案例：張先生年前剛住進新裝修的房子，花200元購買了兩份某保險公司家庭財產保險，當時家庭財產損失保障的總金額為40萬元。天有不測風云，假期張先生全家出游時，小偷趁機光顧，不僅損壞了門、窗，還將他家中現金、首飾、服裝等洗劫一空，損失差不多有六萬元。

　　張先生在向公安機關報案后，公安機關未能及時破案，保險公司便迅速予以理賠。

　　但是理賠金額卻與張先生想象的有些差距，原以為損失部分可以獲得全額賠償，結果卻只拿到了2萬元的賠償金。

　　點評：人保安徽省分公司財產險部秦肯認為，家財險最常見的一大誤區就是客戶不清楚保險金額和保險價值，從而在獲賠時產生誤解。張先生的例子正好說明了這一問題。

　　保險金額是指保險合同中確定保險保障的貨幣額度，即投保人對保險標的的實際投保金額，通常來說，保險金額越大，獲得賠償的金額也越大。保險價值是保險標的本身的實際經濟價值，它可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發生時保險標的的實際價值確定。一般情況下，保險金額是根據保險價值來確定的。舉個例子來說，一臺空調機值2000元，我們在簽訂保險合同的時候就可以將空調機的保險價值定位2000元，實際給空調機買了1800元的保障，這1800元就是保險金額。

　　保額高但賠付不一定高

　　有的人可能會有這樣的想法，“我為自己的房子買的保險金額越高，這樣獲得賠償不就越多嗎？假設一份保單保額為20萬元，我買上10份，總保額就有200萬元了，比我買房子的錢還要多，這樣出事了，我還能賺點。”其實這種觀點是大錯特錯的。

　　秦肯告訴記者，通常意義上，保險金額越高，客戶交的保費也越多，獲得賠償的額度應當越大。但是財產保險遵從的是損失補償原則，保險公司在理賠時，是根據保險財產的保險價值、保險金額及損失程度確定賠償金額的。如果投保的保額高于財產的實際價值，在出險理賠時，超出的部分是無效的。一般來說，如果你的房子總價值為50萬，那么一旦發生保險責任范圍內的損失，最多也只能獲得50萬的賠償，即使你之前買了200萬元的保險，對于超出的保額也只能是無效的。

　　而且家庭財產保險大都是分項承保、分項理賠的，各類財產都有自己的保額。但是有些家庭財產的保額不好確定，而且發生保險事故后可能會存在一定的道德風險，比如現金、首飾等，為了避免這些情況，保險公司通常是為這類保險財產設定單獨的保險金額，但這種保險金額都不會很大。比如張先生家里發生的事故屬于“盜搶險”責任范圍，雖然總損失為6萬元，但張先生所購買的兩份保險中“盜搶險”的總保險金額為2萬元，所以他最終只拿到2萬元賠償金。在很多家財險條款中，還對現金、首飾這類保險財產設定了一個總的保險金額，即不論你購買了多少份保險，賠償只能在總保額內計算。

　　從張先生這個案例看，如果客戶對一種或者幾種可保財產有特別的保險需求，也可有針對性地選擇所需產品，這樣出險后就可以獲得較為滿意的補償。

　　交少了只能按比例賠付

　　對于超出房屋價值的保額無效，很多人容易理解，但保險賠償的計算還有一個重要原則，大部分人則不知曉，那就是按比例計算賠償。

　　秦肯說，“假設房子價值10萬元，你買了一份保額只有1萬元的保險，結果房子出險了，損失金額5萬元，你認為可以獲得多少的賠償？”大部分人可能會認為因為只買了1萬元的保險，因此只能獲得1萬元的賠償。其實結果并非如此。除非保險合同中另有約定，當保險金額小于保險價值時，必須按照比例賠付的原則，保戶得到的保險賠償為保險金額除以保險價值再乘以實際損失來進行賠償，即只能獲得保險公司的5000元賠償。

　　其實這些在保險條款中都有說明，但在購買保險的時候很多保戶往往并沒有仔細閱讀條款，從而使得自己的保險財產沒有得到充分的保障。所以投保前保戶首先要明確自己需要得到什么樣的保障，然后仔細閱讀產品條款，選擇適合自己的保險產品，再根據財產的實際價值，選擇一個比較合理的保險金額。

　　目前市場上的家庭財產保險產品一般都分為主險和附加險，主險部分主要涵蓋火災、爆炸、雷擊、洪水、雪災、臺風、龍卷風等常見自然災害和意外事故而導致家庭財產的損失，附加險主要有盜搶險、家用電器用電安全、管道破裂及水漬保險等，是用來保障一些更加個性化的保險需求。(記者　伍靜)