金融產品和服務不斷創新：正在形成的金融新潮流

　　廣東省中小企業近年來發展迅猛，對廣東GDP的貢獻度也迅速提高。中小企業在增加政府稅收、吸納就業人口、活躍市場經濟和出口創匯等方面發揮了積極的作用，已成為推動地方經濟增長和社會發展的重要力量。

　　中小企業迅猛發展的勢頭為商業銀行帶來了活力之源，給商業銀行提供了金融產品和服務的巨大空間。于是，各家金融機構紛紛不斷創新適應中小企業融資需求的信貸新產品和服務，以適應新形勢的需要。

　　近年來，廣東各金融機構通過成立中小企業信貸管理專門機構，加強人員配備、績效考核和業務培訓，完善中小企業客戶分類管理、業務操作、風險管理等相關制度，適當下放中小企業貸款的審批權限，簡化部分貸款的審批流程等方式，積極完善管理創新，努力為中小企業提供綜合配套金融服務。如改進結算手段，推進商業票據應用，為中小企業提供財務管理、經營分析、技術創新等方面的咨詢服務，在控制風險的前提下調整信貸結構，加大對中小企業的信貸投入。

　　在產品創新上，各家銀行可謂“八仙過海，各顯神通。”如建行廣東省分行推出了助業貸款、速貸通和成長之路等金融產品，依據企業用款總量、進度和發展需求，合理制定計劃，及時解決企業的融資需求；中行廣東省分行根據企業對流動資金要求快的特點，發揮中國銀行的傳統優勢，以貿易融資為突破口，不斷進行產品創新，推出了“匯利達”、“融信達”、“稅保通”等新產品新業務；深圳發展銀行、福建興業銀行、佛山市農村信用社等推出以存貨倉單和貨權質押為主的物流貸款業務，幫助企業突破發展的資金瓶頸。

　　在東莞，記者來到廣發行東莞分行，該行公司銀行部有關負責人向記者介紹說，為解決中小企業融資難，該行2004年聯合東莞市民營辦、市民營經濟服務中心共同組建了“東莞市民營融資輔導中心”，在全國首創融資輔導服務模式。民營融資輔導中心充分利用自身的信息、人才、科技、資金等優勢，通過提供各種投融資服務，包括政策咨詢、項目評估、財務輔導、經營決策參考等，指導和協助企業籌措、運用資金，更加高效率、低成本地滿足銀行的信貸條件。

　　廣發行重組后，專為中小民營企業量身定做了融資服務模式——“好融通”，首選東莞分行進行試點。“現在正值國家貨幣政策緊縮調整，廣發行反而加大對中小民營企業的信貸投放，從政策、資源兩方面同時進行傾斜支持，這好比雪中送炭，非常難得。”在廣發行“好融通”東莞融資懇談會上，東莞市政府有關領導對廣發行在中小企業融資方面的不懈努力予以贊賞。

　　而人行廣州分行則積極推動金融市場的創新和開放，充分發揮利率機制的作用，努力為中小企業融資創造條件。該行通過下發《人民幣貸款利率浮動管理辦法》、轉發《中國人民銀行關于農村信用社貸款定價模板的通知》、實施貸款利率浮動政策宣傳和培訓等手段，引導金融機構積極運用利率定價手段，充分發揮貸款利率浮動政策的作用，在綜合考量貸款風險溢價的基礎上，提高對中小企業放貸的積極性。同時持續推動金融市場產品創新和對外開放，拓寬企業直接融資渠道，包括加強金融市場基礎制度建設、支持企業在銀行間市場發行短期融資券、推動企業債券在銀行間市場交易流通、發展融資性商業票據等，改變企業過度依賴商業銀行提供資金供給的狀況，擴大企業融資渠道。

　　所謂“一滴水見太陽”，從廣東省金融機構的不懈努力和實踐中，我們不難看出，中小企業融資外部環境日益優化，中小企業擁有暢通和多元化的融資渠道。

　　防范金融風險：惜貸乎？慎貸乎？

　　與市場經濟發達、金融體系健全的國家相比，無論信貸規模還是所能提供的產品服務，我國商業銀行對中小企業的融資普遍處于發展的初級階段，中小企業從內、外源融資結構關系看，存在著對內源融資的過度依賴和外源融資相對不足的矛盾。

　　在商言商。商業銀行的信貸資金，無論是投向大型企業，或是中小企業，能否獲得預期效益，是制約信貸業務可持續發展的關鍵。這其中，金融風險的防范就成為重中之重。

　　采訪中，記者了解到，中小企業信貸需求一般具有“急、少、短、頻”的特點，貸款要得急、期限短、頻率高、數額少、風險大。商業銀行對中小企業的信貸管理有兩大困難：一是跟蹤監管難；二是債權維護難。據測算，商業銀行對中小企業貸款的管理成本平均為大型企業的5倍，而目前中小企業貸款不良率遠遠高于大型企業貸款不良率，風險與收益的不對稱在相當程度上制約了金融服務中小企業的積極性。

　　中小企業貸款風險高是其融資難的重要原因之一，為了解決這個問題，廣東各銀行機構采取一系列措施，加大管理力度，提高信貸管理水平，從體制上、制度上為解決中小企業融資難提供了有效的保障。

　　近年來，廣東各銀行機構結合國家宏觀經濟形勢變化和政策調整，加強對行業的調研、分析，在符合國家產業結構調整要求、國家政策重點支持和發展的行業中，優先選擇有市場、有效益、有信譽的中小企業為重點支持對象。在向中小企業提供融資支持的同時，從幫助企業提高經營管理水平入手，以改善企業現金流為重點，增強企業的還款能力，并靈活結合動產質押、應收賬款擔保、企業股東連帶責任擔保、擔保公司擔保等多種擔保模式，不斷提升中小企業貸款的安全性，真正減少甚至消除因為企業本身經營不善而影響貸款風險的不確定因素。

　　中行廣東分行有關部門負責人介紹說：“我行在風險管理部專設了中小企業盡責審查團隊，專門負責一定授信總量中小企業授信客戶的盡責審查工作，并增加了專職評委、小企業授信專業審批人。此外，在佛山、東莞、中山等地區還設立了專門部門或崗位從事該項工作。”

　　針對中小企業貸款特點，廣發行不斷完善信貸管理體制，構建適應中小企業的全新信貸管理理念和機制。該行推行信貸主審查人制度，大大提高了信貸審批效率；通過信貸管理系統實現貸款全過程的動態檢測、管理；積極創新動產質押、倉單質押等多項支持中小企業的融資服務新產品。針對中小企業缺少土地、房產等固定資產，難以滿足融資擔保條件的情況，及時創新物流銀行業務，通過標準化、信息化、規范化運作，將廣發行高效、優質的服務快速擴展到企業的全國經銷網絡，幫助他們迅速搶占市場、擴大銷售，有效地解決其融資需求。

　　在中小企業貸款上引入貸款利率的風險定價機制，實際實施起來有一定難度。對此，廣發行在中小企業貸款業務中試行貸款利率的風險定價機制，從信用等級、擔保方式、規模、行業、客戶收益貢獻度等方面對中小企業的貸款利率進行綜合評判和科學定價。通過利率杠桿降低了信貸風險，調整了信貸結構，促進了該行信貸流程再造和信貸人員績效考核；實現了該行與中小企業的互利互惠，不斷提高風險管理能力。

　　省聯社積極探索尋求擔保問題解決方案，引導轄內各聯社增強風險意識，明確要求各信用社在引入擔保公司為客戶貸款提供擔保時，要嚴格審查擔保機構的資質。制定了有關擔保公司準入的指導意見，規范擔保行為，降低中小企業擔保成本，緩解中小企業融資難的狀況。

　　“客戶沒有大小之分，只有優劣之分”、“銀行只是慎貸，并不惜貸，慎貸而且沒少貸”。廣東之行接近尾聲，記者的思路亦愈加清晰……(記者陳宜萍 卓尚進 通訊員范智 曾敏麗）