案例：王先生準備貸款100萬元買房，還款期限為20年，由于王先生購買的是首套房，通過普通商業房貸可以獲取7折優惠，利率4.158%。假定以后利率保持不變，王先生采取等額本金的還款方式，則每月需付月供6143.38元，20年累計需支付利息47.4412萬元。與此同時，王先生活期賬戶上經常會預留5萬元左右的活期存款，作為家庭應急資金；此外，扣除月供和日常家庭支出外，王先生家庭每月尚有2000元左右的收支盈余。

　　解決方案：像王先生這種情況，如果無法獲取公積金貸款，則可利用目前市場上的貸款創新產品，將5萬元的活期閑置資金和每月2000元的盈余資金利用起來，抵扣貸款本金，以降低利息支出。

　　方案一 隨借隨還

　　每天自動用于提前還款

　　特點：可直接抵扣貸款本金的功能，客戶在銀行獲得個人授信額度并簽署相關協議后，只要設置專門的還款賬戶，存入該賬戶中的活期存款每天自動用于提前還款。而需要用錢時，又可通過網上銀行、電話銀行快易理財等渠道自助借款，資金可瞬間到賬。

　　操作：如果王先生將長期閑置的5萬元應急資金存入隨借隨還賬戶，則該部分資金相當于獲得了4.158%的理財收益。在保持原月供額不變的情況下，王先生的還款期限可縮短8期，總利息支出為41.3812萬元，比原來節省6.06萬元利息。

　　如果王先生將5萬元的應急資金和每月2000元的收支盈余資金存入隨借隨還還款賬戶，則王先生在保持月供不變的情況下，還款期限可以縮短27期，總共支付利息29.9904萬元，可節省利息17.4508萬元。

　　而當王先生急需短期應急資金時，又可從還款賬戶中隨時借錢。

　　提醒：當王先生再從還款賬戶中借錢時，該產品能提供的最低貸款利率為同期限基準利率，如果王先生臨時需支取5萬元資金，使用期為6個月，則王先生支取該5萬元時需支付4.86%的貸款利率，比原房貸利率4.158%高0.702個百分點。

　　如果是那些用于日常開支的活期資金，或者閑置期不長的資金，則不宜存入還款賬戶用來還貸，因為再貸款時無法獲得房貸優惠利率，可能得不償失。

　　方案二 活利貸

　　可隨時支取無需額外提取費用

　　特點：客戶只需在還款賬戶中存入閑置資金，該筆資金就將被視為提前還款金額，而利息將會按照剩余本金計算。客戶可以在需要時隨時支取，且無需支付額外的提取費用。

　　當客戶需從還款賬戶中支取資金時，只取消其抵扣貸款本金的功能，不另計貸款利息。活利貸用于抵扣本金的活期存款不能超過貸款余額的一半；此外，活利貸的最優惠利率為基準利率的7.5折。

　　操作：如果王先生選擇活利貸，將5萬元的閑置資金存入還款賬戶，按7.5折優惠利率4.455%計算，則20年里，王先生總共需支付利息為44.5556萬元，比7折利率的普通商業房貸節省利息為2.8856萬元。

　　如果王先生除了將5萬元的家庭應急資金和每月2000元的家庭收支盈余放在該賬戶，則20年里，則共總支付的利息只有32.1219萬元，節省了10.6284元。