“你得提前預約！”信用卡中介張冉(化名)在電話里對佯裝要辦理信用卡套現業務的記者說。在信用卡套現圈內，張冉的生意很紅火。“如果你在下午四五點鐘找我，對不起，我今天就拿不出錢來了。”張冉停了一下說，“找我的人實在是太多了”！

　　在銀監會發布關于信用卡套現活躍風險提示通知一個月后，信用卡套現依舊瘋狂。

　　伴隨著中國信用卡用戶的飛速增長，圍繞著信用卡的諸多問題被逐漸放大，信用卡用戶以及銀行也正在面臨越來越大的法律風險和經濟風險。

　　信用卡中介很忙很瘋狂

　　6月26日上午9點，1萬。9點30分，5萬。10點，1萬。

　　下午1點30分，2.5萬。3點30分，1萬。

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　　張冉拿出一張紙，紙上寫著上述數字。

　　這是張冉在26日的支出表，左邊是和信用卡持卡人約好套現的時間，而右邊則是將要兌換的現金。

　　他粗略地算了一下，他要在26日支出18萬元。而他每天給自己定下的支出上限是20萬元，也就是說如果一天的總支出超出20萬元，他將會把多余的客戶約在第二天套現。

　　每天都是在和卡、現金打交道，這就是信用卡中介張冉的生活。

　　他的另一個身份是一家涂料公司的老板，而張冉正是利用這種身份，辦理了信用卡套現不可或缺的銀聯POS機。

　　據了解，POS機的申辦過程并不復雜，據銀聯商務有限公司業務部的一位工作人員介紹說，只需本人向銀聯提供營業執照、法定代表人身份證件、稅務登記證復印件各一份；提供與營業執照相符的用于資金歸集的銀行賬戶，并交納1000元的機具押金(撤機時將全額返還)；最后簽訂正式的受理合約書并填寫入網商戶信息登記表即可派人上門辦理。

　　信用卡中介正是利用POS機虛擬購物來實現信用卡套現的功能。

　　張冉不定期地將自己信用卡中介的身份通過短信、e-mail、論壇、網站等方式推銷出去。他擁有自己的宣傳主頁，其中宣稱“我們是專業的信用卡服務機構，為擁有信用卡的客戶提供多種提現服務”。

　　類似的網站數不勝數，大多是打著“理財公司”、“商貿公司”等的招牌在做信用卡套現業務。百度一下“信用卡提現”，會出現大量的信用卡套現網站，后面留有手機號碼。這種類似的廣告也和保鏢公司、討債公司一樣大量出現在報紙的豆腐塊廣告中。

　　張冉的辦公地點在北京市朝陽區的一個寫字樓內，記者以持卡人的身份要求套現，在得知記者持有的是民生銀行的信用卡金卡時，張冉拿出了一部POS機，“在這里刷一下，然后我把現金給你，簡單方便！”

　　信用卡套現，張冉收取的手續費是套現金額的2%，行內將其稱為“兩個點兒”。以記者想提1萬元現金為例，張冉要收取200元手續費。信用卡中介正是靠手續費來贏利。

　　記者的信用卡額度是1萬元，張冉建議說：“你提現最好是提9800元或者是9900元，剩點兒錢在卡里，這樣就不會引起銀行懷疑。”

　　“一旦讓銀行發現你是在進行套現，不但會對你的信用有影響，還有可能封卡。”在簡陋的辦公室里，張冉依然在夸夸其談，“所以我們這樣做就是為了你們客戶著想。”

　　張冉“為客戶著想”的方法不止一種。比如他會經常性地變換消費名義，“現在你信用卡在我們這里是以‘建材’的名義消費的，而半月之后你再來我們就換作‘電子產品’了”。

　　這樣做的目的就是為了防止消費過于集中而讓銀行有所警覺。而變換的方法，張冉炫耀說：“我們在各大銀行、上頭都有人，換這個太輕松了。”

　　龐大市場催生信用卡中介

　　根據央行統計，截至2007年底，中國信用卡發卡量為9026萬張，較2006年同期增長82%。中國銀行卡發卡總量為15億張，較2006年同期增長32.6%。

　　如此龐大的信用卡用戶群，給了信用卡中介充足的生存空間。

　　張冉圍繞信用卡的業務并不僅僅是信用卡套現，他還在其網站上打出了“信用卡還款服務、支票換現金服務、信用卡空卡提現、翻倍套現”的服務招牌。

　　其所說的“信用卡還款服務”是指借錢給無法在賬單日前還款的持卡人，以保證持卡人的信用度。張冉說這種“代還”業務要收2.5%手續費，在1個月內還款免息。

　　談話中，張冉還向記者重點推薦一種叫做“翻倍套現”的新業務。這種業務是利用一些信用卡可以分期貸款的功能，將支付額度翻倍兌現，相當于透支貸款。

　　張冉介紹，進行這種業務時，他會陪同持卡人到大中、國美、蘇寧等大型商場分期刷卡購物，刷卡成功后張冉會買下商品給付持卡人等價現金，然后張冉會將商品迅速賣回商場，以此完成交易。

　　至于商品為何會簡單地迅速賣回商場，張冉解釋說他“在大中、國美、蘇寧等商場都有人”。

　　當記者問到這種業務手續費是多少時，張冉說：“基本是兩個點兒，不過要看你用哪家銀行的什么卡刷，因為每家銀行的信用卡可以貸款的額度也不一樣。

　　另外還要看你要兌換多少現金，當然價錢高的話咱們還可以商量。”

　　在記者和張冉接觸的20多分鐘內，不斷有人打來電話咨詢套現事宜。張冉把需要套現的客戶全都約到了第二天。

　　面對源源不斷的生意，張冉總結出了信用卡套現的幾大優點：一可以超額兌換。張冉拿記者的信用卡舉例說：“你看你的卡雖然是1萬元的額度，但只能提取4000元的現金，在我這里就可以提取近乎全額的現金，對于急需用錢的人來說，這很方便。”二不同于借錢，完全可以在免息期內還款。“一般信用卡的免息期往往是50日，這樣你就可以在50日內籌錢還款，不用太著急。”

　　過低估計套現法律風險

　　“安全無危險”、“合法！有實際購物行為！”、“增加信用卡積分和信用額度！”“當場刷卡當場給錢，一次性支付所有分期現金，您只需每月定期銀行還款，減小還款壓力！”從張冉的說辭中，似乎可以感覺到使用信用卡套現“百利而無一害”。實際上，在張冉所說的信用卡套現種種優點的背后，卻埋伏著威脅到持卡人和銀行的各種風險。

　　中信銀行信用卡中心北京分中心主任鄭海英認為，用信用卡套現對銀行存在著極大的風險。與此觀點一致，光大銀行客戶服務部陳經理也指出，銀行和信用卡客戶維系著“供應鏈”，一旦鏈條斷掉的話，銀行就要承擔拿不到錢的風險，而信用卡套現就極容易破壞這條脆弱的“供應鏈”。

　　對于銀行來說，信用卡業務就是為了獲取收益。

　　香港御峰理財有限公司駐京代表處首席理財規劃師沈林靈介紹，銀行卡的收益主要來自三方面：一是來源于年費收入(七成以上)，二是貸款收益。特約商戶的手續費用收入較少，況且在中國多數是銀行借給商戶POS機。三是持卡人如果不能按期還款，必須扣除一定的滯納金。

　　由于信用卡業務相當于銀行免息1個月或兩個月貸款給持卡人，銀行在獲取信用卡收益的同時，也在承擔著一定的風險，比如持卡人無法償還借款，若再加上惡意套現的惡性循環，銀行借出資金的缺口將會越撕越大。

　　而對于持卡人來說，信用卡套現帶來的風險主要是無法及時還款，從而導致個人信用記錄的污點。而信用的不良記錄卻往往被持卡人所忽視，而這被忽視掉的風險卻能影響到持卡人的一生，因為上了銀行的“黑名單”后，就會連房屋貸款都難以審批成功。

　　信用卡套現問題的背后還涉及到諸多法律問題。據銀監會一位不愿具名的專業人士稱，信用卡套現的本質是持卡者惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款，這在某種程度上是涉嫌虛構事實的貸款詐騙行為。

　　據中國銀聯的統計，僅僅2007年上半年，因偽冒申請信用卡造成刷卡銀行的損失占全部欺詐損失的80.68%。全國共立信用卡詐騙案件1171起，涉案金額達到4461.36萬元。

　　對于信用卡套現的泛濫，監管部門并沒有放任不管。5月19日，銀監會下發了《關于信用卡套現活躍風險提示的通知》。

　　其中指出：“近期，信用卡非法套現活動大量出現，循環信用賬戶透支余額和循環信用使用戶數猛增，同時一些不法中介開始進行空卡套現，收取的套現手續費大幅提高，暴露出商業銀行信用卡循環信用業務環節存在較大風險隱患。”

　　銀監會在通知中要求，商業銀行應針對信用卡套現現象，加強對POS機發放審查，并完善與商戶的簽約監管；對已確認存在套現行為的信用卡持卡人，有權采取降低授信額度、止付、將相關信息錄入征信系統和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。

　　但通知下發后，銀監會并沒有看到預想中的效果。

　　一方面是持卡人過低估計了信用卡套現給自身帶來的風險；另一方面，各大銀行正在忙于爭奪信用卡市場。大肆“圈地”的同時，必然不愿意放棄老用戶，在套現的管理問題上顯然并未盡如人意。

　　“其實銀行為了保住市場，往往會選擇睜一只眼閉一只眼。”張冉說。(本報記者 李 亮)