人身篇:厘清兩誤區(qū)，保險(xiǎn)要保全

　　天災(zāi)人禍聽上去遙遠(yuǎn)，一旦發(fā)生便難以逃遁。從年初的雪災(zāi)到4.28膠濟(jì)鐵路撞車事故，再到5.12汶川大地震，災(zāi)害過后，不少居民均意識(shí)到意外保障的重要性，但對(duì)如何投保意外保險(xiǎn)，一份完整的意外保障包含哪些部分卻并不明晰，保險(xiǎn)專家將給出建議。

　　[誤區(qū)1]壽險(xiǎn)意外保障=意外險(xiǎn)保障

　　據(jù)了解，目前能夠提供意外保障的產(chǎn)品很多，除專門的意外險(xiǎn)外，壽險(xiǎn)產(chǎn)品通常也具備意外身故、致殘的保險(xiǎn)責(zé)任。由于投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)存在尋求一份保單全面保障的心理，因此不少人認(rèn)為，投連、萬能等壽險(xiǎn)產(chǎn)品中既能分享收益，又包含意外身故賠付、傷殘賠付，沒必要再單獨(dú)買意外險(xiǎn)。專家提醒這樣的觀點(diǎn)存在明顯誤區(qū)。

　　中國(guó)人壽廣東分公司團(tuán)體銷售部陳茵表示，壽險(xiǎn)的意外保障和獨(dú)立意外險(xiǎn)保險(xiǎn)保障的主要差異在于兩點(diǎn)，一是保險(xiǎn)期限不同。壽險(xiǎn)的意外保障一般是長(zhǎng)期(終身保險(xiǎn))或者是定期(三年或五年)，而獨(dú)立的意外險(xiǎn)是短期的(一年或一年以下)，可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的出行需求制定。

　　二是保費(fèi)與保障額度的不同。壽險(xiǎn)保障一般包含意外責(zé)任和疾病死亡責(zé)任，而且多數(shù)的壽險(xiǎn)是還本類或儲(chǔ)蓄類，所以同樣的保障額度要交納的保費(fèi)較高。而獨(dú)立的意外保障責(zé)任具有靈活和個(gè)性化特點(diǎn)，例如旅游意外險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)指定路線旅游過程中出現(xiàn)的意外事故；又或者被保險(xiǎn)人參加某個(gè)活動(dòng)，投保獨(dú)立意外險(xiǎn)，則只負(fù)責(zé)這一活動(dòng)期間的意外事故。因?yàn)楠?dú)立意外險(xiǎn)有一定的特定責(zé)任范圍，屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)(保費(fèi)不返還)，所以只需付較低的保費(fèi)就能獲得較高的保障。

　　以某公司壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的費(fèi)用及保障對(duì)比為例，投保人繳納萬能險(xiǎn)保費(fèi)1萬元，合同生效一年后如因意外傷害導(dǎo)致身故或身體全殘，公司將賠付12萬元。而如果單獨(dú)投保交通意外險(xiǎn)則可僅花費(fèi)66元便獲得一年40萬的保障，但保障范圍僅限于搭乘交通工具出險(xiǎn)。

　　陳茵認(rèn)為，對(duì)于閑置資金不多的普通打工者或者家庭經(jīng)濟(jì)支柱而言，意外險(xiǎn)能夠緩解被保險(xiǎn)人在發(fā)生意外事故后其家屬的財(cái)務(wù)壓力，因此十分重要。對(duì)于一般投保人，保險(xiǎn)專家也通常建議其在投保壽險(xiǎn)保障后，再根據(jù)自己的日常活動(dòng)需求投保獨(dú)立的意外險(xiǎn)，只需付較低的保費(fèi)就能獲得較高的保障額度。

　　[誤區(qū)2]意外險(xiǎn)=意外醫(yī)療險(xiǎn)

　　新華人壽保險(xiǎn)公司廣東分公司資深專家梁木盛表示，目前意外險(xiǎn)作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保比較少，有70%以上的客戶會(huì)在投保主險(xiǎn)的同時(shí)附加意外險(xiǎn)以擴(kuò)大意外保障。公眾對(duì)于意外險(xiǎn)最大的誤解在于，將意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。事實(shí)上，意外險(xiǎn)保障是針對(duì)意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險(xiǎn)則通常作為附加險(xiǎn)種，給予意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用的單獨(dú)給付。

　　目前市場(chǎng)上已有很多綜合意外保險(xiǎn)計(jì)劃，對(duì)意外和意外醫(yī)療進(jìn)行綜合保障。如某保險(xiǎn)公司的綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)20萬套餐，除包含20萬意外身故、燒傷及殘疾保險(xiǎn)金外，還包括4萬意外醫(yī)藥保險(xiǎn)金、1萬元住院費(fèi)用補(bǔ)償金、1萬元手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償金、100元/天的住院津貼。

　　另一方面，保險(xiǎn)學(xué)上的“意外傷害”與大眾理解的“意外”也是不一樣的，大眾認(rèn)為“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大眾對(duì)“意外妊娠”感到“意外”，但這不是意外險(xiǎn)的責(zé)任，保險(xiǎn)學(xué)上的“意外傷害”是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，如地震、颶風(fēng)、火災(zāi)等。

　　[建議]搭建完整意外保障

　　目前市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品有很多種類，如交通工具意外保險(xiǎn)、旅游意外保險(xiǎn)、航空意外保險(xiǎn)、基本人身意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)還有針對(duì)意外事故的意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等等，其保障的范圍和保險(xiǎn)金額各有不同。不同年齡、不同職業(yè)的人士如何根據(jù)需要搭建一份完整意外保障呢？

　　國(guó)壽廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，意外險(xiǎn)產(chǎn)品面向的人群一般是16-65歲，保險(xiǎn)費(fèi)率不會(huì)因年齡不同而產(chǎn)生變化，這種年齡段的人群其意外險(xiǎn)費(fèi)率只與其所從事職業(yè)工種相關(guān)聯(lián)。低于16歲和高于65歲的人群風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有不同，因此需要具體評(píng)估其投保的意外風(fēng)險(xiǎn)保障范圍和其他因素而定。對(duì)于經(jīng)常要乘坐飛機(jī)出差的客戶，可以選擇投保航空意外保險(xiǎn)或者投保包括飛機(jī)、火車、汽車、輪船責(zé)任的交通工具意外保險(xiǎn)；而對(duì)于喜歡旅游的客戶，可以在旅行社或者保險(xiǎn)公司投保旅游意外保險(xiǎn)。

　　家庭投保意外保險(xiǎn)也是有側(cè)重的。很多人都認(rèn)為應(yīng)該給家庭中的小孩投保高額的意外保險(xiǎn)，但是由于父母才是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果不幸發(fā)生意外事故將會(huì)給家庭帶來很大的財(cái)務(wù)危機(jī)，因此建議家庭的經(jīng)濟(jì)支柱先投保意外險(xiǎn)。

　　新華人壽梁木盛表示，目前意外險(xiǎn)作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保還是比較少，有70%以上的客戶會(huì)在投保主險(xiǎn)的同時(shí)附加意外險(xiǎn)以擴(kuò)大意外保障，以壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+健康險(xiǎn)組合模式比較多見。比如定期壽險(xiǎn)+人身意外傷害保險(xiǎn)+意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)(可以根據(jù)個(gè)人需要再投保疾病住院保障)，這是經(jīng)典的消費(fèi)型保險(xiǎn)的組合模式，保費(fèi)較低，保障較高也全面。如果支付能力較強(qiáng)，要求保障較高，還可以選擇含養(yǎng)老功能的壽險(xiǎn)+人身意外傷害保險(xiǎn)+意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)+個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　財(cái)產(chǎn)篇:身外物投保量力而行

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