“低利率時(shí)代”來(lái)臨，各國(guó)央行紛紛調(diào)低利率，直接影響到國(guó)內(nèi)銀行外幣的存貸款利率。近來(lái)，各家銀行也紛紛調(diào)整了外幣的存貸款利率，但是由于調(diào)整幅度不同，銀行間存在著較大的差異。記者日前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，同一幣種在不同銀行間的存款利率最高相差達(dá)500倍。銀行專家表示，近期國(guó)際金融市場(chǎng)外幣利率變化頻繁，手中有外幣要存的市民不妨“貨比三家”，甚至可以直接將其兌換為人民幣。

　　外幣存款利率最多差500倍

　　不同銀行在小額外幣存款的利率方面，活期和定期都有所不同。在活期利率方面，記者經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，歐元的利率各大銀行最為統(tǒng)一，都為0.1%；日元活期利率絕大多數(shù)銀行都設(shè)為0.0001%，其中，匯豐銀行和恒生銀行兩家外資銀行沒(méi)有給出活期利率，給出日元小額存款利率的最短存期為一個(gè)月，利率為0.01%，存期增長(zhǎng)利率不增。英鎊存款利率除恒生銀行和交通銀行外，其余銀行活期利率均為0.125%。美元方面，恒生銀行活期存款利率最高，為0.1%，中資銀行中民生銀行和深發(fā)展以及建設(shè)銀行美元活期存款利率略高，民生銀行為0.06%，深發(fā)展和建設(shè)銀行皆為0.0525%，其余銀行美元活期存款利率均為0.05%。

　　活期存款利率中差別最大的當(dāng)屬瑞士法郎和新加坡元。最近多家銀行已經(jīng)將瑞士法郎和新加坡元的活期利率水平下調(diào)至0.0001%，不過(guò)渣打銀行這兩種貨幣的活期利率并沒(méi)有在3月18日的最新一次調(diào)整中有所變化，仍然為0.05%，相比而言，這兩種貨幣的活期利率就是別的銀行的500倍。不過(guò)渣打銀行客服人員表示，該銀行在最近一次調(diào)整中已經(jīng)把相應(yīng)的定期存款利率調(diào)低了。

　　此前利率相對(duì)較高的澳元，在工行、中行、農(nóng)行、交行的活期存款利率分別為0.25%、0.2375%、0.55%和0.6875%，僅五大行中澳元的活期存款利率相差3倍之多。此外，加拿大元和新西蘭元的存款利率在不同的銀行也有差異(具體參見(jiàn)文末表格)。

　　其實(shí)，不僅活期存款利差驚人，定期存款利差也不小。一年期定存方面，新加坡元多數(shù)為0.01%，而渣打銀行的一年期新加坡元定存利率則高達(dá)1.2%，差別高達(dá)120倍。瑞士法郎利率則從0.01%到0.1875%不等，利差達(dá)到18.75倍。

　　外幣存款期并非越長(zhǎng)越好

　　通常情況下，定期存款的期限越長(zhǎng)，利率也會(huì)越高。不過(guò)記者在調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，部分外幣出現(xiàn)了一年期和兩年期利率一樣的現(xiàn)象，如絕大多數(shù)銀行的日元和新加坡元一年期和兩年期的定存利率相同，中國(guó)銀行更是有英鎊、歐元、日元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元和新加坡元等7種外幣的一年期定期存款利率和兩年期定期存款利率都是一樣的。

　　甚至還有個(gè)別銀行出現(xiàn)了外幣存款利率一年期高過(guò)兩年期存款利率。如匯豐銀行美元利率一年期為1.25%，而兩年期卻下降到1%。此外，民生銀行的美元一年期定期存款為1.25%，但兩年期也僅為1%。銀率網(wǎng)分析師趙瑞昆表示，這主要是因?yàn)榭蛻舸婵钇谙拊介L(zhǎng)，銀行面臨不確定性越多。當(dāng)前情況下，外幣尤其是美元匯率十分敏感，銀行更傾向于短期的存款。

　　此外，記者在調(diào)查時(shí)還發(fā)現(xiàn)，雖然中外資銀行的利率差別逐漸縮小，但對(duì)起存金額的限定卻不盡相同。

　　以美元定期整存整取一年為例，各中資銀行利率水平普遍小于等于1.250%，最低為0.95%，起存金大多為相當(dāng)于50元或100元人民幣的等值外匯；而匯豐銀行美元一年期存款利率同樣為1.250%，則要求最低起村金額為2000美元。利率方面，花旗銀行美元一年期存款利率則高達(dá)1.400%。此外，匯豐銀行和恒生銀行對(duì)諸如澳大利亞元等外幣都有起存金額要求，達(dá)到一定的金額才給予計(jì)息。

　　個(gè)別外幣存款直逼“零利率”

　　3月25日，中國(guó)銀行再次下調(diào)了境內(nèi)部分外幣的存款利率，主要針對(duì)英鎊及澳大利亞元。這已經(jīng)是2008年11月以來(lái)，中國(guó)銀行第三次下調(diào)了小額外幣存款利率。當(dāng)然，下調(diào)并不止中國(guó)銀行一家。由于近期世界各國(guó)頻頻降息，各家商業(yè)銀行也不得不及時(shí)跟進(jìn)。

　　4月1日，招商銀行也大幅下調(diào)了多種外幣的存款利率，下調(diào)包括港幣、英鎊、加元、瑞士法郎和澳元，下調(diào)之后，活期方面，港幣活期儲(chǔ)蓄利率由原來(lái)0.3%的高位，降低至0.125%的普遍利率，瑞士法郎的活期利率則一步到位，達(dá)到最低的0.0001%，直降500倍，加元由原來(lái)的活期0.15%下調(diào)至0.04%，澳元由原來(lái)的0.6750%調(diào)低至現(xiàn)在的0.2375%。

　　此輪下調(diào)，不光是涉及的銀行和相應(yīng)的幣種多，利率下調(diào)的幅度也非常大。從招商銀行的下調(diào)力度，已經(jīng)可以看出端倪，此外，中國(guó)銀行和工商銀行的下調(diào)幅度也不小。

　　以中國(guó)銀行為例，2008年12月20日調(diào)整后的美元活期、一年期、兩年期存款利率分別為0.05%、0.95%和1.0%，而調(diào)整前則分別為1.15%、3.0%和3.25%。

　　在今年2月工行的調(diào)息動(dòng)作中，英鎊與加拿大元活期利率降幅達(dá)2/3，而新加坡元、瑞士法郎兩種外幣現(xiàn)行的活期利率僅為0.0001%，這一象征性的數(shù)字，已直逼傳說(shuō)中的“零利率”。

　　-專家解析

　　外幣利率銀行有一定自主權(quán)

　　根據(jù)央行規(guī)定，我國(guó)實(shí)行“300萬(wàn)美元以下外幣小額存款利率，以人民銀行公布的外幣小額存款利率為上限，根據(jù)國(guó)際金融市場(chǎng)利率變化情況由商業(yè)銀行自主確定”的原則。因此，各銀行對(duì)于外幣的存款利率有一定的自主決定權(quán)。國(guó)際金融分析研究機(jī)構(gòu)銀率網(wǎng)分析師趙瑞昆表示，造成各行外幣存款差異大的原因有兩方面。他解釋說(shuō)，一方面，是因?yàn)闃I(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇；另一方面則是因?yàn)楦餍凶陨順I(yè)務(wù)重點(diǎn)的不同造成的；比如由于匯豐銀行在外匯市場(chǎng)上持有較大的澳幣頭寸，是澳元最大的機(jī)構(gòu)交易者之一，因此其澳幣定存利率相對(duì)較高。

　　-專家建議

　　弱市下外幣不適宜長(zhǎng)期存款

　　對(duì)當(dāng)前弱市格局中如何選擇外幣存款方式，趙瑞昆表示，隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，通貨膨脹壓力也會(huì)逐漸顯現(xiàn)，再加上目前利率水平已經(jīng)低于正常水平，因此，目前外幣儲(chǔ)蓄和外幣理財(cái)產(chǎn)品均不適宜長(zhǎng)期存款。目前外幣存款最為關(guān)鍵的原則是保持外幣的流動(dòng)性，也就是說(shuō)應(yīng)當(dāng)選擇中短期定存和短期流動(dòng)性較好的理財(cái)產(chǎn)品。

　　同時(shí)，他認(rèn)為，在目前所有幣種中，美元短期內(nèi)相對(duì)安全。“但由于美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，長(zhǎng)期來(lái)看，美元可能走上持續(xù)貶值的道路。”

　　招商銀行一位理財(cái)人員還表示，市民手頭的外幣不是簡(jiǎn)單選擇“利率高”的銀行一存了之就可以。她表示，金融危機(jī)尚未完全過(guò)去，在國(guó)際金融環(huán)境變幻莫測(cè)的背景下，一方面外幣利率可能還將持續(xù)下降，另一方面則是手頭貨幣可能會(huì)貶值。因此她建議，相對(duì)于很多實(shí)行低利率的外幣，如果未來(lái)短期內(nèi)沒(méi)有外幣需求，市民應(yīng)當(dāng)將外幣轉(zhuǎn)換成人民幣。

　　對(duì)于不想結(jié)匯的市民來(lái)說(shuō)，也有外匯分析師建議，市民不妨購(gòu)買(mǎi)保證本金、固定收益型的外幣理財(cái)產(chǎn)品，這類(lèi)外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率要比外幣存款利率高不少。(馬文婷 高晨 實(shí)習(xí)生 馬曉蓓)