購(gòu)房貸款人包先生的還款賬號(hào)因建設(shè)銀行系統(tǒng)升級(jí)而發(fā)生變更，導(dǎo)致銀行無(wú)法劃撥還款，包先生因此有了“信用不良記錄”。他遂將中國(guó)建設(shè)銀行北京城市建設(shè)開發(fā)專業(yè)支行(以下簡(jiǎn)稱“城建支行”)及其主管單位建設(shè)銀行總行告上法庭，成為索要“信用損害賠償”第一人。昨天，包先生高興地告訴記者，二審法院終審判決建行向央行申請(qǐng)并辦理撤銷其涉案的“信用不良記錄”。這在北京尚屬首次。
貸款人 因不良記錄出國(guó)買車遇阻
包先生告訴記者，2003年1月，他從城建支行貸款買房，約定銀行每月從其儲(chǔ)蓄存折中扣除貸款額2000余元。此后他一直按期儲(chǔ)蓄還款。第二年6月，他突然收到房地產(chǎn)公司的催款函，告知他有逾期未還款的情況。他向城建支行查詢后得到答復(fù)，2003年10月建行系統(tǒng)升級(jí)，其還款賬號(hào)變更導(dǎo)致扣款未成功。
“建行方面要求我自行更改銀行賬號(hào)，我沒有同意。”包先生說(shuō)，這樣的做法“太霸道”，建行方面既然進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)，就應(yīng)該負(fù)責(zé)相關(guān)的賬戶變更。2005年，包先生打算出國(guó)旅游，到招商銀行辦理信用卡碰了壁。他去辦理車貸，大眾汽車方面也以其“有不良記錄”予以拒絕。最糟糕的是，一聽說(shuō)他“有不良信用記錄”，多家投資方也不再露面。
法院 銀行應(yīng)尊重公民的信用良知
2006年3月，包先生才從央行查詢到個(gè)人信用報(bào)告，得知因拖欠建行貸款，他被列入“個(gè)人信貸不良記錄名單”。包先生遂提出“信用損害賠償之訴”，要求建行方面向征信部門申請(qǐng)撤銷其不良記錄、賠禮道歉并賠償精神損害、經(jīng)濟(jì)損失共9萬(wàn)余元。
法院一審判決包先生敗訴后，包先生提出上訴。市二中院判決認(rèn)定，包先生的賬號(hào)變更是由于建行系統(tǒng)升級(jí)造成的，而建行方面沒有證據(jù)證明其已對(duì)包先生積極履行了告知義務(wù)，城建支行應(yīng)承擔(dān)未能扣款的主要責(zé)任。法院特別提醒，公民應(yīng)當(dāng)珍視自己的信用評(píng)價(jià)，有關(guān)部門在記錄信用狀況時(shí)亦應(yīng)尊重公民的信用良知而謹(jǐn)慎行事。法院判決建行方面向央行申請(qǐng)并辦理撤銷包先生涉案的“信用不良記錄”。
包先生要求賠償?shù)恼?qǐng)求法院沒有支持。包先生認(rèn)為，主要原因是沒有個(gè)人信用受損賠償?shù)姆梢罁?jù)。包先生給記者算了一筆賬，作為一家公司負(fù)責(zé)人，不能貸款、無(wú)法出國(guó)等因“信用不良”導(dǎo)致的商業(yè)活動(dòng)受阻，預(yù)期損失達(dá)到40余萬(wàn)元。
央行 通信資費(fèi)交納也將進(jìn)入信用記錄
記者與央行北京營(yíng)業(yè)管理部取得聯(lián)系。負(fù)責(zé)信用查詢工作的王先生告訴記者，央行對(duì)個(gè)人信用只有“逾期還貸記錄”而不會(huì)做出“良好”或“不良”的評(píng)判，“逾期還貸記錄”是無(wú)法刪除的。而不同的商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)此記錄對(duì)個(gè)人信用作出不同評(píng)價(jià)。
對(duì)于這一情況，交行的工作人員說(shuō)，消費(fèi)者僅一次或連續(xù)兩次沒有按時(shí)還款，且有合理的理由，如因工資遲發(fā)并提供相關(guān)證明材料，是不會(huì)被列為信用“不良”的，只有惡意逾期還款或惡意透支的，才會(huì)被列為信用“不良”。工行客服人員則表示，消費(fèi)者有一次逾期還貸就會(huì)上報(bào)到央行，在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中有所反映。在審核個(gè)人信貸申請(qǐng)時(shí)，他們會(huì)查一下這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，如果有欠債不還的記錄，可能就會(huì)不放貸了。
今后，個(gè)人信用的內(nèi)容將會(huì)增加。央行北京營(yíng)業(yè)管理部的王先生介紹說(shuō)，除償還貸款本息、信用卡透支額的情況外，北京市民交納手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)情況也將會(huì)在個(gè)人信用記錄中加以反映。“對(duì)于市民逾期交納手機(jī)、電話費(fèi)的記錄，不同銀行將根據(jù)各自不同的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，確定是否為‘信用不良’而不予放貸。”
律師 個(gè)人信用入“黑名單”應(yīng)經(jīng)過司法程序
市律協(xié)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專業(yè)委員會(huì)律師邱寶昌表示，個(gè)人信用記錄是銀行的單方記錄，不能排除“錯(cuò)誤”，銀行在記錄公民信用狀況時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎行事，充分尊重公民的知情權(quán)、申辯權(quán)，及時(shí)對(duì)公民提出的異議進(jìn)行答復(fù)，特別是未經(jīng)司法機(jī)關(guān)判決，不得將公民納入“信用黑名單”。(武新）
