普通工薪族：定期定額儲備養老金

　　對普通工薪階層來說，每月的收入除去日常的生活開支、房屋按揭、子女教育費等等，余下來可供自由支配的可能并不多。但是即便如此，工薪階層也可以通過點滴的積累，來為自己謀求一個幸福的晚年。

　　最近股市行情一路上漲，有不少工薪家庭將幾年的積蓄全部投入股市，希望短期內能翻幾番，也有的工薪家庭把所有的可支配收入全部存入銀行，認為這樣更安全保本，這兩種方式其實都是不可取的。

　　養老金是未來的“養命錢”，因此養老金的準備應該選擇一種既安全穩妥，又可以抵御通脹的方式。建議工薪家庭可以將每月的可支配收入作一個分類，一部分用來儲蓄以保持一定的資產流動性，一部分用來投資以獲取更高的增值收益，另一部分則購買具有分紅功能的商業養老保險。

　　商業養老保險具有強制儲蓄的功能，中途退保會有損失，因此有助于工薪階層養成定期定額儲備養老金的習慣，專款專用，確保晚年收入。同時，在養老金的領取上比較靈活，可以根據被保人的需要，選擇不同的領取年限。而具有分紅功能的商業養老保險還可以在一定程度上抵御通脹風險。

　　不過一般商業養老保險因其保障側重于養老，往往對領取前的人身保障與健康保障功能較弱，工薪階層在規劃自己的養老保障之時，也不要忘記為自己規劃必要的意外及健康醫療保障，這樣才能比較穩妥地抵御人生中可能出現的風風雨雨。

　　政府公務員：基本保障外選基金

　　在一般人看來，政府公務員的福利保障和待遇會齊全和優厚許多，其他方面我們暫且不談，但在養老保障方面，其實公務員和普通工薪階層面臨同樣的壓力，社保養老金是無法滿足其未來的養老需求的。如果想要給自己有尊嚴的、富足的晚年生活，公務員也有必要通過商業保險來籌劃補充養老金。

　　普通的公務員雖然福利待遇不錯，但每月收入也相對固定，在養老規劃上宜選擇基金定投或定期繳費的分紅型養老保險，積少成多。由于公務員一般都享受公費醫療，在醫療保障方面的支出較少，可以考慮適當增加其他險種的保額。人身意外險和重大疾病保險還是必不可少，以盡到對家庭的責任。此外，報銷型醫療險可以省略，但定額給付的津貼型醫療險可以保留，以更好地彌補住院誤工期間的損失。

　　高收入人群：兼顧長期目標和靈活性

　　高收入人群中有企業的高級管理人員，有律師或設計師這樣的專業技術人員，也有相當一部分是自主創業的私企業主。前者收入雖高，卻也屬于“領薪族”，在養老方面同樣面臨退休后的替代率問題，且落差更大，更有必要對現有的收入提前作好規劃，以保證自己晚年仍能維持現有的生活水平。專業技術人員中有相當一部分傾向于成為SOHO一族，既可以享受自由生活又可以憑借專業技術賺取豐厚收入，然而這樣的生活充滿了不確定因素，把每次額外收入的一部分儲備起來作為未來的養老金是絕對有必要的。而對于私企業主，這部分人群雖擁有一定的財富，但政策變化、國際國內市場局勢的不穩定或者經營上的任何失誤都可能給企業帶來致命的打擊，所以把現有財富的一部分轉化為養老金是對未來生活的安全保證。

　　高收入人群的投資風險承受能力相對較高，在養老規劃上，除必須的醫療和意外保障外，可考慮購買投資型保險、基金、股票等以獲取更高的收益，資金富裕者還可選擇投資房產。

　　此外，在各類資產的時間配比上要合理，必須在滿足養老規劃的長期目標的同時兼顧靈活性，以應對收入的不確定性或資金周轉等該類人群經常面臨的問題。(顧燕）