普通工薪族：定期定額儲備養(yǎng)老金

　　對普通工薪階層來說，每月的收入除去日常的生活開支、房屋按揭、子女教育費等等，余下來可供自由支配的可能并不多。但是即便如此，工薪階層也可以通過點滴的積累，來為自己謀求一個幸福的晚年。

　　最近股市行情一路上漲，有不少工薪家庭將幾年的積蓄全部投入股市，希望短期內(nèi)能翻幾番，也有的工薪家庭把所有的可支配收入全部存入銀行，認(rèn)為這樣更安全保本，這兩種方式其實都是不可取的。

　　養(yǎng)老金是未來的“養(yǎng)命錢”，因此養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該選擇一種既安全穩(wěn)妥，又可以抵御通脹的方式。建議工薪家庭可以將每月的可支配收入作一個分類，一部分用來儲蓄以保持一定的資產(chǎn)流動性，一部分用來投資以獲取更高的增值收益，另一部分則購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險具有強制儲蓄的功能，中途退保會有損失，因此有助于工薪階層養(yǎng)成定期定額儲備養(yǎng)老金的習(xí)慣，專款專用，確保晚年收入。同時，在養(yǎng)老金的領(lǐng)取上比較靈活，可以根據(jù)被保人的需要，選擇不同的領(lǐng)取年限。而具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險還可以在一定程度上抵御通脹風(fēng)險。

　　不過一般商業(yè)養(yǎng)老保險因其保障側(cè)重于養(yǎng)老，往往對領(lǐng)取前的人身保障與健康保障功能較弱，工薪階層在規(guī)劃自己的養(yǎng)老保障之時，也不要忘記為自己規(guī)劃必要的意外及健康醫(yī)療保障，這樣才能比較穩(wěn)妥地抵御人生中可能出現(xiàn)的風(fēng)風(fēng)雨雨。

　　政府公務(wù)員：基本保障外選基金

　　在一般人看來，政府公務(wù)員的福利保障和待遇會齊全和優(yōu)厚許多，其他方面我們暫且不談，但在養(yǎng)老保障方面，其實公務(wù)員和普通工薪階層面臨同樣的壓力，社保養(yǎng)老金是無法滿足其未來的養(yǎng)老需求的。如果想要給自己有尊嚴(yán)的、富足的晚年生活，公務(wù)員也有必要通過商業(yè)保險來籌劃補充養(yǎng)老金。

　　普通的公務(wù)員雖然福利待遇不錯，但每月收入也相對固定，在養(yǎng)老規(guī)劃上宜選擇基金定投或定期繳費的分紅型養(yǎng)老保險，積少成多。由于公務(wù)員一般都享受公費醫(yī)療，在醫(yī)療保障方面的支出較少，可以考慮適當(dāng)增加其他險種的保額。人身意外險和重大疾病保險還是必不可少，以盡到對家庭的責(zé)任。此外，報銷型醫(yī)療險可以省略，但定額給付的津貼型醫(yī)療險可以保留，以更好地彌補住院誤工期間的損失。

　　高收入人群：兼顧長期目標(biāo)和靈活性

　　高收入人群中有企業(yè)的高級管理人員，有律師或設(shè)計師這樣的專業(yè)技術(shù)人員，也有相當(dāng)一部分是自主創(chuàng)業(yè)的私企業(yè)主。前者收入雖高，卻也屬于“領(lǐng)薪族”，在養(yǎng)老方面同樣面臨退休后的替代率問題，且落差更大，更有必要對現(xiàn)有的收入提前作好規(guī)劃，以保證自己晚年仍能維持現(xiàn)有的生活水平。專業(yè)技術(shù)人員中有相當(dāng)一部分傾向于成為SOHO一族，既可以享受自由生活又可以憑借專業(yè)技術(shù)賺取豐厚收入，然而這樣的生活充滿了不確定因素，把每次額外收入的一部分儲備起來作為未來的養(yǎng)老金是絕對有必要的。而對于私企業(yè)主，這部分人群雖擁有一定的財富，但政策變化、國際國內(nèi)市場局勢的不穩(wěn)定或者經(jīng)營上的任何失誤都可能給企業(yè)帶來致命的打擊，所以把現(xiàn)有財富的一部分轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金是對未來生活的安全保證。

　　高收入人群的投資風(fēng)險承受能力相對較高，在養(yǎng)老規(guī)劃上，除必須的醫(yī)療和意外保障外，可考慮購買投資型保險、基金、股票等以獲取更高的收益，資金富裕者還可選擇投資房產(chǎn)。

　　此外，在各類資產(chǎn)的時間配比上要合理，必須在滿足養(yǎng)老規(guī)劃的長期目標(biāo)的同時兼顧靈活性，以應(yīng)對收入的不確定性或資金周轉(zhuǎn)等該類人群經(jīng)常面臨的問題。(顧燕）