有一種愛，與生俱來；有一種感情，直到永遠(yuǎn)——這是來自于媽媽的神圣的愛。又到一年母親節(jié)，這是一個(gè)感恩的節(jié)日，一個(gè)充滿愛的節(jié)日。也許孝順的兒女們?cè)缫严氲搅擞酶鞣N方式來感恩自己的母親，但送保險(xiǎn)給母親不失為一種讓愛延續(xù)和持久的最好方式；而針對(duì)不同年齡和不同類型的媽媽，需要送的保險(xiǎn)也是有很大差別的。

　　準(zhǔn)媽媽　買保險(xiǎn)要趁早

　　2007年到來，不少夫婦都想生一個(gè)“金豬寶寶”，更有細(xì)心的丈夫盤算著為妻子買份保險(xiǎn)。專家表示，孕婦核保更嚴(yán)格，而且保費(fèi)比普通人高，要防止生育期間的風(fēng)險(xiǎn)，投保需趁早。

　　再過兩個(gè)月，王先生的寶寶就要降生了，但因妻子懷孕時(shí)年齡較大，他擔(dān)心生孩子過程中增大風(fēng)險(xiǎn)。而妻子是全職太太，無法獲得生育保險(xiǎn)保障。王先生希望給妻子和未來的寶寶買一份合適的商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司相關(guān)人士介紹，由于女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要高，所以對(duì)孕婦投保都有嚴(yán)格的要求。孕婦投保所需的保費(fèi)也比普通人高，在懷孕28周后投保，保險(xiǎn)公司原則上不再受理醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)。

　　該人士表示，現(xiàn)在不少公司都推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險(xiǎn)，保障生育期間的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)準(zhǔn)媽媽來說，最好在懷孕前期就去投保女性保險(xiǎn)，以便保障期涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕后，才匆匆忙忙去買。

　　專家認(rèn)為，懷孕階段孕婦情緒波動(dòng)大，需要更多時(shí)間休息，不宜勞累，生子之后需要照顧幼子，時(shí)間又比較緊張。所以此階段不適合承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資，應(yīng)以平穩(wěn)安全為主。這類女性保險(xiǎn)的重點(diǎn)應(yīng)在：懷孕階段孕婦的健康、意外流產(chǎn)，以及生育時(shí)孩子的健康和安全。對(duì)于已經(jīng)懷孕的女性，可投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設(shè)計(jì)的母嬰健康類保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)一方面對(duì)孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障，另一方面也對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險(xiǎn)金給付。

　　單親媽媽　加強(qiáng)孩子的醫(yī)療、教育險(xiǎn)

　　由于單親媽媽的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)可能較雙親家庭重，所以自身疾病保障是單親媽媽投保的最基本類型。單親媽媽就意味著女性要撐起整片的天空，所以身體健康保障對(duì)于單親來說尤其重要。其次，有子女的單親媽媽所面臨的還有兩方面問題，一是孩子的教育費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)，二是自己的養(yǎng)老金，這兩筆錢都有了著落，日子才能過得安心。所以單親媽媽必須對(duì)投保險(xiǎn)種有一個(gè)基本的了解，比如保障責(zé)任、保障利益等等。在保險(xiǎn)額度上至少需是家庭貸款加上子女成年前所需的生活和學(xué)習(xí)費(fèi)用的總和。

　　專家建議，投保時(shí)應(yīng)重點(diǎn)考慮孩子的醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是少兒重大疾病保險(xiǎn)方面的支出，另外也要加強(qiáng)教育保險(xiǎn)。

　　例如，武女士今年30歲，是一個(gè)5歲兒子的單身母親，保險(xiǎn)專家建議武女士購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有身故保障、重大疾病保障以及生存給付功能。建議她投保20萬元重大疾病保額；同時(shí)應(yīng)該補(bǔ)充意外保險(xiǎn)，待收入提升及時(shí)儲(chǔ)備養(yǎng)老保險(xiǎn)。孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保障功能很低的生存返還金，分別在18歲、22歲、25歲時(shí)返還9000元、9000元、1.2萬元。由于少兒所處的特殊階段，意外、醫(yī)療的可能性大于成人，所以建議補(bǔ)充意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

　　全職媽媽　更應(yīng)注重醫(yī)療保障

　　若是為“全職母親”購(gòu)買保險(xiǎn)，由于她們一般沒有收入來源，而且一般不可能成為房屋按揭貸款的主貸人，因此在意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩類包含家庭責(zé)任概念的險(xiǎn)種上，可以輔以較低的額度，甚至是不用安排壽險(xiǎn)。但長(zhǎng)期的家務(wù)勞動(dòng)可能會(huì)令她們特別容易罹患一些特種疾病(如肺病)等，女性的生理特征則又容易使她們罹患一些女性疾病，因此醫(yī)療類保障是必不可少的。丈夫可以為全職太太選購(gòu)一些保障功能強(qiáng)的女性險(xiǎn)，而不用過分在乎這類保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)保障以及分紅功能。此外，有能力的先生還應(yīng)該為全職太太安排好社會(huì)保障，以及未來的養(yǎng)老保障。

　　老年媽媽　遭遇“保費(fèi)倒掛”不如不保

　　王小姐的媽媽今年59歲，現(xiàn)已退休，單位養(yǎng)老金每月700元。王小姐月收入分別6000元，希望購(gòu)買一些保險(xiǎn)增加?jì)寢尩酿B(yǎng)老收入，還有保障大病等。

　　王小姐的初衷是好的，但是由于老年人的生理特點(diǎn)，并不是保險(xiǎn)公司愿意承保的對(duì)象。他們身體狀況較差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，開發(fā)老年險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)對(duì)老年人保險(xiǎn)的需求雖然很大，但多數(shù)保險(xiǎn)公司都不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)去開發(fā)這類產(chǎn)品，出現(xiàn)了比較尷尬的局面。

　　即便是有公司愿意放寬年齡限制，承保這類人群，給出的報(bào)價(jià)也是高得嚇人。比如，王小姐若要為母親購(gòu)買一份10萬元額度的養(yǎng)老險(xiǎn)，總保費(fèi)卻可能會(huì)超過12萬元，可能遭遇“保費(fèi)倒掛”的尷尬，即所獲得的收益低于付出的保費(fèi)。

　　而若為59歲以上的老年人購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，尤其是重大疾病險(xiǎn)，也可能出現(xiàn)這種保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保障額度的尷尬局面。畢竟老年人的醫(yī)療險(xiǎn)賠付率是相當(dāng)高的，保險(xiǎn)公司的成本擺在那里。

　　花1.2萬元的保費(fèi)買1萬元的保障，這肯定不劃算。所以，為59歲以上的“老齡”母親投保養(yǎng)老險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)，子女們雖孝心可敬，但現(xiàn)實(shí)卻可能買不起。面對(duì)如此“雞肋”的險(xiǎn)種，孝子們只有兩個(gè)選擇：一種就是放棄買保險(xiǎn)為父母養(yǎng)老、防大病的辦法，轉(zhuǎn)而尋求其他儲(chǔ)蓄型的理財(cái)方式，多為父母積攢養(yǎng)老所需費(fèi)用；另一種就是要注意選擇期繳方式購(gòu)買這些昂貴的保險(xiǎn)，而不是一次性付清保費(fèi)，這樣等于增加了保障功能。

　　另外要特別提醒的是，對(duì)于70歲以下的老年母親，子女們可以特別購(gòu)買一些帶有骨折保障的意外險(xiǎn)種。如中意人壽、泰康人壽都有專門針對(duì)老年人推出的意外險(xiǎn)種。(張培娟）