遏止“以惡制惡”的“逆選擇”

　　這一點(diǎn)也得到了保險(xiǎn)業(yè)專家的認(rèn)同。

　　“由于‘不可抗辯條款’的缺失，導(dǎo)致了保險(xiǎn)人的‘逆選擇’現(xiàn)象。”苗鳴宇對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》說。

　　所謂保險(xiǎn)人的“逆選擇”現(xiàn)象是指：有的保險(xiǎn)人在明知投保人未如實(shí)告知的情況下，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)事故不發(fā)生，則雙方相安無事；保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)人就以早已掌握的投保人未如實(shí)告知的事實(shí)為由，不賠保險(xiǎn)金、不退保險(xiǎn)費(fèi)。此種被視為是“以惡制惡”的行業(yè)“潛規(guī)則”，一直飽受非議。

　　苗鳴宇認(rèn)為，此次引入“不可抗辯條款”，其近期效果是限制保險(xiǎn)人的拒賠行為，促進(jìn)“理賠難”問題的解決；長(zhǎng)遠(yuǎn)效果則是將遏止保險(xiǎn)人的“逆選擇”行為，進(jìn)而促使保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，嚴(yán)格審核相關(guān)信息，最大限度地降低某些投保人不如實(shí)告知以獲得保險(xiǎn)保障的僥幸心理，真正地保證保險(xiǎn)合同成為“最大誠(chéng)信合同”。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，“不可抗辯條款”絕非僅是一張“罰單”。“從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)上看，‘不可抗辯條款’確立后，權(quán)利和義務(wù)對(duì)等，使國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)取得了快速、健康的發(fā)展。”李濱律師表示，“不可抗辯條款”產(chǎn)生的基礎(chǔ)是：在發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展及保險(xiǎn)市場(chǎng)主體大量增加的情況下，部分不誠(chéng)信的保險(xiǎn)公司為了自身的利益，在保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，濫用合同的解除權(quán)，拒不承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的合同義務(wù)，惡意的拒賠，侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法的合同利益，導(dǎo)致全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度極大地降低。這種情況的出現(xiàn)，極大地阻礙和遏制了人們對(duì)于保險(xiǎn)這種非渴求商品的需求，事實(shí)上也成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的羈絆。

　　李濱律師建議，鑒于保險(xiǎn)法的修改還需較長(zhǎng)的時(shí)間才能完成，為了重拾保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有的商業(yè)信譽(yù)，根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則和公平原則，誠(chéng)信的保險(xiǎn)公司應(yīng)首先在自己的合同條款中明確承諾適用“不可抗辯條款”。

　　資料:我國(guó)《保險(xiǎn)法》的兩次修訂

　　我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》于1995年頒布實(shí)施，這是新中國(guó)成立以來第一部保險(xiǎn)基本法。2002年10月，針對(duì)我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行了第一次修改。修改后的保險(xiǎn)法自2003年1月1日起正式實(shí)施。

　　2004年10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門正式啟動(dòng)保險(xiǎn)法第二次修改的準(zhǔn)備工作，于2005年底形成了保險(xiǎn)法修訂草案建議稿，并上報(bào)國(guó)務(wù)院法制辦公室。今年8月1日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論并原則通過了對(duì)《保險(xiǎn)法》的第二次修訂《草案》。(記者 許浩/北京報(bào)道)