重大疾病保險：是以重大疾病為給付條件的保險，在約定的保險期間內(nèi)，如果被保險人確診患有條款約定的重大疾病，則保險公司給付重大疾病保險金。

　　今年1月1日，保監(jiān)會要求返還型健康險全面退出市場；日前，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》正式公布。重疾險不斷升級換代，老保戶和準(zhǔn)保戶們要不要投保、退保的困擾也隨之而生。其實，對老保戶而言，退保很可能得不償失，而對新保戶來說，由于重疾險的疾病定義、理賠標(biāo)準(zhǔn)逐步走向“大一統(tǒng)”，因此要格外關(guān)注一些“額外責(zé)任”。

　　保障保費齊升 退保要慎重

　　重疾險不斷變革，對保戶最直接的影響一是保障步步升級，二是保費“上臺階”。

　　在年初返還型健康險全面退市后，以前作為主險的返還型重疾險變成了組合型的重疾險計劃。保險公司按規(guī)將原來有返還功能的重疾險調(diào)整為沒有返還功能的附加險，但在組合中，分紅性質(zhì)的主險填補(bǔ)了重疾險不返還的功能，同樣可以達(dá)到“有病理賠、無病還本”的作用，并且，不少保險利益得到優(yōu)化，當(dāng)然，保費也隨之提高。

　　以友邦保險為例，“守御神重大疾病保險”換代為“守衛(wèi)神重大疾病保險計劃”，保障也有所變化。首先，60歲后，身故或重大疾病所能獲得的賠付均為基本保險金額的120%，而老產(chǎn)品只按基本保險金額賠付。其次，滿期保險金的給付年齡也提前到了80歲。

　　不過，與之相對應(yīng)，新產(chǎn)品的保費比老產(chǎn)品提高了近一成，以30歲男性投保10萬元保額為例，20年繳費，年繳保費由3620元升至3980元。

　　同樣，在《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》實施后，對重病險產(chǎn)品的價格也是看漲的居多。

　　因此，對老保戶來說，是否應(yīng)該退保再轉(zhuǎn)投新保單，以保證自己享有更好的保障呢？其實，并非所有老保戶都有必要轉(zhuǎn)投新保單，不妨等等看所投保的公司是否會有針對老保單的升級舉措。

　　并且，即使是不能免費升級的老保單，退保也很可能得不償失。首先，必然要面對退保的損失，如一保戶已繳納了兩年共計近6000元的重疾險保費，如退保約只能拿回2000多元；其次，因為再投保時年齡增大，費率也將增加，等于又間接損失了一筆保費。此外，還可能面臨因身體狀況變差，保險公司不予承保的風(fēng)險。

　　標(biāo)準(zhǔn)一致 “附加值”更重要

　　新規(guī)范出臺后，保險公司比拼病種、理賠標(biāo)準(zhǔn)的意義已經(jīng)不大。有跡象顯示，目前保險公司已開始主打“額外責(zé)任”牌。

　　以重疾險新規(guī)頒布后，首家更新重疾險條款定義的信誠人壽為例，其新產(chǎn)品率先將重大疾病保險金的給付向前端延伸：當(dāng)保戶所患的一些重大疾病還沒有達(dá)到條款約定的嚴(yán)重程度時，可先賠付相當(dāng)于基本保額15%的及時援助金。

　　那么，面對“變臉”后的重疾險，哪些“附加值”能讓錢花得更“值”？一是要優(yōu)選與上述及時援助金類似、可擴(kuò)大重大疾病給付范圍的產(chǎn)品。如包含“生命關(guān)愛保險金”的產(chǎn)品，也就是當(dāng)保戶患有終末期疾病，存活期在一定期限以內(nèi)時，可以按照保額給付保險金，這樣就等于將有限的大病保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。二是要優(yōu)選疾病與身故觀察期較短的產(chǎn)品。目前，保險公司所規(guī)定的疾病與身故觀察期通常有一年、180天和90天三種，個別公司沒有觀察期。(吳倩）