隨著投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的消退，“儲(chǔ)蓄+投資”的兩全分紅型產(chǎn)品逐漸成為銀行柜臺(tái)銷售的主力軍。不過(guò)，記者日前采訪發(fā)現(xiàn)，銀行工作人員利用老百姓儲(chǔ)蓄心理，利用障眼法夸大產(chǎn)品收益，對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，在銀行購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)應(yīng)首先區(qū)分是銀行理財(cái)產(chǎn)品還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，勿將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為儲(chǔ)蓄品投資，同時(shí)，不要輕易相信不切實(shí)際的收益說(shuō)法，謹(jǐn)防被誤導(dǎo)。

　　噱頭

　　返利可達(dá)15%

　　林先生近期被銀行工作人員推銷了一款“熱銷理財(cái)產(chǎn)品”，稱“即存即領(lǐng)10%”，“今年交1萬(wàn)，明年領(lǐng)1000，交10年領(lǐng)15年，滿期返還本金和10倍累計(jì)分紅，還贈(zèng)送意外和醫(yī)療保障。”銀行工作人員為其算了一筆帳，10年繳本金10萬(wàn)，可返還1.5萬(wàn)，收益達(dá)15%，看上去很誘人。讓林先生感到不解的是，這款產(chǎn)品是銀行理財(cái)產(chǎn)品還是保險(xiǎn)，如此高的收益難道不虧本嗎？

　　記者以客戶身份到廣發(fā)銀行某網(wǎng)點(diǎn)咨詢，銀行工作人員介紹了另外一款儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，只要每年存入4900元，最長(zhǎng)存15年，存款年限可以靈活選擇，首年開(kāi)始后的每三年就可以領(lǐng)取4000元，附終身保障5萬(wàn)元，如果保險(xiǎn)期間沒(méi)發(fā)生賠付，可終身返還5萬(wàn)，同時(shí)享受每年分紅，且分紅復(fù)利計(jì)息。“每三年返還4000元，相當(dāng)于每年返還1333元，而每年存款僅為4900元。”工作人員介紹稱，“這是保險(xiǎn)公司的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，相當(dāng)于零存整取，產(chǎn)品銷路很好。”按照其說(shuō)法，每年存4900元，返1333元，相當(dāng)于返27%，更何況還有累計(jì)分紅。

　　誤導(dǎo)

　　首年收益≠年化收益

　　對(duì)此，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)專家朱柏林說(shuō)，上述兩款產(chǎn)品均為分紅型兩全保險(xiǎn)，其計(jì)算收益的方法實(shí)際上混淆了概念，不能將第一年保費(fèi)支出和返還來(lái)計(jì)算收益，如果10年存10萬(wàn)，返還1.5萬(wàn)，年化收益應(yīng)為1.5萬(wàn)/10萬(wàn)/10=1.5%；年存4900元，交15年，總計(jì)繳費(fèi)7.35萬(wàn)元，每三年返4000元，則總返還金額為2萬(wàn)元，年化收益應(yīng)為2萬(wàn)/7.35萬(wàn)/15=1.81%。如果按照第一年支出與返還計(jì)算收益，則忽視了以后每年都需要繳費(fèi)這一點(diǎn)。“銀保渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，許多是銀行工作人員，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏了解，很容易誤導(dǎo)消費(fèi)者，尤其是為了拿到傭金，一些工作人員甚至有可能夸大收益。”朱柏林說(shuō)。

　　一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，銀行工作人員將第一年收益演示給消費(fèi)者，屬于一種障眼法，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，首先，應(yīng)搞清哪些收益有保障，哪些沒(méi)有保障，此外，應(yīng)該相信“天上不會(huì)掉餡餅”，任何產(chǎn)品的收益都應(yīng)符合基本常理。

　　提醒

　　分紅收益不保證

　　目前，銀行5年期定期存款利率為3.6%，如果沒(méi)有分紅，兩全保險(xiǎn)的收益要低于銀行定期存款，與定期存款不同的是，兩全險(xiǎn)能提供一定的保障，但這種保障并不高。

　　“按照壽險(xiǎn)2.5%的預(yù)定利率上限，兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄收益不會(huì)超過(guò)2.5%，如果保險(xiǎn)公司資金投資收益達(dá)到5%，產(chǎn)品預(yù)定利率為2.5%，則2.5%的差額中，將有不少于70%的部分作為分紅回報(bào)投資者。”朱柏林說(shuō)，“但保險(xiǎn)分紅取決于投資業(yè)績(jī)，不是確定的，投資者不能過(guò)于期待高分紅。”

　　與萬(wàn)能險(xiǎn)以及其它分紅型險(xiǎn)種相比，兩全險(xiǎn)的投資渠道相差不多，主要投資于債券、銀行大額協(xié)議存款、國(guó)家大型基礎(chǔ)建設(shè)等。兩全險(xiǎn)的期限越短，投資渠道越有限，收益可能較低，固定返還資金越少，如同樣繳費(fèi)1萬(wàn)，5年期返還資金可能低于10年期。

　　保障低適合儲(chǔ)蓄投資

　　兩全險(xiǎn)兼有儲(chǔ)蓄和保障的功能，保費(fèi)高于普通定期壽險(xiǎn)，保障功能上主要提供身故保障，如意外、疾病身故均可獲得理賠，不過(guò)，這種保障較低，身故保障可能略高于所交保費(fèi)。因此，建議根據(jù)個(gè)人的資金情況和保障狀況投保，如果個(gè)人保障不充分，收入較低或閑置資金有限，應(yīng)先購(gòu)買一份純消費(fèi)型的意外或重疾保障。

　　如果保障充分，且資金長(zhǎng)期閑置，可考慮通過(guò)購(gòu)買兩全險(xiǎn)進(jìn)行教育或養(yǎng)老規(guī)劃。目前，市場(chǎng)上的兩全險(xiǎn)返還期限不同，包括1年、3年、5年或在人生特殊年齡段定期返還，如友邦近期推出的黃金未來(lái)兩全保險(xiǎn)，如果為子女投保該產(chǎn)品，可在15~17歲領(lǐng)取高中教育金，18~21歲領(lǐng)取大學(xué)教育金，25歲開(kāi)始每5年領(lǐng)取生存金，還有額外創(chuàng)業(yè)金等。“選擇哪類兩全險(xiǎn)，取決于個(gè)人對(duì)資金的需求情況，如果短期有資金需求，可選擇每年返還的兩全險(xiǎn)，如果為子女準(zhǔn)備教育金，可選擇不同年齡段定期返還的產(chǎn)品。即使同一種返還方式，各家保險(xiǎn)公司返還金額也會(huì)有所不同，投保人可貨幣三家。”朱柏林說(shuō)。

　　相關(guān)鏈接

　　什么是兩全險(xiǎn)？

　　兩全險(xiǎn)，是對(duì)定期壽險(xiǎn)的改良，即不管“生”或“死”都可以獲得賠償?shù)碾U(xiǎn)種，如果保險(xiǎn)期間不幸身故，可獲得相應(yīng)的意外或疾病身故保障，當(dāng)保障期滿時(shí)，如果被保險(xiǎn)人依然生存，可獲得滿期保險(xiǎn)金，兼有儲(chǔ)蓄和保障的功能，分紅型兩全險(xiǎn)還有投資功能，但分紅具有不確定性。(記者 喬倩倩)