年近30歲的王小姐是一位單身白領(lǐng)，平時(shí)基本的理財(cái)手段以存款為主。近期適逢央行11年來(lái)最大降息，王小姐覺(jué)得把錢(qián)放在銀行存活期不劃算，但投資理念保守的她又不愿意把錢(qián)投入股市，于是，在配置了一些穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品后，王小姐也想到了保險(xiǎn)。

　　由于聽(tīng)說(shuō)保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)受到降息的影響，王小姐想請(qǐng)教保險(xiǎn)專(zhuān)家，在降息背景下，該如何配置合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既做足保障，又能獲取一定的收益？

　　王小姐的家庭及財(cái)務(wù)狀況：年收入10萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債，存款總計(jì)22萬(wàn)元。每月支出房租2600元，衣食等其他花銷(xiāo)約3000元。單位有基本的社保和醫(yī)保，且短期內(nèi)無(wú)結(jié)婚打算。

　　保險(xiǎn)配置遵循兩原則

　　首先，降息不能降保障。不應(yīng)該把投保看作一種簡(jiǎn)單的投資行為，簡(jiǎn)單地用投資的思維去計(jì)算回報(bào)率。人生風(fēng)險(xiǎn)不因降息而消失或減弱，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的情況下，保險(xiǎn)越發(fā)突出其重要性和必要性。建議王小姐從發(fā)生幾率小、影響卻最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始規(guī)劃，如意外、身故、重疾、殘疾、醫(yī)療這幾個(gè)方面，因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)形成嚴(yán)重的沖擊，所以要著重考慮，做足做全保障。

　　其次，投資不能投風(fēng)險(xiǎn)。暫時(shí)來(lái)看，會(huì)受到降息波及的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)，這類(lèi)產(chǎn)品正處于風(fēng)口浪尖，風(fēng)波不斷，普遍收益率較低且風(fēng)險(xiǎn)較高。所以在投資保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議王小姐避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的“雷區(qū)”，投保“回報(bào)固定+浮動(dòng)”、“保本增值+分紅”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或許能在銀行降息中尋找到新的財(cái)富之路。

　　宜補(bǔ)充三類(lèi)保障

　　王小姐的理財(cái)觀念偏保守，并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)股票、投連險(xiǎn)之類(lèi)的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣的理財(cái)方式雖然不會(huì)有太大的損失，但是會(huì)有很大的不足。

　　首先，疾病威脅。生活環(huán)境日益惡化、工作壓力大等原因造成人們的發(fā)病幾率越來(lái)越大。王小姐雖然有社保和醫(yī)保，但是，報(bào)銷(xiāo)的只是醫(yī)保藥而已，像一些自費(fèi)藥是不能報(bào)銷(xiāo)的。所以在王小姐還年輕、有經(jīng)濟(jì)能力的時(shí)候，為自己準(zhǔn)備一款大病方面的保險(xiǎn)是很有必要的。

　　其次，養(yǎng)老險(xiǎn)缺失。以王小姐目前的工資水平和當(dāng)前的社保情況計(jì)算，其退休后每月大約可領(lǐng)1500元。這還沒(méi)有算上通脹率。由此可以看出，如果要維持目前的生活狀況僅靠社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　最后，意外險(xiǎn)補(bǔ)充。意外無(wú)處不在，但人都會(huì)存在一種僥幸心理，而一旦這種意外降臨到某個(gè)人身上那就追悔莫及了。因此建議補(bǔ)充意外險(xiǎn)產(chǎn)品。 (中財(cái))