市場(chǎng)上投連險(xiǎn)繁多，雖然數(shù)量不似基金那么夸張，但選好一個(gè)合適的投連險(xiǎn)也絕非易事。

　　怎樣的投連險(xiǎn)是一款好的合適的投連險(xiǎn)？以下六招，相信對(duì)你選擇會(huì)大有幫助。

　　一看費(fèi)率

　　投資收益=利潤(rùn)-費(fèi)用。上述公式概括出影響理財(cái)產(chǎn)品收益情況的兩大因素：本身的盈利能力以及持有人為獲得這個(gè)盈利而支付的代價(jià)。

　　開(kāi)源節(jié)流，對(duì)于投資類產(chǎn)品，我們自然希望其涉及的相關(guān)費(fèi)用越低越好———投連險(xiǎn)自然也不例外。

　　相比基金，投連險(xiǎn)的費(fèi)率結(jié)構(gòu)更為復(fù)雜，所以以下費(fèi)率屬性都必須細(xì)細(xì)分析：

　　初始費(fèi)用購(gòu)買一款投連險(xiǎn)，首先一部分資金會(huì)被作為初始費(fèi)用收取，剩下的部分才會(huì)進(jìn)入投資賬戶。這部分費(fèi)用，有點(diǎn)類似于基金的認(rèn)購(gòu)費(fèi)用。當(dāng)然，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的特殊性，這部分費(fèi)用一般在5%以上，對(duì)于年繳型投連險(xiǎn)，最初幾年6000元以下部分甚至在30%-50%之間。當(dāng)然，也有少數(shù)投連險(xiǎn)產(chǎn)品豁免初始費(fèi)用。

　　退保費(fèi)用購(gòu)買投連險(xiǎn)，理當(dāng)是一個(gè)長(zhǎng)期連續(xù)的過(guò)程。若沒(méi)幾年投保者就要求退保拿回投資賬戶的資金，保險(xiǎn)公司就會(huì)收取一定比例的退保費(fèi)用(只有到一定年限后才豁免退保費(fèi)用)。

　　轉(zhuǎn)換費(fèi)用一個(gè)投連險(xiǎn)產(chǎn)品旗下往往有多個(gè)投資賬戶，并允許你的資金在賬戶之間轉(zhuǎn)換。正如基金轉(zhuǎn)換一樣，這也會(huì)收取一定的轉(zhuǎn)換費(fèi)用。投連險(xiǎn)一般會(huì)每年提供若干次免費(fèi)轉(zhuǎn)換費(fèi)用，此后則收取一定的費(fèi)用。轉(zhuǎn)換費(fèi)用有兩種收法，一種是按照轉(zhuǎn)換金額的一定比例收取，另一種則是收取固定金額。若轉(zhuǎn)換金額較大，顯然固定金額劃算。

　　買賣差價(jià)和外匯等產(chǎn)品類似，投連險(xiǎn)賬戶的買入價(jià)和賣出價(jià)不同，當(dāng)中的差價(jià)實(shí)際上就是投資投連險(xiǎn)賬戶的隱性成本。目前投連險(xiǎn)大多有2%左右的買賣差價(jià)，不過(guò)也有極少產(chǎn)品豁免投連險(xiǎn)。

　　管理費(fèi)用管理費(fèi)用是投連險(xiǎn)賬戶按年要收取的，越低越好。

　　二看獎(jiǎng)勵(lì)

　　雖然單從費(fèi)率上來(lái)看，投連險(xiǎn)要比基金高上不少。其實(shí)，這更多是一種費(fèi)率上的安排，因?yàn)橥哆B險(xiǎn)一般針對(duì)持續(xù)穩(wěn)定繳費(fèi)的投保者會(huì)提供“持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)”，這部分獎(jiǎng)勵(lì)長(zhǎng)期來(lái)看會(huì)抵消掉此前較高的初始費(fèi)用，甚至產(chǎn)生額外的收益。

　　不過(guò)，不同投連險(xiǎn)產(chǎn)品的獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃不盡相同，盡可能挑選獎(jiǎng)勵(lì)豐厚且及早到來(lái)的投連險(xiǎn)產(chǎn)品為佳。

　　三看賬戶設(shè)置

　　投連險(xiǎn)設(shè)置有不同的投資賬戶，這就是強(qiáng)調(diào)了資產(chǎn)配置的重要性。一般來(lái)說(shuō)，一款投連險(xiǎn)至少該有股票型、債券型和貨幣型三類賬戶，前兩者可以作為資產(chǎn)配置，而貨幣型的則可以作為資金暫存地。當(dāng)然，除此以外，若能提供混合型、指數(shù)型賬戶則更佳。

　　四看盈利能力

　　投連險(xiǎn)終究是一款投資產(chǎn)品，所以其收益水平至關(guān)重要。如何評(píng)判一款投連險(xiǎn)的盈利能力，可不能只看短期表現(xiàn)。

　　股市投資，牛市賺錢不是真本領(lǐng)。在調(diào)整市乃至熊市中能夠保存資本甚至賺錢，才是一個(gè)投連險(xiǎn)賬戶的價(jià)值所在。所以，一個(gè)經(jīng)歷了牛熊市轉(zhuǎn)換并均能獲得較穩(wěn)定收益水平的投連險(xiǎn)賬戶，比單單在大牛市獲得優(yōu)異表現(xiàn)的投連險(xiǎn)賬戶更可貴。

　　五看保障

　　投資類保險(xiǎn)，保障始終是弱項(xiàng)，尤其是相比純保障類險(xiǎn)種而言。一般，投連險(xiǎn)的身故賠償不過(guò)是投資賬戶凈額的一定比例，若初期賬戶資金有限，其金額遠(yuǎn)不足以實(shí)現(xiàn)充分的保障。

　　不過(guò)，目前許多投連險(xiǎn)均允許投保者自由設(shè)置壽險(xiǎn)保障金額，而且費(fèi)率較單買壽險(xiǎn)產(chǎn)品有優(yōu)惠。若你壽險(xiǎn)保障尚不充足，那么此類投資、保障兩不誤的產(chǎn)品自然是更佳的選擇。

　　六看繳費(fèi)期限

　　買過(guò)基金的人都知道定期定額投資法，即固定周期投入固定金額，高價(jià)時(shí)買入的少，低價(jià)時(shí)買入的多，長(zhǎng)期下來(lái)實(shí)現(xiàn)較低的入市成本。投連險(xiǎn)一樣可以“定期定額”。當(dāng)然，不同投連險(xiǎn)有不同的期交周期，有的只支持年繳，有的則支持半年繳乃至月繳。對(duì)于目前跌宕起伏的A股市場(chǎng)，支持月繳意味著可以更好的抓住月與月之間的波動(dòng)，帶來(lái)更多的長(zhǎng)期受益，所以投連險(xiǎn)若能支持月繳，顯然是好事一樁。 (記者 張佳）