對老人1個孩子的倒金字塔結構，到底該如何規劃個人及家庭的理財計劃呢？且看理財師如何解答。

　　【讀者來信】

　　理財師：招商銀行佛山分行理財師 初江濤

　　您好!本人夫妻倆都在工廠工作，月收入約6000元，住宿是老板租的房子，工作還算穩定，夫妻倆每月家庭生活費約800元，其中通訊費用200元，由于雙方父母在家務農，我們每月要交給雙方父母約400元，月疾病支出約200元，合計600元左右。現在我們夫妻倆的月交通花費約600元左右，兒子兩歲多。但妻子一邊工作，一邊在讀成人大學1年級(4年制)，年學費支出約3000元左右。

　　單位為我們夫妻倆都買了社保醫療險，我另外購買了1份意外傷害醫療保險，年交保費約180元，給兒子買了1份疾病分紅型意外險，年交保費2000元，每3年返還紅利2800元。給雙方父母都購買了疾病意外險，年總交保費約2100元。

　　為了方便孩子將來讀書，我們于今年年初在高明市區買了套新房，總共100多方米，總價約24多萬元，已全部付清，目前暫時租給別人住，月租金1000元左右。

　　現在我們已透支了1年工資，手中只有2萬元活期存款，未來3年之內我們打算能在市區再供間樓，現市區樓價約3500/平方米，請問理財師，我們家庭財務規劃是否合理，未來3年內我們可否再養1輛小車？

　　高明市民 黎先生

　　【理財師回復】

　　根據黎先生家庭的基本情況來看，黎先生家庭正處于成長期，具有良好的理財意識，黎先生家庭的收入支出情況見右表。

　　小結：從表中可以看出，黎先生家庭收入來源主要依靠工資收入和房租收入，扣除各項開支后，每年的凈收入約50320元。黎先生現有負債7.2萬元，凈資產18.8萬元，資產負債率不高，但黎先生家庭目前金融資產比較少，且資產配置結構也不合理，沒有多少投資收入。再加上目前黎先生已透支1年的工資，假設透支工資不計利息，并且要3年內還清，則黎先生家庭每月要還約2000元，則黎先生家庭每月的凈收入為2193元。不過由于黎先生家庭有一定的保險保障，抗風險能力比較強，因此，財務狀況還算不錯。

　　理財師提出如下建議：

　　1.改善金融資產結構，建議黎先生家庭將手中的存款留下1萬元作為緊急預備金，另外的資金用來透支，并且將每月的凈收入中2000元進行定期定額的投資，這樣可以拓展收入來源，改善金融資產結構。假設投資年均收益率為12%，在3年后這部分資產的凈值約為10萬元。也就是說按照這種投資方式，黎先生家庭在三年后不僅還清了透支的工資，且有10萬元可以使用的資金。

　　2.根據黎先生家庭的資金情況來看，黎先生家庭買房首期付款兩成比較合適，那黎先生家庭買房的面積最大為90平方米(90平方米以上首期要求付三成)，按照3500元/平方米計算，房價大約為31.5萬元，則首付6.3萬元，貸款25.2萬元，按照20年貸款計算，月供款約為1823元，相對黎先生家庭的收入情況來看也比較合理。

　　3.購房之后，黎先生家庭仍有約3.7萬元的流動資金可以使用，黎先生家庭可以根據實際需要考慮是否需要貸款買車，但是這時買車會加大家庭的負擔，建議黎先生家庭可以將購車計劃推遲一至兩年，剩余的資金繼續投資，不斷實現財富的積累。

　　4.財富的積累不但要靠工資收入，還要靠合理的配置家庭財產，增加資本收益，建議黎先生家庭可以深入地分析自身的風險承受能力，建立合理的資產配置，并且堅持長期投資、堅持科學投資，在控制風險的前提下，最大限度地積累家庭的財富。(上官建慶 趙琨）