回首2008年，在次貸風暴的影響下，市場上各種投資理財產(chǎn)品均進入寒冬，股票市場縮水70%左右，樓價下跌過半，基金跌入“2毛”時代，黃金爆倉，商品期貨牛熊逆轉(zhuǎn)……受此影響，大部分投資者的財富大大縮水。在經(jīng)濟衰退陰影下的2009年，到底應(yīng)該如何省錢、如何投資、如何在理財產(chǎn)品中優(yōu)中選優(yōu)，投資者應(yīng)該在開年時就做好布局全年的準備。

　　中國民生銀行廣州分行理財師周宇、深圳發(fā)展銀行流花支行天璣財富中心的段文娟、張秋和楊韻雯四位理財師對理財大軍中最主要的中產(chǎn)人群(工薪階層、公務(wù)員以及企業(yè)家三類中產(chǎn)人群)提出了以下不同建議。

　　人群一 工薪階層

　　人群特點：雖然暫時每月有固定的收入，但擔心公司減薪、裁員，對未來的生活沒有保障。

　　工薪階層資金流動的共同特點是每月收入固定，支出占收入的比例也較固定，個人可以根據(jù)自己的情況很容易地列出收入支出表。從家庭生命周期來看，每一階段人生目標的實現(xiàn)對于工薪階層來說都需要精打細算，而從家庭財務(wù)收入來看，家庭資產(chǎn)已有一定積累，但存在一定的負債。主要收入來源是工資收入，容易受到企業(yè)及宏觀經(jīng)濟形勢的影響，在2009年經(jīng)濟形勢發(fā)生變化、受到公司可能減薪、裁員等隱性因素影響，工薪階層的理財更應(yīng)謹慎。

　　首先，應(yīng)注意保持資產(chǎn)的流動性。活期存款上應(yīng)保持約3個月的家庭支出額，如家庭月支出額為3000元，活期存款上則應(yīng)保持在10000元左右；建議保守型和穩(wěn)健型的人士增加持有現(xiàn)金資產(chǎn)，理財工具有銀行定期存款、通知存款、短期保本型理財產(chǎn)品和貨幣基金等。

　　其次，2009年經(jīng)濟在美國經(jīng)濟下滑及金融海嘯影響下，普遍對經(jīng)濟預期不樂觀，需考慮適當增加含有保障功能的理財產(chǎn)品，以避免家庭主要經(jīng)濟來源發(fā)生波動時對家庭帶來的負面影響。一方面資產(chǎn)組合應(yīng)減少風險資產(chǎn)的占比；另一方面，鑒于我國在出臺一系列的刺激經(jīng)濟的宏觀政策，長期來看，對政策市場有利好的影響，建議工薪階層人士可用在利用基金定投業(yè)務(wù)，養(yǎng)成定期投資的習慣，提高資產(chǎn)組合的收益率，但需要考慮家庭的承受能力。

　　最后，工薪階層最關(guān)心的生活保障方面，如工作單位已為員工辦理社保，則可以考慮購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，對未來的生活增加一份保障。

　　理財建議：

　　1.保持 1 萬元活期存款；

　　2.增加保障功能理財品；

　　3.進行積極定投；

　　4.多買一份養(yǎng)老保險。

　　人群二 公務(wù)員

　　人群特點：收入有保障，不用擔心減薪、裁員，生活也無憂。

　　對于工作收入相對穩(wěn)定的公務(wù)員和具有一定社會地位的中產(chǎn)階層，由于收入穩(wěn)定且退休后保障程度較高，因此理財不妨在穩(wěn)健中帶點積極。在下半年經(jīng)濟形勢發(fā)生變化時，適當?shù)卣{(diào)整穩(wěn)健型的理財方式為更加多樣化的范圍，同時一些起點較高的銀行理財產(chǎn)品，尤其是一些防御性行業(yè)帶有創(chuàng)新型投資標的理財產(chǎn)品不妨可以進行嘗試。

　　首先，購買商業(yè)保險。雖然有社保，但社保并不能提供全面保障。在選擇保險時，建議將重大疾病保險、附加住院保障保險、附加意外傷害保險作為首選；因為進口藥、營養(yǎng)品等是社會保險報不了的，而重大疾病保險可為其提供這方面的保障。

　　其次，投資固定資產(chǎn)。公務(wù)員收入穩(wěn)定，且無其他負擔，因此不妨做一些固定資產(chǎn)投資。在2008年期間，政府出臺了一系列房貸優(yōu)惠政策，公務(wù)員群體素質(zhì)較高，社會信用度較好，因此會較容易地申請到優(yōu)惠利率，可以借助優(yōu)惠政策，購買房產(chǎn)物業(yè)作投資。

　　第三，做定期投資。建議每月可做一些固定投資，如一些股票型基金的定期定投等，做長線投資，其風險相對較低，又可分享股市收益。

　　最后，選擇一家優(yōu)質(zhì)的銀行成為其VIP客戶，銀行會向VIP客戶提供除一般儲蓄業(yè)務(wù)外更多的增值服務(wù)，如經(jīng)濟講座、財經(jīng)資訊制定或VIP客戶活動等，從這些有針對性的服務(wù)中，不僅比平常人享有更多的財經(jīng)資訊信息渠道，而且還可獲得更專業(yè)的理財建議。

　　理財建議：

　　1.購買重疾險和意外傷害險；

　　2.借助優(yōu)惠利率貸款購買物業(yè)；

　　3.定期投資股票型基金；

　　4.成為某家銀行的 VIP 客戶。

　　人群三 民營企業(yè)家

　　人群特點：前期有大量財富積累，但因經(jīng)濟前景堪憂，其收入受經(jīng)濟環(huán)境影響較大。

　　首先，最有必要的配置是保險的部分，建議配置較高比例的養(yǎng)老保險和意外險。由于民營企業(yè)通常是自主決定是否購買社會保險，即使購買了國家的社保，也存在保障不足的問題，同時，因為企業(yè)家通常是家庭的主要支柱，這就更需要在保障方面考慮周全，防止萬一情況出現(xiàn)時對家庭產(chǎn)生毀滅性的影響。在企業(yè)正常經(jīng)營不受影響的前提下，適當將部分流動資金做一個理財配置，介入一些短期的理財計劃，既不影響企業(yè)經(jīng)營的資金周轉(zhuǎn)，又能獲得相應(yīng)稍高的收益，一舉兩得。

　　將企業(yè)的結(jié)算與員工的理財相結(jié)合，例如，選擇一家銀行辦理公司結(jié)算以及授信業(yè)務(wù)，同時在該行辦理代發(fā)工資，員工代扣費業(yè)務(wù)，既能減輕公司財務(wù)的工作壓力，又能為員工解決各項費用(如水電費、煤氣費等)繳交的麻煩，充分利用了銀行的平臺解決一系列的問題。

　　理財建議：

　　1.配置較高比例養(yǎng)老保險和意外險；

　　2.投資短期理財產(chǎn)品保持資金的高流動性；

　　3.將企業(yè)結(jié)算與員工理財相結(jié)合。

　　相關(guān)鏈接

　　理財首先要評估風險承受力

　　評估自己風險承受度這是理財?shù)氖滓獥l件。2009年理財，首先就要區(qū)分對風險所持有的態(tài)度和實際承擔風險的能力。不是了解不同理財方式之間不同的風險點，就表示能夠配置這種理財方式。

　　理財師建議，首先要利用專業(yè)機構(gòu)提供的風險測評工具，與專業(yè)人士溝通，利用不斷對現(xiàn)有理財組合的回顧來了解資產(chǎn)配置是否合適是2009年理財?shù)钠瘘c。

　　其次是了解自己的理財屬性。就算在經(jīng)濟形勢不確定的大環(huán)境下，也要堅持融理財于生活，堅持已有的理財習慣和方向。適合的理財品種(股票、債券、基金等)很大程度上是取決于投資者在投資理財領(lǐng)域之外的掙錢能力，比如年齡、職業(yè)，因此對待不同背景的理財者，所適合的理財方式將會是不同。