理財案例

　　萬女士，夫妻年收入10萬-12萬元，年底拿到房子要裝修，房子總價58萬元，現在在按揭，有25萬元存款，可不可以考慮買車，有什么基金可以購買，請幫忙理財。

　　理財分析

　　從提供的情況看，萬女士家庭資產積累較為豐裕，收入處在上升階段，但各方面開支也在增加。如果不在投資理財上多花點心思，未來生活可能會有點緊張。從材料來看，萬女士一家在理財投資上似乎沒有動作。從長遠考慮，現在做好投資理財準備，或將惠及后半生。

　　理財建議

　　首先，若不是因為生活工作急需用車，并不建議萬女士在短期內買車。雖然萬女士的家庭資產積累較為豐裕，但由于每月需要償付按揭款，買車之后，每年要增加上萬元的養車費用，以10萬元的經濟型家用轎車估算，一年的養車費用在15000元左右，將占到家庭收入的15%。同時，考慮到新房年底將交付裝修，以普通裝修檔次估算58萬的房子裝修費用，大約要準備5萬元，短期內有一定的財務支出壓力。故建議萬女士將買車時間拖后一些，這對于改善家庭財務結構，穩定家庭現金流量，提高投資收益有很好的幫助。

　　其次，從投資的角度來看，目前中國經濟持續發展，宏觀經濟良好，人民幣升值預期強烈，理財投資市場有很多的機會，而目前萬女士基本沒有理財收入，因此適度的增加一些理財投資是比較可行的。如果暫時不買車，萬女士就應該積極地考慮如何將自己的錢投資，享受理財帶來的樂趣。

　　從材料看，萬女士對基金很感興趣。的確，隨著中國金融市場的發展，投資產品不斷創新，基金產品也越來越被普通百姓接受，投資一些適合自己的基金并長期持有，將來能獲得不菲的投資回報，為自己養老或者小孩子就讀大學(從材料看，萬女士似乎還沒有小孩或者孩子還很小)積累起充裕的資金。

　　目前，可選擇的基金產品很多，基金投資也有很多的學問，最重要的一條是要先了解自己的風險承受能力，然后選擇對應的基金品種或是投資組合。根據萬女士的情況，家庭收入較高又具備一定的抗風險能力，我們建議側重選擇股票型基金(風險最高，預期收益也最高)進行積極投資，分享中國經濟的成長。比如景順長城內需增長基金和上投摩根中國優勢基金，投資方向以拉動內需和人民幣升值為主，過去兩年業績表現非常出色。此外可搭配一些穩健型的基金進行投資，如交銀施羅德精選和富國天益價值等穩健型基金，以分散投資風險；整體上上述基金的投資比例建議控制在60%-70%，剩余資金投資貨幣型基金或者銀行短期理財產品，以保證一定的流動性，以備不時之需。

　　需要提醒的是，目前指數正處在歷史高位，調整的跡象越來越濃厚，建議作組合投資，分批介入，以盡可能規避股市大調整帶來的風險。

　　由于萬女士提供的資料不多，如果需要進一步的了解，可向農行理財師咨詢。(方秀文)

　　　理財顧問：農行省分行營業部注冊財務策劃師宋青云