藏“金”避險

　　【案例】

　　江先生今年28歲,剛參加工作2年多,單身。現在某紡織企業做首席設計師助理,年薪約為30萬元,年終分紅為8萬左右,社保齊全，個人有樓有車，銀行另有40萬元閑置資金可作投資,有人建議他投資股票、房產、黃金，黃金一直是重要的避險工具之一，請問理財師，該怎樣做呢？

　　【財務分析】

　　江先生屬于收入較高且沒有太多的家庭負擔的年輕白領階層， 可能沒有太多的時間關注金融市場，建議選擇易于操作，不必耗費太多時間和精力的投資理財方式。

　　從江先生目前的金融資產配置來看，結構較為單一，需要進行必要的調整，適當增加投資型和保障型資產。另外，每年約38萬元的財產收入也必須加以妥善管理，實現個人財富的有效累積。

　　【投資建議】

　　房地產需要一次性投入大額資金，投資期限也相對較長，建議暫不考慮。股票投資和黃金投資都是通過市場波動賺取差價收益，需要經常關注市場走勢，從近期市場情況看，股票市場機會難以把握，這對于缺少短線操作經驗的江先生來說，目前不宜介入；在目前的形勢下，黃金作為重要的避險工具受到投資者的青睞，適合進行階段性投資。

　　紙黃金風險低、資金變現最快。交易費用低、可24小時交易。但單邊交易，不能做空，不能做實物交割。實物黃金抗風險能力最高，具收藏功能，適合大額資金。但交易成本高，回購渠道不完善。建議江先生可在閑置資產中拿出40%~50%， 進行紙黃金投資。

　　剩余資產除少部分(約10%~15%)作為活期存款或購買流動性較強的短期債券型基金外，其它可投向股票型基金等，通過短期與中長期投資產品、風險型投資產品與穩健型理財產品的合理配置，平衡自己的資產結構，既保障日常生活不受影響，又實現資產增值。

　　同時為了抵抗意外風險，建議江先生拿出年收入的1/10配置意外保險；另外對于每年數額不菲的收入，建議進行基金定期定額投資。

　　中國銀行佛山分行財富管理中心主任、國際認證理財策劃師陳春強

　　構筑保險“防火墻”

　　【案例】

　　張先生今年30歲，月收入5000元，妻子月收入4000元，夫妻倆都只有社�！，F有住房1套，每月供款3000元，還需供15年。銀行現有存款5萬元，小寶寶今年1歲。全家人每月生活開支需要3000元。每月還能存入銀行3000元左右。想為自己購買一份商業保險以避免意外或疾病帶來的風險。

　　【需求分析】

　　保險是家庭風險“防火墻”。作為家庭頂梁柱的男子漢，承擔的責任更多，保險業內人士建議應提前為自己構筑保險“防火墻”。張先生一家目前的保障需求主要有三大塊：第一大塊是住房供款需求54萬；第二是家庭生活開支：小寶寶1歲，到他22歲大學畢業還有21年，如果按照家庭月生活費3000元標準不變，那么21年的家庭月生活總費用就是75.6萬；第三是寶寶的大學教育金：按每年2萬計算， 4年大學費用至少需要8萬元。

　　張先生的工資收入占了家庭收入中約占55.6%，所以張先生的身家保障應是(54萬+75.6萬+8萬—5萬) ×55.6%=73.7萬。年交保費不能超過年收入的15%。

　　【投保建議】

　　1.投保萬能型人生終身壽險1份，年交保費6000元，假設連續支付20年，基本保額30萬元，附加重疾醫療30萬元，可選擇重大疾病提前給付。

　　2.投保1份意外傷害險，保額50萬，附加意外醫療險3萬元，附加住院費用醫療保險1份，3險合計年交保費1299元。(保險理財師段麗紅）