律師董正偉指出，在現(xiàn)實(shí)中，不少人被銀行或者電信企業(yè)、社保機(jī)構(gòu)單方面納入不良信用記錄，信貸權(quán)利因此已經(jīng)受損，而當(dāng)事人對此卻渾然不知。這正說明了現(xiàn)行的個(gè)人征信系統(tǒng)存在缺陷。對此，央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人誠懇表示，將采納各方建設(shè)性建議，促進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)良性地持續(xù)向前發(fā)展。

　　信用偏差 去年一年三千人查詢

　　由于身份證被叔叔冒用向銀行貸款，且逾期未還造成不良信用記錄，郭彥旭的房貸申請被銀行拒絕了。幾天前，郭彥旭把自己的煩惱告訴了北京律師董正偉希望得到幫助，董正偉在公益訴訟官司上頗有名氣。

　　“其實(shí)我早對個(gè)人征信檔案有意見。我認(rèn)為它違反了《憲法》和有關(guān)法律、侵害了公民名譽(yù)權(quán)。”董正偉認(rèn)為，郭彥旭的問題不是個(gè)案。在個(gè)人信用活躍的現(xiàn)代社會，出現(xiàn)信用偏差的客戶為數(shù)不少，而這種記錄上的缺陷，使消費(fèi)者的權(quán)益無法得到保障。一旦被列入“信用黑名單”后，污點(diǎn)很難消除。

　　記者了解到，根據(jù)中國人民銀行征信中心北京市分中心的統(tǒng)計(jì)：2007年，北京約有600余客戶因出現(xiàn)信用偏差向中國人民銀行提出異議處理，而據(jù)中國人民銀行的權(quán)威人士說，客戶如發(fā)現(xiàn)問題一般情況下的第一步處理流程是與發(fā)現(xiàn)問題的商業(yè)銀行溝通，商業(yè)銀行解決未果才會轉(zhuǎn)到人民銀行進(jìn)行異議處理。也就是說，在商業(yè)銀行核實(shí)異議的客戶還要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于600人這個(gè)數(shù)字。

　　根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)年，主動到人民銀行征信中心北京分中心查詢征信報(bào)告的人數(shù)有3000多人。“發(fā)現(xiàn)信用偏差的客戶除主動來查詢的人外，還有很大一部分是到商業(yè)銀行貸款未果后發(fā)現(xiàn)問題的。”權(quán)威人士說。

　　律師質(zhì)疑 個(gè)人信用記錄存在缺陷

　　今年3月7日，中國人民銀行在其官網(wǎng)上發(fā)布了《2003年以來中國人民銀行工作主要情況》。該報(bào)告顯示，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了信用檔案。個(gè)人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等均被收錄在內(nèi)。

　　正是這樣一組龐大的數(shù)據(jù)和繁雜的信息收錄，引發(fā)了質(zhì)疑。董正偉認(rèn)為，人民銀行現(xiàn)有個(gè)人信用信息記錄的缺陷會導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益無法保障，比如電話交費(fèi)信息。

　　董正偉在發(fā)給各大媒體的一份書面建議函中舉例稱，他在“百度”知道吧“法律維權(quán)”板塊搜索發(fā)現(xiàn)，關(guān)于電話通信方面的求助咨詢特別多。有的網(wǎng)友說，幾年前搬家辦理了電話停機(jī)、一直沒有銷戶，最近收到電話公司的催款通知，上邊有很多話費(fèi)和滯納金。一些網(wǎng)友留言說“不管他”，但有網(wǎng)友說“不管不行，這會被記錄誠信‘黑名單’的。”“類似這樣的情況很多。有的民眾在不知情的情況下，發(fā)生了電話欠費(fèi)問題。但銀行2、3年以后才想起催款，電話費(fèi)還沒有滯納金多。”董正偉說，這種情況從法律上講不還款完全可以。但是，對于當(dāng)事用戶來說，會被記錄到銀行的個(gè)人誠信“黑名單”里。

　　為什么電話公司的工作過失，要用戶來承擔(dān)不良后果？如果電話公司就是為了追要高額的滯納金、而故意長時(shí)間不告知用戶，那么這種做法本身就是惡意的“侵占”財(cái)產(chǎn)行為，從法律上都不支持他，這個(gè)后果卻要用戶來承擔(dān)很不公平。

　　董正偉認(rèn)為，銀行的個(gè)人信用信息系統(tǒng)被社會輿論稱之為“誠信黑名單”，這很明顯具有對一個(gè)公民名譽(yù)權(quán)貶損的含義，尤其是這個(gè)系統(tǒng)限制公民的信貸權(quán)利。同時(shí)，當(dāng)這個(gè)系統(tǒng)和電信、社保等聯(lián)合起來以后，對公民的誠信“否定性”評價(jià)更加嚴(yán)重，公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)益被限制更多。

　　“信用系統(tǒng)的建設(shè)，從立法，到實(shí)施都必須公正，體現(xiàn)社會性和公共參與性。而現(xiàn)在的情形是，很多公眾被銀行或者電信企業(yè)、社保機(jī)構(gòu)單方面納入不良信用記錄。”董正偉認(rèn)為，社會公共道德的建設(shè)，不能由某一個(gè)部門來承擔(dān)，而應(yīng)當(dāng)由民間組織來實(shí)施。同時(shí)要廣征公眾意見，評判標(biāo)準(zhǔn)要透明，糾錯(cuò)程序要公開，公民改過后的修正程序要完備等。而現(xiàn)有的銀行信用信息系統(tǒng)違反了《憲法》和有關(guān)法律的規(guī)定，沒有公共性基礎(chǔ)，判斷標(biāo)準(zhǔn)過于草率，侵犯了公民的名譽(yù)權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)益。

　　　官方回應(yīng) 央行將采納建設(shè)性意見

　　面對公眾的質(zhì)疑，中國人民銀行營業(yè)管理部有關(guān)負(fù)責(zé)人近日在接受本報(bào)記者采訪時(shí)做出了頗為正面的回應(yīng)。對于公眾的質(zhì)疑，他首先表示了理解。他坦承，個(gè)人信用報(bào)告中涉及的幾部分內(nèi)容中，公眾爭議最大的就是“非銀行信息”。不過他同時(shí)表示，個(gè)人征信系統(tǒng)很有價(jià)值，也很有必要，它必須良性地持續(xù)向前發(fā)展，中國人民銀行會接受來自各方的建設(shè)性意見，完善個(gè)人征信系統(tǒng)。

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