加息后，一些兩全保險由于帶有分紅功能并不會受到很大的影響。但由于加息后定期存款、國債等固定收益產品的收益率相應提高，一些兩全保險的理財功能其實被相對弱化了。

　　因此，投保定期返還現金的兩全保險可能不如投保只有滿期給付的兩全保險，后者的保費相對較低，省下來的保費還能再拿去投資。

　　30歲的徐先生想購買一份兩全保險，現在他有兩個可供選擇的方案。

　　方案A：購買定期進行現金返還的兩全保險甲產品。7投保5萬元保額，分10年繳費，每年繳10360元，共計10.36萬元。能夠得到的保障詳見上表。

　　方案B：購買滿期給付的兩全保險乙產品，省下的保費自己進行穩健型投資。7投保10萬元保額，分30年繳費，每年繳3090元，共計9.27萬元。能夠得到的保障詳見上表。

　　對比一：方案B收益較優

　　按照方案B，徐先生前10年投保乙產品每年能比甲產品節省10360-3090=7270元。假設徐先生進行穩健型投資，按接近3年期國債收益率3.6%計算，30年后徐先生共可得到約9.58萬元。

　　按照方案A，如果徐先生投保了5萬元基本保額的甲產品，則每三年可以得到4500元的現金返還，在整個保險期間內共可獲得約16次現金返還，總額約7.5萬元，比方案B少2.08萬元。

　　上述只是在保險期間兩種方案所能獲得的生存給付的差別，再看看滿期時可以得到的給付，方案B也較有優勢。根據方案B，徐先生在60歲時，除自己進行穩健型投資可得到的9.58萬元外，還可得到乙產品可提供的滿期金10萬元，而甲產品除了每三年給付一次生存保險金外，只給付7.5萬元的滿期金，而且徐先生要到80歲時才能拿到。

　　對比二：方案A保障時間長

　　在一定的生存給付和滿期給付之外，兩全保險的保障功能主要體現在身故保障，即徐先生身故后保險公司給予的身故保險金。

　　考察身故保障，一個很重要的指標是保障期間，保障時間自然是越長越好。從上述兩個方案來看，方案A可以提供身故保障到80歲，而方案B只可以提供身故保障到60歲。

　　如果徐先生更注重身故保障，則方案A更有優勢。不過，正是因為保障時間長、給付的生存保險金比較高，所以在身故保額相同的情況下，方案A付出的保費也更多。

　　建議：省事選A，省錢選B

　　如上所述，用方案B(滿期給付型兩全保險+自己穩健型投資)來替代方案A(定期返還型兩全保險)，可以在獲得差不多保障的情況下，賺得更多的養老金儲備，比較劃算。

　　并且，方案B中自行進行投資的金額，徐先生可以自由控制，對于資金不多的投保者而言，自由度無疑更高一些。

　　不過，方案B也有其缺點：投資風險難以預計，是否能夠獲得穩定且較高的收益，完全取決于投資者的投資能力。

　　因此，綜合而言，方案B相對便宜，保費壓力較小，自由度較高，比較適合資金有限，如剛剛開始工作的市民。而方案A則更適合自身投資能力有限、希望通過保險進行強制儲蓄的市民，只要定期提供少量現金流，其他的理財工作都可交給保險公司，省心省事。

　　名詞解釋：

　　兩全保險，又稱生死合險，就是死亡保險加生存保險。如果被保險人在保險期內身故，受益人領取死亡保險金；保險期間被保險人健在，則領取生存保險金。

　　兩全保險分為兩種：一種是“滿期返還兩全保險”，指被保險人生存到保險期滿時，可以領到一筆生存保險金，用來養老。

　　一種是“定期返還兩全保險”，其最大特點是現金回報更迅速，不僅可以在被保險人生存到滿期時給付生存保險金，并且在保單生效后一段時間后，如三年、五年，就開始有定期的現金返還，返還比例通常為保單金額的8%、9%。(吳倩）