很多人逐漸意識到通過保險保護家庭財產(chǎn)安全，經(jīng)常有人看到網(wǎng)上險種介紹電話投保

　　財產(chǎn)是生活的基礎(chǔ)，是實現(xiàn)個人財務(wù)增長的來源。作為一個現(xiàn)代人，注重財產(chǎn)安全是十分必要的。特別是在目前金融危機的大環(huán)境下，財務(wù)安全尤顯重要。

　　“財產(chǎn)的安全可以通過財產(chǎn)險來保全，一旦遭遇財產(chǎn)損失，投保人就可以從保險公司那里獲取相關(guān)的賠償，從而確保生活不會受到太大的干擾。”人保財險上海分公司責任險部經(jīng)理吳曉紅告訴理財周報記者，“近年來，財產(chǎn)險已經(jīng)得到飛速發(fā)展。”

　　按照保監(jiān)會每月例行公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，今年首季，全國實現(xiàn)原保險保費收入2979.1億元，同比增長51.6%。其中，財產(chǎn)險保費收入641.5億元，同比增長24.6%。

　　今年上半年，財產(chǎn)險原保費收入1299.27億元，同比增長近20%。到第三季度，財險業(yè)務(wù)原保險保費收入同比增長略有下降，降至18.6%，為1840.4億元。截至10月末，財產(chǎn)險原保費收入2001.2億元，同比增長近18.4%。

　　家財險：

　　通過保險方式保障家庭才產(chǎn)安全

　　家庭財產(chǎn)與個人生活息息相關(guān)，是現(xiàn)實生活的基礎(chǔ)和未來生活的保障。對于家庭來說，家庭財產(chǎn)安全至關(guān)重要，購買家庭財產(chǎn)險必不可少。

　　“對于家財險，保險公司與客戶直接溝通還不多，一方面人們對投保家財險認識還不足，即使有人認識到要對家庭財產(chǎn)安全進行保護，也不一定意識到購買一份家財險。”吳曉紅說。

　　“在原先的家財險概念中，一般家具、裝潢裝修、家電、床上用品等相對固定財產(chǎn)才屬于家財險的可保范圍；照相機、手提電腦等可移動物品也屬于特約財產(chǎn)保險范圍；而黃金、珠寶首飾等貴重物品一般不接受承保，或者保險公司會設(shè)定理賠限額；古董、字畫等藝術(shù)品均屬于除外責任不予承保。”吳曉紅說。

　　2006年開始，各家保險公司都在對傳統(tǒng)的家財險做出一定的改進：有的推出了諸如家政人員責任險、水暖管爆裂險或現(xiàn)金、珠寶盜竊險等家庭財產(chǎn)險，有的推出了理財型家財保險產(chǎn)品。到現(xiàn)在為止，除理財型家財險停售外，包含第三者責任險和意外險等附加保險的組合產(chǎn)品種類仍然很多。

　　據(jù)理財周報記者了解，目前市場上的家財險種類很多，主要分為基本保障型和附加保障型。

　　基本保障型家財險，最大特點是保費低廉，保險期滿后，所交納的保險費不退還。為方便客戶投保，基本保障型家財險一般都會按保額或保費高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修、家具、家用電器和文化娛樂用品等，同時還可附加盜搶險、管道破裂及水漬保險、現(xiàn)金損失保險等，幾乎涵蓋家庭財產(chǎn)可能發(fā)生的各種財產(chǎn)損失。

　　附加保障型家財險，既能保財產(chǎn)又保人身的組合家財險，針對投保人的房屋和家庭財產(chǎn)提供保障，還增加家庭成員的意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等，甚至商用財產(chǎn)、搬遷費用等新的保障項目也都列入保險范圍。此外還能和保險公司約定特殊財產(chǎn)的保險。附加型保障產(chǎn)品具有保障全面、靈活度高的特點。比起保障型家財險，保障范圍明顯增加，價格也更高。

　　根據(jù)權(quán)威機構(gòu)調(diào)查顯示，目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面還不到10%，且保費少，保額低，保障效果也不特別顯著。而世界發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達70%以上。

　　“不過這塊也在逐漸重視起來，很多人逐漸意識到通過保險的方式保護家庭財產(chǎn)安全的重要性，經(jīng)常有客人看到網(wǎng)上的家財險介紹主動打電話過來要求投保。”吳曉紅說。

　　車險：第三者責任險最重要

　　“財產(chǎn)險很大一部分都是跟企業(yè)相關(guān)的，而與個人緊密相連的主要是兩方面的產(chǎn)品，一個是車險，另一個是家財險。這其中，車險是最重要的財產(chǎn)險產(chǎn)品，國內(nèi)財產(chǎn)險公司大約70%的業(yè)務(wù)都是車險。”吳曉紅說，

　　另據(jù)理財周報記者了解，今年1至10月，滬上車險市場保費收入60.61億元，占財產(chǎn)險保費收入的50%左右；車險累計賠付金額達到40.98億元，簡單賠付率67%。

　　“車險主要分兩塊，一部分是交強險，這是國家要求強制投保的，另一方面則是商業(yè)車險，包括第三者責任險、司機乘客座位責任險、車損險等等。”吳曉紅說，“車主應(yīng)該在買車后根據(jù)自己的情況，做好自己的保障搭配，同時在購買時也要仔細研究保險合同，不能把疑問留到出事以后再想。”

　　一位太平財險資深業(yè)務(wù)員對理財周報記者表示，目前市場上常見的三種車險組合方案包括基本型保障、經(jīng)濟型保障和全面型保障。

　　基本型車險保障方案包括交強險、商業(yè)第三者責任險(10萬元)和車上人員責任險，這種方案適用車輛使用較長時間、駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔大部分風險減少保費支出的車主。以35歲擁有9年駕齡的王女士為例，購買的保險主要包括12萬保額的交強險，保費在950元左右，5萬保額的商業(yè)三者險在500元左右，以及車上人員責任險即可。

　　對于車齡在5年左右的車主，購買車險的時候可考慮經(jīng)濟型保障方案，包括交強險、商業(yè)第三者責任險(20萬元)、車損險、車上人員責任險、盜搶險、不計免賠特約，總保費在4000元左右。

　　對于新手，則需要全面型保障，方案包括交強險、商業(yè)第三者責任險(50萬元)、車損險、車上人員責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約、車身劃痕損失險、其他個性化附加險，總的保費在5000元左右。

　　“所有的汽車保險中，第三者險最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。”上述太平財險業(yè)務(wù)員這樣告訴記者。

　　據(jù)上述業(yè)務(wù)員介紹，目前商業(yè)三者險限額從5萬元到100萬元以上分為多檔，交強險提升保額之后，擁有熟練駕駛技術(shù)的車主以往購買10萬元商業(yè)三者險，現(xiàn)在補充5萬元商業(yè)三者險也已足夠；以往購買20萬元商業(yè)三者險，可補充15萬元商業(yè)三者險，這樣可使車主獲得的保障基本與交強險實施前相當，而像出險率較高的新手則應(yīng)補充更高的三者險。

　　中山大學保險學系財產(chǎn)保險講師羅向明告訴理財周報記者：“不管是車險還是家財險，都是在財產(chǎn)險的范疇內(nèi)。財產(chǎn)保險并不是購買得越多越好，要注意重復保險問題，最高保額以保險標的的價值為準。”(記者 陳光)